发布时间 : 星期日 文章花溪区农村信用体系建设研究 10.13更新完毕开始阅读
式与服务理念进行创新，加大对金融手段与金融资源的利用率，努力提升金融服务的质量。金融机构应加强在农业特色产业方面的支持力度，对一些潜在的信贷需求进行深入挖掘，使农民能够逐步了解农村金融方面的知识，提高对农村金融的重视程度，从而带动农村利用金融从事各种生产与生活活动。二、针对农民积极性较低现状，政府部门应尽快落实政策，从而将农民生产活动和农村信用体系相互结合，并尽快落实各种激励与惩处措施，使农民能够在农村信用中获取到切实的利益。在农村信用体系建设中，应该加强与农民之间的配合，使农民积极性能够得到提升。三、针对弄民自律性较低现状，应该加快法规建设，尤其是一些激励惩处方面的法规制度。通过舆论监督、黑名单制度、定期公开曝光、行业协会等方式对一些漏洞进行填补，并对一些不良的金融债务行为进行打击，适当增加违约成本，通过法律的约束力使农民的自律性得到提升。
2.5.3着力打牢农村信用体系建设基础
在进行农村信用体系建设时，应加大资金的投入力度，建立相应的评价体系与农户信用信息采集体系，加大金融队伍的建设。资金投入方面、社会、政府与金融机构等应该建立投资的长效机制。各级政府应该发布相应的税收减免、资金支持、资金补助等政策，从而与信用体系的建设相互配合。金融机构应该加强队伍建设，对人力资源进行整合，对人员结构进行优化。并加强对员工服务理念、服务理论等方面的培训工作，从而使金融整体员工的素质能够得到提升。在进行农户信用信息采集体系建设时，应该根据农村经济发展的特点，将农户收入来源、基本信息、生产经营等信息作为采集指标。可以通过地方政府对农户信息进行了解，从而建立相应的农户电子信用档案。然后以农户信用档案为主，对农户信用评价模型进行建立，并逐步完善相应的信用评价体系，从而使农户信用评价更加有效。
2.5.4积极探索农村会员制信用体系建设试点
当前存在的农村金融机构主要有村镇银行、农业银行、农村合作金融机构和邮政储蓄银行等机构。在进行农村会员制信用体系建设时，可以将一些金融机构共享信用信息意愿较好、农村金融基础较好、诚信意识较好的地区作为试点。对日本会员制信用体系建设经验进行借鉴，对会员出资建立的信用信息中西进行研究，对优惠政策、信息采集和信用评价进行统一管理方式进行探索，，对农村信
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用体系建设机制中的互利共赢、分工协作和信息共享等进行分析。当试点成功之后，可以逐步在一些合适的地域进行推广。
第3章 花溪区农村信用体系建设现状分析
3.1 花溪区农村信用体系建设历程
3.1.1 起步阶段
自2004年开始，花溪农村商业银行便在花溪河畔成立了。该农村商业银行便是由原有的农村合作银行改制出来的，对花溪区、贵州省甚至全国农村信用体系的建设都有一定的重要意义。随着农村信用体系在全国发展之后，经过近八年的发展，花溪农村商业银行取得了一定的成绩。到2011年末，花溪区农合行比之2003年，在底存贷款余额方面就已经超过了近十倍，其在贷款市场中占据全区金融机构榜首。
3.1.2 初步发展阶段
从2011年开始，便已经逐步开展信用乡方面的建设工作。对于信用乡建设工作，上级各管理部门组织的领导都很支持这项工作，并对信用乡工作给予了很多的帮助。花溪区乡级党委政府、区政府与委政府都对花溪区农村信用建设工作十分重视，并逐步加强对农村信用建设的组织与领导工作。针对花溪农商银行金融机构，花溪区政府部门将其作为重点任务，并亲自安排相关领导对农村信用体系建设工作进行责任划分、目标建立，逐步对社会信用环境进行改善，确保农村信贷资金的良性循环。花溪区农村社会经济的金融秩序在各部门共同努力下已经出现好转，农户诚信度已经得到明显改善。
3.1.3 加速发展阶段
进入新时期以来，花溪区农村商业银行的贷款余额已经突破了好几个关口，已经开始发展到六十多亿，而且比值仍然处于上升阶段。贷款农户的数量已经超过了80%以上，农户贷款的约也正处于升上阶段。农村信用贷款各级不良面已经出现了缓和，对农村信用环境的良好发展起到很大的促进作用。
3.2 花溪区农村信用体系建设取得的成效
3.2.1基层政府满意
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花溪区内农户数量共有五万五千多户，乡镇有12个，村委会有158个，村民小组有1045个。从2011年5月开始，便已经确立了信用乡建设工作，通过以点带面的方法对农村信用体系进行推广，从而全面建设花溪区农村信用体系。至目前为止，已经有559个信用组建立，信用村也建立了110个左右，信用乡创建了7个。为提高农民参与农村信用体系建设的积极性，地方政府部门开始推行一些优惠政策，使农户能够在信用贷款中获得实惠。随着农村信用体系建设步伐的不断加快，越来越多的农户从农村信用中获得了真正的好处，成交的贷款次数逐渐增长。在进行网点信用体系建设方面，主要用过月考核进行效绩检查，从而对农户信用体系的建设发展起到一定的促进作用，对农村金融的产生与发展具有一定的重要意义。
3.2.2银行增效
截至2016年末，花溪农商行存款已经达到了200亿元，各项贷款余额也已经达到了100亿元左右，经营获得的利润达到了八千九百多万。指2015年末，贵州花溪农村商业银行贷款余额就已经达到了668652.45万元，其中涉及到的农贷款余额已经突破了十九亿元。参与贷款的农户已经达到了28495户。从两组数据对比可以看出，银行每年成交的贷款笔数正在逐渐上升，每年获得的余款也处于增长阶段，银行的总效益正处于稳步上升阶段。
3.2.3农民受惠
到目前为止，从农村信用体系建设中获得实惠的农户已经突破了三万户，成交的笔贷款已经超过了九万，在花溪区政府部门、金融机构等各组织部门的共同努力下，利息优惠金额已经超过了七百多万元。农户贷款余额已经超过了十六亿元，参与农户信用贷款的农户已经达到了两万六千余户，将近两万七千户，农户信用贷款的余额已经达到了十五多亿元农户贷款面已经超过了50%。农户信用贷款不良面已经逐渐降低。对上述数据进行研究可知，农民参与农村信用体系建设的意识有了明显的提升，从农村信用中获得实惠的农民越来越多。从交易的次数、金额可以看出，农民的经济水平正在逐渐改善。在花溪区良好农村信用环境建设过程中，农民的不良借贷行为得到了抑制，对农民从金融机构中贷款具有一定的促进作用。
3.3 花溪区农村信用体系建设存在的问题
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3.3.1 农村基层政府存在的问题
从目前的情况来看，花溪区农村基层政府各部门对农村信用体系建设的认识还未实现统一，协调联运存在较大的困难。部分农村基层政府只是在口头上表示愿意支持农村信用体系的建设，但却并未真正做到付诸行动，农村基层政府内部与之配套的执行人员及实施系统均比较欠缺，在需要政府出面处理纠纷时也无法实现有效配合，总是互相推诿，工作效率非常低下。唯有制定出一套较为健全的农村信用体系，方能将农户及农村各企业的信用情况真实地体现出来，而一些政府部门则在农村信用体系建设过程中发挥着至关重要的作用，如税务部门、工商部门等，因此，非常有必要统一农村基层政府的认识，以实现各部门的协调联动。
3.3.2 金融信用缺失存在的问题
由于受道德腐败及社会不良风气的影响，花溪区农村的金融信用正在逐步消失，而且当地农村金融机构的信贷管理的规范性不足，致使普遍存在着逃贷、骗贷现象，再加上对那些逃贷、骗贷主体的处罚较轻，致使花溪区农村形成了较为恶劣的失信风气，诚实守信的良好民风正在逐渐消失，金融信用缺失问题非常严重，严重影响着花溪区农村信用体系的建设。
3.3.3 中小企业信用存在的问题
许多中小企业在获得贷款之后就开始通过断绝与行社往来、现金不入户等方式来逃避银行债务。因为一直以来，花溪区中小企业的信用意识薄弱，信用观念较为落后，中小企业信用管理普遍存在着不规范现象，许多逃贷、骗贷主体并未受到其应有的处罚，致使花溪区农村普遍存在着 “贷款不还是能力、逃贷、骗贷是本事”等诸多不良行为。
3.3.4 农户信用存在的问题
首先，在当下城镇化建设不断推进的新时代下，花溪区越来越多的农户开始选择外出打工或搬迁至城镇，严重影响着花溪区农户信息采集工作的开展。其次，许多农户均存在一定的担忧，害怕自身的隐私信息被泄露，不愿透露太多的信息。
3.4 花溪区农村信用体系建设的制约因素分析
3.4.1 经济环境
由于花溪区农村的经济比较落后，而且基础财力较为薄弱，所以，常常需要政府提供一些资助，方能确保当地民众的正常生活。金融机构在政府申请贷款方
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