发布时间 : 星期二 文章中国民营银行的发展分析 毕业论文更新完毕开始阅读
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摘 要 ................................................. Ⅰ 1 我国民营银行的概述及现实意义 ........................... 1 1.1民营银行的概述及特征 ............................... 2 1.2 我国建立民营银行的现实意义 ........................ 4 2 我国民营银行的发展现状分析 ............................. 5 2.1我国民营银行的现状 ................................. 5 2.2 我国民营银行发展的比较分析 ........................ 6 3影响和制约我国民营银行发展的内外部因素分析 .............. 7 3.1 影响我国民营银行发展的外部因素分析 ................ 7 3.2 影响我国民营银行发展的内部因素分析 ................ 8 4 我国民营银行发展的对策研究 ............................. 9 4.1完善民营银行运营的外部环境 ......................... 9 4.2 完善民营银行运营的内部环境 ....................... 10 5 结束语 ................................................ 11 参考文献 ................................................ 12 致 谢 ................................................. 13
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1我国民营银行的概述及现实意义
1.1民营银行的概述及特征
目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征,但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有着更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而陷入失败,而民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台,为企业融资提供便利。
建立民营银行主要是为了打破中国商业银行国有垄断,实现金融机构多元化。与国有银行相比,民营银行具有两个十分重要的特征:一是自主性,民营银行的经营管理权,包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制,完全由银行自主决定;二是私营性,即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主,并以此最大限度地防止政府干预行为的发生作为金融市场的重要组成部分,民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点因此,民营银行是中国国有金融体制的重要补充。
在这里，我们要特别强调：民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的影响是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。
民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。当今世界各国都没有找到有效处理好银行业既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法；在强调一
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般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。
中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。
1.2我国建立民营银行的现实意义
民营资本进入银行业无论对民营资本本身还是对商业银行来说都能够产生积极的作用，对民营资本来说通过进入银行业能够有效解决民营资本投资效率低下的问题，从而提高资本资源的使用和配置效率。长期以来由于民营资本分散在众多民营企业或居民个人手中很难集中起来进行大规模的实业投资再加上民营投资引导机制的缺乏以及过去许多领域对民营资本进入的限制民营资本的投资收益难以保障大量民营资本被迫存于银行或滞留在居民个人手中从而大大降低了民营资本的投资效率既阻碍了民营企业的发展壮大也在很大程度上造成了资本资源的浪费，能够有效地实现产业资本和金融资本的融合为民营资本的产业扩张奠定融资基础目前民营资本进入银行业除了考虑到银行机构相对较高的利润率之外更大程度上是在于这一投资的战略意义即银行作为货币市场主导者所具有的强大的融资功能尤其是在现阶段资本市场发育还不够成熟以及政府对银行业准入有着严格限制的背景下银行间接融资的功能与价值显得更加重要。
对银行业和经济发展而言，各种民营资本进入银行业所带来的直接效益包括：有助于解决商业银行资本金不足的问题，目前我国商业银行普遍存在资本金不足的问题严重制约了商业银行的业务扩张和市场竞争民营资本的注入无疑有助于增加商业银行资本金和拓展其经营规模，有助于银行业现代治理结构的建立和推动商业银行体制的真正改革由于民营资本产权清晰随着民营资本进入银行业有利于促进商业银行股权资本和产权结构的多元化进而逐步建立现代企业制
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度强化法人治理和市场运作提高风险管理水平和内部控制的质量与效率，有助于解决商业银行发展的动力机制问题民营资本的目标是追求利润最大化随着民营资本进入银行业在促进股权多元化和改进治理结构的基础上将促使商业银行在经营管理体制、用人分配机制、业务创新力度、市场开拓方式等方面都以市场为导向以利润为目标建立起一套较完善的激励机制解决发展动力不足问题，有助于商业银行明确其市场定位有效缓解民营企业融资难的问题随着民营股权所占比重的逐步提升政府财政股权逐步被稀释甚至退出由民营资本参股或组建的商业银行开始具备一个独立的市场利益主体所需要的全部特征这将有利于解决我国经济发展中长期存在的民营中小企业融资难的困境，有助于强化银行之间的市场竞争和优胜劣汰机制在现代金融体系比较发达的国家受利益机制的驱动银行相互之间的竞争非常激烈每年会有许多银行破产同时也会有新的银行开业最近十余年来的银行收购与兼并作为一种重要的竞争形式促使这些银行培养了很强的自我发展和自我调节功能另外民营资本进入银行业还可以在一定程度上解决农村金融服务缺位的问题近年来各国有商业银行根据成本与效益管理的原则开始大力强化集约经营加上一批资产质量低、经营效益差的中小金融机构被撤消归并或退出金融市场使得农村和偏远地区的金融服务严重不足通过让民营资本进入银行业可以组建主要为地方农村经济服务的中小银行机构有效解决农村经济发展中金融服务缺失的问题。
不可否认民营资本进入银行业将给银行本身和金融体系带来一定的冲击其潜在风险同样不容忽视银行业是一个具有典型委托——代理关系的高负债和高风险行业必须面对内在的风险转嫁问题尤其是在大量债权人（主要是缺乏监督动力的小额存款者）和少数股权人的约束条件下代理人去追逐高收益高风险投资项目的冲动更加突出再加上由信息不对称所引发的逆向选择和道德风险问题任何一家银行出现问题都可能引起人们对其它银行信心的动摇进而引起“多米诺骨牌”式的连锁反应对整个社会与经济的发展带来很大冲击如果民营资本以组建民营银行的方式进入银行业在成立初期由于受到财力有限和资信不足的制约在缺少国家信用担保和存款保险制度保障的条件下很有可能会增加整个金融系统的风险对此要引起高度的重视和警惕，除此之外民营资本进入银行业还可能出现关联贷款以及由此引发的其他问题，亚洲开发银行对亚洲各国银行业的研究发现
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