发布时间 : 星期六 文章陆金所P2P发展现状及对策分析更新完毕开始阅读
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的证明材料评定信用，难度大且风险高，无法有效评估借款人。另一方面，陆金所平台主要通过陆金所网站上的数据来评估贷款人，而线下评估花费的成本又比较高，所以这种方式下，陆金所平台无法完全掌握贷款人的信息。比如，陆金所平台对贷款者的贷款信息并不完全知情，贷款者在陆金所P2P网络借贷平台贷款之后，还可能在别的P2P网络借贷平台贷款，而有些借贷人或企业不能在银行贷款，很可能会利用陆金所P2P网络借贷平台，在信息上还做不到共享的缺陷，同一时间在多家P2P网络借贷平台注册，并借出贷款，积少成多，也能融入大笔的资金。例如，企业或个人通过虚假借款人消息，在10家P2P网络借贷平台注册账号，从这10家平台，每个平台贷出20份贷款，如果以每份贷款平均有10万元，企业或个人通过虚假借款人消息就能轻松获得2000万的贷款。如果企业或个人通过虚假借款人消息获得贷款后，以拆东墙补西墙的方式继续募集公众资金，把非法获得的大额资金投向股市或民间高利贷公司来获得利益，假如不法分子的资金链没有发生断裂，P2P网络借贷平台很难发现这种风险。若这种情况发生会对我国的金融体系造成很大的破坏性。
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4.3 网络安全风险
虽然陆金所自成立以来便发展迅速，交易数量和规模都在不断提高和扩大，但是陆金所的绝大部分业务都是通过线上成交的，其掌握了借贷双方大量的个人，财产，征信信息。一旦泄漏，极易造成风险。陆金所P2P网络借贷平台的网络安全风险有下面两个问题:
第一，借款人和投资人的信息很有可能会遭到恶意泄露。因为陆金所P2P网络借贷平台在注册时要实名认证，而且为了保证借贷双方身份的真实性和有效性，陆金所P2P网络借贷平台会要求用户把个人信息完整的提交给平台，比方姓名、性别、身份证号码、家庭住址、工作单位和手机号码等。假如不法分子通过计算机技术破解了陆金所网络借贷平台的保密技术，借款人和投资人在陆金所P2P网络借贷平台上的资料就会遭到泄露，这样就会给陆金所P2P网络借贷平台客户带来不可估量的损失。
第二，大量的资金在陆金所P2P网络借贷平台上流动，从陆金所P2P网络借贷拼图的资金流动的情况来看，和我国国内的银行系统的资金流动十分相似，可是，国内银行的资金流动系统，使用的是和互联网有物理介质相隔离的专用的内网；陆金所P2P网络借贷平台的资金流动系统是依靠在互联网上直接运行的，现阶段开放式的互联网存在很多的网络安全隐患，这是陆金所P2P网络借贷平台不得不面对的问题。假如，不法分子将陆金所P2P网络借贷平台的资金流动信息做出一点点的篡改，这样平台自身和客户的资金都会遭到巨大的损失。就算其中一部分的不法分子对平台的资金流动信息不做篡改，而只是把资金流动信息泄露给别人，这样也会给陆金所P2P网络借贷平台的正常经营带来很大的安全挑战。
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5 陆金所P2P业务发展问题的解决对策
虽然陆金所可以依托平安多年的优质客户资源，为平台的发展提供有效助力，但是陆金所P2P业务也面临着多种风险，阻碍它的发展。我们应结合实际情况，有针对性的提出解决对策，完善陆金所P2P业务，使其发展得越来越好。
5.1 完善陆金所P2P网络借贷的自律和监管体系
在互联网金融的热潮中，含着“金汤匙”出身的陆金所倍受投资者的追捧，然而其也曾被爆出出现接近4亿元的坏账，虽然陆金所随即发布公告回应称与陆金所P2P业务无关，但投资者依然对此表示忧虑。这就要求陆金所不仅要严格遵守P2P监管所规定的明确平台的中介性质、平台本身不能提供担保、不得将资金归集资金池和非法吸收公众资金这四条红线，更要完善陆金所P2P网络贷款的自律和监管体系。
在现实中，有些P2P平台利用公司的独立法人地位及法律空档，规避了金融法律的监管。陆金所应充分发挥行业领导者的作用，成立专门的行业自律委员会。第一，要管理好自律委员会的内部机构，让更多的人才加入，扩大陆金所在民间的公信力和影响力，使得陆金所这个品牌深入人心。第二，自律委员会对P2P网贷平台设立准入门槛，对于游走在法律边缘的P2P网贷平台要严禁进入，并在网站上加上黑名单，减少防止行业内不良现象的发生以影响到陆金所。同时让陆金所P2P业务更规范，要不断地探索更适合陆金所P2P网络借贷平台发展的道路，让陆金所P2P网络借贷平台自律委员会能发挥自律和监督作用。第三，陆金所P2P网络借贷平台还要提高在业务方面的公众透明度，要及时的对公众和投资人公开平台的经营信息，这样就能使投资者更加清晰的掌握投资金的去向，提高平台的透明度。
陆金所P2P网络借贷平台的客户是社会大众，陆金所P2P网络借贷平台要对投资人进行资质审查时要更加的严谨。陆金所可以成立专门的监管小组，先在项目来源上就要进行严格的审核，依靠平安集团多年积累的个人金融消费管理数据模型对借款人进行评级来控制风险，而且对于每个类型的产品都要能同时做到。不仅要在项目来源上进行严格的审核，监管小组还要进行贷后监管，时时刻刻关注出借人的动态及资金安全。上海金融办及平安集团更是可以成立监管小组对陆金所进行指导和监管，明确规定陆金所P2P网贷平台的贷款金额，期限和利率范围等，加强对陆金所P2P平台的管理。
5.2 建立并完善陆金所P2P业务的信用评级制度
建立并完善P2P业务的信用评级制度来应对出现的信用风险。陆金所P2P网络借贷平台的借款人信用信息，第一，可以通过平安融资担保公司来实现和央行公民信用信息系统进行对接，第二，可以通过集团公司的“一账通”来实现获取客户信息迁徙，设定相关的
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筛选机制，提取客户的有用信息。
陆金所不仅要拓展公司内部的业务，还要加强与其它公司之间的合作，例如，融贷网和人人贷等P2P网络借贷平台，之后积极的与电商开展合作。在信息化时代下的今天，通过和电商实时和持续的交换和积累公众的数据流，能够帮助陆金所P2P网络借贷平台建立一个数据数量庞大，种类多，速度快的大数据体系。由于电商的数据有高灵活性，高频率等特点，具备更好的参考价值。陆金所P2P平台不但可以更完整地获取客户的信用信息，还能够得到更多的客户资源从而扩大市占有率。
另外，陆金所平台也可以和专门的数据公司合作，获得有关借款人的更多数据资料[9]。同时，还可以积极的搜索并使用借款人在互联网及其它社交平台上留下的信息，例如，QQ、微信、微博等，构建科学合理的数学模型，能更加精确对借款人进行评估，从而使借款人的道德风险得到大大的降低。陆金所平台还需要加强贷后的管理，因为借款人的信用受多方面的影响，并不是一成不变的。陆金所向借款人发放贷款金额之后，还应该要关注借款人的信息数据，并分析判断借款人的还款能力是否产生变化。例如，对借款人的借款用途和经营状况等多个方面进行密切关注，当借款人在出现资金周转困难和经营情况不利时，陆金所P2P网络借贷平台应该及时采取相关的措施，控制风险。
5.3 提高陆金所平台的网络安全技术
陆金所P2P网贷平台是金融与互联网技术相结合而产生的，在平台运营的过程中，系统的安全性是很重要的，一方面其通常会遭受到来自软硬件故障，恶意程序和病毒，甚至是黑客的威胁。所以陆今所作为实质层面上的金融业务网站，为了平台的数据安全和资金安全，在设立之初就应该制定高规格的信息安全标准。另一方面，平台也面临数据篡改、丢失、泄露等风险，为了保障数据安全，在设立时也应该及时制定相应高规格的数据安全标准，谨防由数据安全引发引起平台的资金安全问题。
陆金所P2P网络借贷平台应使用先进的网络安全技术，更大力度地保障其应用层面的安全体系和数据库的安全，通过采取多种计算机网络安全技术，加快建设陆金所P2P网贷平台在应用层面的安全体系以及数据库。与此同时要运用先进的计算机网络安全技术手段，在客户进行网上资金转账等操作业务时，能使客户的资金、身份信息等方面的有效性与合法性得到保障，防止用户信息在传递的过程中遭到不法分子的篡改和泄漏，确保陆金所P2P网络借贷平台的安全性和稳定性。其次，因为我国银行的监管系统相对于P2P网络借贷平台来说很强，所以陆金所P2应该加强和我国银行的合作，借助银行的监管系统，实现对陆金所P2P网络借贷平台的更有效的监管。这样就可以使陆金所P2P网络借贷平台客户的资金和信息安全得到有力的保障。
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