发布时间 : 星期六 文章花溪区农村信用体系建设研究 10.13更新完毕开始阅读
第1章导论
1.1研究背景
信用是一个很古老的命题，人们对信用的研究从很早的时候就已经开始，然而对信用研究的深度与广度相对较低。进入新时期之后，人们已经开始对信用进行深入研究，并在社会信用、企业信用、个人信用方面的信用体系建设取得了一定的重要研究成果，对我国社会经济的发展起到了很大的促进作用。然而有关农村信用体系方面的研究相对稀少，而我国又是一个农业大国，拥有的农村人口占据了总人口的一半还多，研究当前的“三农”问题、新农村建设问题、农民工创业等问题具有一定的重要意义。这是本次研究农村信用体系建设的主要原因之一。
自改革开放以来，我国社会经济、文化等都已经发生了很大的改变，人们的生活质量日益提高。然而“三农”发展问题却始终无法跟上时代发展的脚步，一些农村的风貌甚至几十年都没有变化，在从事农业生产方面的质量、效率仍然较低，对改善农民生活、促进新农村建设造成了很大的阻碍。而想要解决“三农”问题，就必须对农村金融问题进行研究，对如何建立农村信用体系，切实解决农村发展资金问题进行深入。虽然我国农村在经济体制方面的发展出现了很多的变化，多地已经建立了农村信用合作社，加强了农村农业方面的金融发展能力，但农村农业发展方面遇到的资金问题仍然没有根除。一些农村信用体系的建设工作还不到位，在管理机制、评价体系、担保体系等方面的应用与研究还不足，从而对农村经济的发展造成了阻碍。因此，农村信用体系建设还需要进行深入研究，对如何建立和完善新农村信用体系进行理论研究、对策分析，从而提高农村信用方面的发展，为农村创造良好的发展环境。
党和政府对农村信用体系建设方面的工作十分重视，并在十六大中已经提出，我国社会在进行经济发展时应该建立相应的信用体系，在经济发展中完善信用体系。加强农村地区信用体系建设，不断完善农村信用体系管理机制、运行机制，是当前需要高度重视的重点问题。在进行农村信用体系建设时，应该对农村的实际情况进行研究，通过科学的理论与方法进行农村信用体系建设规划，从而提高农村信用体系建设的质量。在进行农村信用体系建设时，应该首先对群众基础较好的地方进行，然后在农村地区之内扩大建设的范围，保障农村信用体系建设的
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平稳发展。在进行创新研究与应用时，应该以农民的利益为主，可以以农村地域银行机构为基础，逐步建立农户信用信息、农村地区信用信息及农村企业信用信息等系统。在政府与国家的支持下，多地农村已经开始建立了初步的信用体系，然而由于我国农村地域信用基础较低，有关农村农业信用体系方面的发展时间较短，因此农村信用体系的成效较低，在实际发展过程中仍然会遇到很多的阻碍。比如一些农村信用体系在建立时并没有做出创新，有些甚至直接套用城市信用体系，在进行信用评价机制建立时，多依靠经办人的意思为主，机制本身并不具备一定的理论性与科学性，农村信用体系的适用范围和发展速度相对迟缓，对新农村文明与经济的发展无法起到很好的促进作用等。随着人们思想、文化、经济等方面的不断变化，农民开始对经济建设进行关注，在经济建设活动方面的参与意识较高，对农村信用体系建设工作的开展具有一定的促进作用。
当前各地都在加快新农村建设的步伐，农村的未来十分光明，为农村信用体系建设的发展提供了良好的环境。因此，笔者主要对花溪区农村信用体系建设情况进行研究。通过研究国内外农村信用体系建设的经验，对花溪区如何完善农村信用体系建设进行借鉴。
1.2 研究意义
1.2.1 理论意义
我国银行信贷主要是对城市中的居民或者工业进行信贷体制研究，而有关中小企业、农村方面的信贷评价与政策相对较少，有关这方面的多数政策与措施都缺乏一定的针对性与可操作性。在进行农村中小企业及中村居民信用借贷时，一般都是按照城市信贷评价机制和标准进行衡量，对此类用户的特点、不同之处并没有关注。因此，建立一套完善的且具有可操作性的农村心痛体系对农村经济的发展具有一定的重要意义。尤其是当前国际金融危机仍然对我国社会经济影响较深的时期，农村信用体系建设工作尤为重要。三农问题是我国社会主义经济建设中需要解决的重点问题，对社会经济的繁荣、稳定、和谐发展具有一定的推动作用。只有将农业、农村、农民的问题解决了，社会才会安定，民心才会稳定。
1.2.2 现实意义
当前我国农业在工业、城乡的带动下，已经开始走上新农业发展，对农业生产的可持续发展具有一定的促进作用。金融作为农业经济发展的枢纽，能够起到
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关键性作用。因此，在进行农业经济发展中建立农村信用体系是必然的结果，对农村金融经济的发展具有重要的现实意义。而有关我国农村信用体系建设方面的研究内容相对较少，基于此，论文主要对农村信用体系建设中的理论进行阐释，以花溪区农村信用体系建设过程、作用、问题为案例，对国外农村信用体系建设中的经验和我国农村信用体系建设进行对比，从而为当前农村信用体系建设提供可行的理论基础与可操作性的对策。以花溪区农村信用体系建设研究的内容为基础，对我国农村信用体系建设的发展具有一定的参考价值、实用价值。
1.3 文献综述
1.3.1 国外研究现状
国外在农村信用体系方面的研究相对较早，尤其是一些发达国家，在农村信用领域方面进行了拓展性的深入研究，对农村金融和农村信用体系之间的关系进行了深入研究。由于农村经济发展和城市经济之间存在着很大的区别，因此在进行农村信用体系研究时，研究出来的成果也就具有一定的差异性。
美国学者Patrick在进行农村金融研究时，将一些发展中国家的农业发展与农村地域发展的现状作为研究的对象，并以此为基础建立了有关农村金融发展方面的理论，着重指出农业农村在进行信用体系建立过程中农村地区金融的重要性。学术界在进行农村信用研究时，一开始都是对农业及农村的信贷补贴进行重点研究。虽然当时有一个名为Adams研究人员对农村信贷补偿学说提出了质疑，并认为该学说应该建立在以信贷为主的金融活动基础上，但这一论点的正确性并没有确认下来。若是有一个良好的储存机制，那定然会有很多的人进行资金储备，即使是穷人也会尽其所能进行资金储蓄。学者亚当斯针对农村地区金融活动进行深入研究，并取得了一定的研究成果。亚当斯的农村地区金融活动的市场论在经济学界造成了很大的影响，人们认为亚当斯的研究成果对农村地区经济活动的发展具有一定的推动作用，其对农村地区金融活动市场的发展具有一定的指导意义，能够促进金融市场的良性竞争。Cuevas等对农村地区信贷进行研究，认为农村地区的资金存储应该以农民为主，而不是依靠政府机构，那商业银行在进行资金资源分配时就会更加科学。斯蒂格利茨等对农村金融发展进行了研究，并提出了不完全竞争市场论。他们认为在进行农村金融研究时，应该将金融市场不完全性竞争引入其中，将政府机构作为信息沟通平台，从而对农村金融模式进行研究。
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在中小企业融资方面，Myer提出了融资活动优先顺序理论，对中小企业融资模式中存在的信息沟通与信息不对称进行了一定的研究，肯定了信息对融资模式具有影响力，容易使融资活动中的投入出现变化，对市场中价值定位造成影响。学者Berger对企业在发展过程中的融资模式进行了研究，并对各发展阶段中企业融资模式进行了阐述，对研究中小企业融资具有一定的重要价值；由Holden组成的研究团队对金融信用担保机制进行了研究，他们认为金融信用担保机制在应用过程中会导致信息渠道发生很大的变化，容易使融资者的资金投入量增长，无法对金融制度的革新进行直接替代。学者Geudger对信用担保机制实效性进行了研究，认为在一定周期内信用担保机制具有一定的实效性。在金融信贷方面，韩国、哥伦比亚及加拿大等都已经拥有了比较完善的信贷组织，其中有一些理论和经验值得我国吸收和研究。
1.3.2 国内研究现状
近年来，国内学者在进行农村信用体系研究方面，主要是从政府、农户、金融机构及企业等方面展开了深入研究，并取得了一定的研究成果。马忠富对农户信用风险进行了剖析，认为农村金融中出现的信息逆向不对称会对农户信用造成很大的影响。而农户本身存在的“羊群效应”容易导致农户信贷风险加剧。高杰、李正波对农村金融交易、农户和信用社等进行分析，认为农户在进行资金交易时因为一些因素的影响而出现违约的情况。王树娟以农村信用社支农贷款决策为基础，通过建立数学模型的方式对农户信用评估进行了研究。然后根据数学模型分析，对农户信用进行评价，并以此为基础建立了十个分析农户信用等级的指标。唐健与魏灿秋通过量化模型分析，对农户还贷概率进行研究，并对农户信用水平进行评价，建立了相应的农户信用等级。李镭对中小企业信用体系进行研究，认为中小企业在进行信用体系建立过程中，政府发挥的作用还有待提升，政府应该通过保障机制与法律约束加强对中小企业信用体系建设的干预，为中小企业信用体系建设提供良好的发展环境，提高中小企业在金融方面的能力。王玉敏认为，中小企业在信用体系建设过程中存在的信息采集不全面问题相对突出，对中小企业融资造成的影响较大。王永华对金融机构层面理论进行了研究，他认为农村信用社在改革时应该注重合作原则，通过合作制形式进行金融合作。蔡则祥认为，农村信用社应该根据农村经济发展的实际情况进行针对性该组，且在改革中应该
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