发布时间 : 星期六 文章花溪区农村信用体系建设研究 10.13更新完毕开始阅读
面需要承担巨大的风险，信用工程在建设信贷时也缺乏经济保障，贫困的经济环境严重制约着花溪区农村信用体系的建设。
3.4.2 政府行为
从目前的情况来看，花溪区农村基层政府各部门对农村信用体系建设的认识还未实现统一，协调联运存在较大的困难。部分农村基层政府只是在口头上表示愿意支持农村信用体系的建设，但却并未真正做到付诸行动，农村基层政府内部与之配套的执行人员及实施系统均比较欠缺，在需要政府出面处理纠纷时也无法实现有效配合，总是互相推诿，工作效率非常低下。唯有制定出一套较为健全的农村信用体系，方能将农户及农村各企业的信用情况真实地体现出来，而一些政府部门则在农村信用体系建设过程中发挥着至关重要的作用，如税务部门、工商部门等，因此，非常有必要统一农村基层政府的认识，以实现各部门的协调联动。
3.4.3 制度环境
目前，花溪区农村仍缺乏一套完善的金融体制，相关的法律法规也十分欠缺，同时也缺少一套较为健全的关于建设信用体系的规章制度，缺乏明确的信息采纳主体。针对信用监管的奖惩制度也无法真正落到实处，失信者所需承担的处罚也较为轻微。特别是信息安全无法得到有效的确保，经常会出现商业信息、个人信息或国家政策信息等外泄事件。这些问题的存在在很大程度上制约着花溪区农村信用体系的建设。
3.4.4 文化习俗
花溪区境内有镇山文化保护村、天河潭风景区、镇山生态博物馆、芦荻历史文化村、摆陇苗寨等自然景观和人文景观。天河潭风景区是集山、水、溶洞、瀑布群为一体的省级风景名胜区。镇山民俗文化保护村是集布依民族风情、自然山水、石板特色建筑为一体的省级文物保护单位。镇山布依生态博物馆，是经国家文物局、中国博物院和挪威王国共同考察认定，在自然环境、社会结构、经济生活以及民族文化传统习俗等方面仍保存得比较完整，在世界上较难得的、活生生的民俗文化村。芦荻历史文化村是明末清初着名诗人吴忠蕃曾辞官隐居地，位于天河潭风景区九道湾岸边，景色秀丽，历史文化浓郁,各类典型的石板民居呈阶梯状分布，极具民族特色。摆陇苗寨是贵阳市和花溪区新农村建设共建示范点，与天河潭风景区相连，生态优美、景色秀丽、民风淳朴、建筑独特，是广大市民
7 1
休闲旅游的好去处。这些得天独厚的旅游资源，为石板镇旅游业发展创造了极其优越的条件。近年来，花溪区凭借独特的灵山秀水、民族风情、历史人文、优美生态等旅游条件，大力实施旅游兴镇战略，加强旅游配套设施建设，精心打造精品旅游线。
第4章 国外农村信用体系建设经验及启示
4.1 发达国家农村信用体系建设经验
4.1.1欧洲的政府主导模式
欧洲国家主要采取的是政府主导型农村信用体系模式，即主要由中央银行或政府主导构建一个全国范围内的信用信息数据库中心，以达到管控及满足全国信用信息要求的目的，进而形成一种由中央银行或政府主导经济的模式，由于此种信用体系建设模式的集中性较强，故可以实现快速采集、传输信用信息，然而建设资金主要是由政府承担。
4.1.2美国的市场主导模式
美国主要是采取的是市场主导型农村信用体系模式，即由市场经济发展到某种时期而自行产生的，政府则主要负责拟定相关的法律法规，并提供对应的信息网络技术支撑服务，以便从法律角度来确保市场经济发展的高效性及健康性，而有关的提供信用信息产品的生产商则根据市场化的运作准则将信用信息产品提供给有关人，以达到获取经济效益的目的。
4.1.3日本的会员制模式
日本主要采取的是会员制农村信用体系模式，即由多个会员银行合作组建一个信用机构，会员银行主要负责将企业和个人的信用信息提供给信用机构，也可共享其他会员银行采集到的企业和个人信用信息，然而，此种模式所采集到的信息不够全面，也较为零散，均未实现全面覆盖某个企业或个人的信用信息，故难以准确地评估某个企业或个人的信用。
4.2发展中国家农村信用体系建设经验
4.2.1印度农村信用体系
因为农民的受教育程度往往较低，家庭经济条件及生活环境也较城市群众要
8 1
差得多，而传统的农村信用贷款程序通常均比较繁琐,如此一来，农民往往会放弃信用贷款，转而选择农村高利贷，从而进一步加剧农民的贫困状况。而印度农村的信用体系却可以使这一问题得到有效的解决，印度的农村信用体系使得信用贷款程序变得更加简单，促使更多的农民愿意参与到农村信用体系建设之中。
4.2.2孟加拉国农村信用体系
众所周知，因为发展中国家的工业较为落后，占据经济主导地位的主要是农业，而农民的收益只能维持基本的日常生活，若想实现农村的全面发展，则必须为农民提供资金。然而，当前大部分国家极少有专门为贫困农民设立的小额贷款，所以，许多国家普遍存在着农民贷款难的问题，而孟加拉国的农村信用体系却可以使这一问题得到有效的解决。孟加拉国通过设立小额贷款，帮助许多农村摆脱了贫困，大大提升了全国农民的生活，对发展农村经济起到了积极的作用，孟加拉国的“微型金融”农村信用体系尽管无法完全满足我国农村金融市场的发展要求，然而，可以有效的解决贫困区域的农民贷款问题。同时，孟加拉国在小额度信贷中建立了一种全新的风险控制体制，不但免除了贷款人的物质抵押，而且也避免了保管费的不必要浪费，这些都是值得我国学习、借鉴。
4.3我国与国外农村信用体系建设对比及启示
通过对比我国与国外农村信用体系建设模式发现，尽管没有任何一种模式能够完全符合我国农村信用体系建设，然而，其给予了我们一些经验及思路，根据我国的国情，笔者认为我国可采取市场化运行与政府主导相整合的一种复合农村信用体系建设模式，即将各方在建设农村信用体系中的作用充分体现出来，由中央银行和政府来主导农村信用体系的建设，将信用中介机构及各金融机构作为主体，鼓励农村各经济主体积极参与农村信用体系的建设。
4.3.1我国与政府主导模式较为相似
应充分发挥政府在信用体系建设中的主导地位，通过分析国内的发展史可以得知，我国的农村信用体系建设模式类似于政府主导模式，均主要是采取宏观调控的方式。另外，政府的顶层设计可以促进征信系统的建设。我国的农业生产资金严重欠缺，作为一个以公有制经济为主体的社会主义国家，我国应充分发挥自身的宏观调控功能来促进农村信用体系的建设。另一方面，我国的政府主导模式与欧洲国家的政府主导模式也存在着一定的差别，即我国是以农业为主的发展中
9 1
国家，我国的区域经济发展因基础、机制及体制等因素的干扰，普遍存在着城乡二元结构和经济发展不协调现象；而欧洲却是发达地区，其现代化程度要远远优于我国，且其城乡之间没有太大的差距。
4.3.2市场主导模式不适合我国国情
从当前的情况来看，国内的社会经济发展具有二元性，农村与城市发展存在较大差距，市场主要被分成两类。因为我国农村缺乏良好的经济基础，且农村人口非常之多，我国的农村信用体系建设较发达国家要晚得多，缺乏良好的经济基础，所以，市场主导模式根本不适合我国的国情，在建设农村信用体系时，应根据我国的实际国情制定出合理的农村信用体系建设模式。具体来说，市场主导与我国国情不相符主要反映在如下几方面：第一，我国不具备推行市场主导模型的农村信用体系建设的市场环境，唯有在具备较为健全的有关法规制度，民众能够牢牢树立诚实守信的意识，金融业务能够顺畅运行的市场环境下，方能保证农村信用体系建设的市场化运行实现成功，但从当前的情况来看，我国仍缺乏开展市场主导模式的市场环境。第二，我国目前仍缺乏足够的动力，市场主导的农村信用体系建设模式主要是为了谋求利益，然而，现阶段中国仍未达到农村信用体系通过市场经营获得的阶段，所以，极少有个人或组织愿意为建设农村信用体系提供资金支持。第三，我国目前推行市场主导农村信用体系建设模式的条件不够成熟，国内的的金融经济发展水平较之国外发达国家要低得多，目前仍需要借助外部力量来促进农村信用体系的建设，甚至采取行政干预或政府引导的方式都难以顺利开展农村信用体系建设工作，还未达到市场内在迫切需求的高度。
4.3.3会员制模式借鉴之处
合作金融组织的发展潜能进学大，尽管不少国家的经济发展水平均较为先进，然而，如果只是一味是借助单纯的商业性金融或政府力度，也是无法实现长远发展的。一个国家若想使自身的信用体系变得更加完善，则必须努力改革自身的信用体系建设模式，加强改革现行的制度，不断地拓展发展平台，采取多样化的信用体系建设模式。笔者认为，我国的农村信用体系建设应结合我国自身的国情，再适当地借助会员制模式，适当地调整我国的农村信用体系建设模式，以制定出一套更为完善，且符合我国国情的农村信用体系建设模式。会员制模式的一个最为明显的特征就是，其是由会员银行自行构建而成的，所有的费用均由会员银行
0 2