发布时间 : 星期五 文章商业银行期末考试要点更新完毕开始阅读
提高了对银行资本金在数量和质量上的要求，增强金融稳定性。但同时，加大资本对经济的紧缩效应，设置了到2018年的缓冲期。
从具体银行监管（微观审慎监管）与系统性风险监管（宏观审慎监管）两个层面展开。 微观方面：重新界定风险与最低要求资本 扩大风险覆盖范围 用杠杆率监管补充
流动性要求：净稳定融资比率、流动性覆盖率 宏观方面：反周期资本监管措施 加强对系统重要性机构的监管
特点：微观审慎监管与宏观审慎监管有机结合
流动性监管与资本监管同等重要 资本质量与数量同时提高
建立过渡期安排，防止国际金融监管改革影响全球经济复苏
第三章商业银行的负债管理
核心存款
对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感，稳定性强的存款。
易变性存款
对市场利率变动与外部经济因素变化敏感的存款。稳定性差，不能作为银行稳定资金的来源。
交易账户
为了交易目的而开立的支票账户，包括活期存款账户、可转让支付命令、货币市场存款账户、自动转账制度。
非交易账户
为取得利息而开立的账户。包括储蓄存款、定期存款。
银行的非存款性资金来源有哪些？ A.从货币市场借入资金 同业拆借
向央行的贴现或借款 证券回购协议
国际金融市场融资：欧洲货币市场
B.从资本市场借入资金:发行中长期金融债券 C.银行本身的资本金 资产证券化？贷款出售？
为什么存款对银行非常重要（自己瞎写的）
银行需要获取资金支持资产增长、流动性需求、取得合理的资产负债组合、吸引客户。在所有负债中，存款业务占据主导地位，最重要的，且类型、期限多样，可以满足银行不同层次的需求。
有哪些存款服务，特征是什么？
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存款定价与经营目标的关系、常用的定价方法 关系：
银行经营目标是追求盈利的增长。存款定价可以稳定客户，保证存款规模的增加。但是存款定价的变化不仅影响银行存贷利差，而且影响顾客对存款余额和存款组合的决定，进而影响利润。存款定价要保护银行的盈利能力，不能以不理合理的定价吸引存款而降低银行盈利能力。
定价方法：
成本加利润定价法：每单位存款服务的价格=每单位存款服务的经营支出+分配到银行存款的总支出+银行的
计划利润
要求精确地计算每种存款服务的成本。 ①确认每种资金来源的成本比率
②确认每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重 ③加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本
边际成本定价法：计算出边际成本和边际成本率，并得出边际收益率。商业银行可以投资于边际收益大于
边际成本率的项目。
边际成本MC＝总成本的变动＝新利率×以新利率筹集的总资金—旧利率×以旧利率筹集的总资金
边际成本率＝总成本变动额/筹集的新增资金额
其他定价方法：①为不同的客户制定不同的价格
②根据客户与银行的关系定价
为什么非存款负债规模在增加？ ①为银行经营长期信用创造必要条件 ②资金来源稳定降低流动性风险。（资金来源渠道单一不利于商业银行提高抗风险能力。一旦存款发生流失，商业银行可能面临较大的流动性风险。）
③协调商业银行的资产负债综合管理。被动式负债资金来源结构使商业银行也无法根据资产结构的调整和客户资金需求的改变而主动调整负债结构
第四章现金资产管理
流动性需求
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流动性需求是指客户对银行提出的必须立即兑换的资金要求，包括存款客户的提现需求和贷款客户的贷款需求。分为短期流动性需求、长期流动性需求、周期流动性需求、临时流动性需求。
可用头寸
扣除法定准备金之后的所有现金资产，也称为可用现金。包括库存现金、超额准备金、同业存款。
基础头寸
库存现金加超额准备金。最具流动性的资产。
可贷头寸
商业银行在某一时期内可直接用于贷款发放和投资的资金，它是形成银行盈利性资产的基础。主要来自于超额准备金与库存现金。
银行现金资产的构成 库存现金：日常交易需要 托收中的现金
中央银行的存款：同业拆借、回购、央行借款 存放同业的存款
现金资产管理的目的和原则 目的：
在确保银行流动性需要的前提下，尽可能地降低现金资产占总资产的比重，使现金资产达到最适度的规模。 原则：
①适度存量控制原则：适度的存量控制既能保证银行的盈利性，也能保证银行的流动性。合理安排结构，
库存现金、托收中的现金、央行、同业
②适度流量调节原则：银行必须根据业务需要调节现金流量，使其达到适度规模。 ③安全性原则：确保现金资产的安全
存款准备金的计算方法（滞后法、同步法）
①滞后法（适用于对非交易性账户存款，根据两周前的存款负债余额来确定） ②同步法（用于对交易性账户存款的准备金计算：以本期的存款余额为基础）
影响超额准备金需要量的因素，如何调节超额准备金？ 影响因素：
存款波动：有流出苗头，增加超额准备金 贷款的发放与收回：随发放收回变动 其他因素（向中央的借款（同向）、同业往来情况（同向）、法定存款准备金的变化（反向）） 调节：
调节原则：相对成本较低
调节方法：机会成本（持有超额准备金没有收益）与融资成本的权衡
调度头寸的方法：同业拆借、短期证券回购、商业票据交易、中央银行融资、商业银行系统内的资金调度等
流动性需求及其分类
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流动性需求来时客户对银行提出的必须立即兑换的资金要求，包括存款客户的体现需求和贷款客户的贷款需求。分为短期流动性需求、长期流动性需求、周期流动性需求、临时流动性需求。 短期流动性需求：季节性因素为主。
长期流动性需求：由服务的社区或者产业的经济发展所决定。 周期性流动性需求：长期的现金需求，由经济周期波动引起。 临时流动性需求：
流动性需求管理的主要内容 A.流动性管理原则：
进取型原则：当出现流动性缺口时，银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的
方式来满足流动性需求，扩大经营规模。
保守型原则：出现流动性缺口时，银行管理者不采取主动负债的方法，而靠自身资产转换、出售的方式来
满足流动性需求。
成本最低原则：流动性缺口的满足应以筹资成本最低为原则。 B.流动性需求来源的协调管理方法： 从资产方来满足流动性
①储备流动性：现金资产②贷款的转换③资产出售 从负债方解决流动性
①同业拆借②向央行再贴现、再贷款③向国际金融市场借款④发行大额存单 C.如何对流动性管理效果衡量 公众对银行的信心。 银行股票价格是否稳定
发行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价 出售银行资产有无损失
能否满足客户的合理贷款需求 是否频繁从中央银行或者同业借款
第五章贷款政策与管理
6C原则
品质（character）：借款目的，是否有能力偿还 借款能力（capacity）：是否有合法借款资格 现金（cash）：是否充足 抵押（collateral）：抵押品质量 环境（conditions）：借款、行业、经济周期近期发展趋势 控制（control）：法律与监管
呆账准备金
是从银行收入中提取的，用于弥补贷款损失的一种价值准备，银行提取呆账准备金的唯一目的就是弥补评估日贷款和租赁组合中的固有损失。包括普通呆账准备金、专项呆账准备金、特别呆账准备金。
贷款的重要性（自己写的）
发放贷款是银行最主要的经济功能之一，银行通过发放贷款影响地区与国家的经济运行。合理的贷款规模
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