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第四章民生银行对小微企业的信贷风险管理
民生银行是我国小微金融业务发展较为成熟的股份制商业银行，其商贷通产品在小微金融市场占据较大的份额。本章将以民生银行作为案例，详细分析其小微金融业务开展情况，商贷通特色，及其对小微企业的信贷风险管理，以总结民生银行业务经验，并探讨解决其小微企业信贷风险管理问题。
4.1民生银行小微金融业务开展概况
4.1.1民生银行的成立与发展
中国民生银行股份有限公司，简称民生银行，取“服务大众，情系民生”之意，由全国工商联牵头组建成立于1996年1月12日，初始股东均为工商联合会的会员企业，注册资本30亿元，是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行和股份制金融企业，即首家民营银行。民生银行筹备领导小组组长经叔平介绍说，全国工商联组建这家银行的主要目的为民营企业服务，缓解其融资压力，以更好地引导非公有制经济健康发展。
2000年12月19日，民生银行在上交所上市，股票代码为600016；2004年11月8日，民生银行通过银行间市场发行58亿元人民币次级债券，是首家成功私募发行次级债券的商业银行；2005年10月26日，民生银行完成股权分置改革；2009年11月26日，民生银行在香港联交所上市。
截至2011年12月31日，民生银行资产总额22,290.64亿元，存款总额16,447.38亿元，贷款总额12,052.21亿元，实现净利润279.20亿元，不良贷款率0.63%，较上年下降0.06个百分点，保持在国内领先水平。6
目前，民生银行业务遍布华北、华东、华南及其他地区，其中华北地区包括北京、太原、石家庄和天津4家分行；华东地区包括上海、杭州、宁波、南京等10家分行；华南地区包括福州、广州、深圳、泉州等7家分行；其他地区包括西安、大连、重庆、成都等11家分行；香港高有1家代表处。并且，民生银行还设有宁晋、慈溪、上海松江、嘉定等9家村镇银行，积极开展村镇信贷业务。
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摘自民生银行2011年度业绩公告。
此外，民生银行还控股金融租赁公司、基金公司等7。
4.1.2民生银行小微金融战略
2009年11月26日，民生银行在香港交易所挂牌上市，站在这一新的起点上，民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位，进军小微企业成为民生银行进行业务结构调整、保持可持续发展的重大战略举措。
民生银行将小微企业视为蓝海战略有深刻的原因，具体如下：
（1）小微企业在国民经济中的重要地位。民生银行董事长董文标在各种场合都提到了小微企业的重要作业。在我国，小微企业占企业总数的99% 以上，据统计，我国现有4,000至5,000万家中小企业，它们所贡献的GDP占全国GDP的60%，同时还贡献着50%左右的税收，解决了80％的城乡就业，出口贡献达到70％以上，并解决了80%的城乡就业，在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。
（2）小微企业信贷市场容量巨大。长期以来，融资难是制约小微企业生存和发展的瓶颈。2008年金融危机中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。2010年，温家宝总理在政府工作报告中指出，我国政府将加强对中小企业的金融支持，拓宽中小企业融资渠道；中央财政将安排106亿元专项资金用于扶持中小企业发展。中央政府对小微企业扶持决心可见一斑，但小微企业数量众多，106亿资金难以满足其融资需求。同时，小微企业不良贷款率高、交易成本高等因素，也制约了小微企业信贷业务的发展。总的来说，小微企业在信贷市场上远远地求大于供，据不完全统计，2,900万户的个体工商户，每年显性的融资需求在8,000亿元以上，但从正规金融渠道得到的支持不到1,000亿元，即小微企业每年的融资缺口达到6,000至7,000亿元。率先开发小微企业市场对面临存贷利差缩小、大企业竞争剧烈压力的商业银行来说具有重要的战略意义。
4.1.3民生银行小微金融发展情况
民生银行开展小微企业贷款源于汶川大地震，董文标先生在成都慰问中感受到小微企业给社会带来的稳定和贡献，加上实地走访与深思熟虑，提出了“商户进支行，商户进柜台”的主张，为民生银行零售支行改革后的发展提出了全新的
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据民生银行2011年度业绩公告整理。
发展方向。于是，2008年6月，民生银行成立了零售银行部“商户融资”项目课题组，开始进行小微企业贷款业务的调研，最终确定推出名为“商贷通”的小微企业贷款业务，2009年2月，“商贷通”产品首先在上海推出，并从信贷业务角度将小微企业定义为银行贷款500万元以下企业（其中100万元以下的属于微企业）。
“商贷通”产品专门向小微企业主提供用于生产或投资等经营活动的人民币授信业务及结算、存取款、理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务，在区域选择、行业选择、客户准入上，采取审慎的策略，通过“客户与分支行调研”、“产品设计与反馈”、“项目汇报与制度整合”等阶段的反复研讨，初步确定了小微企业发展成熟，信用基础好的南京、北京、深圳、武汉、杭州、重庆、成都、苏州8家分行的15家支行作为小微企业贷款的先期试点。
民生银行小微企业信贷产品--商贷通推出后，发展迅速，2009年全年累计支持中小商户3.2万户，这些商户直接吸纳就业人员达20万；至2011年6月，民生银行小微企业信贷已经突破2,000亿元；2011年末“商贷通”贷款余额达2,325亿，较2010年增幅达46%.
据民生银行2011年年报，净利率达33.90%，居于上市银行前列；与此同时，民生银行的不良贷款率也控制在一个非常低的同业水平，2011年末，民生银行不良贷款比率为0.63%，其中中小企业贷款不良贷款率为0.69%，而小微金融产品商贷通的不良贷款率更是维持在0.14%的低水平。民生银行小微金融业务取得了“高收益，低风险”的成功。
4.2商贷通申办流程与特色介绍
4.2.1商贷通申办流程
商贷通申请人资质包括：具备完全民事行为能力，且无不良信用记录（包括家属）；拥有或控制某经营实体的，如个体工商户、中小企业等，经营实体无不良信用记录；家庭实物净资产不低于50万元，实物净资产包括没有抵押贷款的房产、汽车等；若从事生产经营投资活动（包括承包、租赁活动），需要拥有三年以上行业工作经验，并在民生银行机构所在地有固定经营场所且连续经营两年或以上；具有民生银行机构所在地城镇常住户口或有效居留身份，并拥有固定住
所；在民生银行开立有个人结算账户，经营实体在民生银行开立有企业结算账户；其他条件。
申请办理商贷通时需要准备的材料：申请人与担保人的身份证、户口本的原件及其复印件；拥有或控制企业的资产证明材料，如财务报表、银行对帐单、税单证明、货物运输清单等资料；贷款用途的相关材料；担保材料，如房屋产权证明等；其他相关材料。
整体办理流程如下：
（1）贷前管理，包括开立结算户、办理商户卡、贷款申请、贷款调查、贷款资料采集五个部分；
（2）贷中管理，包括贷款审查审批、落实担保条件两个部分；
（3）贷后管理，包括贷款签约与发放、贷款资金划转、依照合同约定按期偿还本息、还清贷款合同解除及办理注销抵押登记或质押物解冻手续四个部分。
可以看出，商贷通对小微企业提供的担保非常重视，担保情况的审查审批是信贷业务办理流程的重要组成部分。
4.2.2商贷通主要特色介绍
商贷通作为民生银行小微金融产品代表，推出三年后取得非常大的成功，总结其业务特色，有贷款效率高、商圈营销、商户授信、传统担保方式占比小四点：
（1）信贷工厂提高贷款效率
根据民生银行2008年6月份在北京、深圳、杭州、武汉、重庆、成都、苏州等城市相关市场开展的调研显示，商户融资需求量较大，融资金额100万元以内是多数商户希望的借款金额区间，占比67%；商户融资多以短期资金周转为主，一年期以下占比86%；且小商户向银行提出融资需求时有三怕，怕不认识银行的朋友求贷无门，怕手续烦琐、自己无法提供银行要求的资料，三怕审批效率低等待时间长而影响生意。
针对这一调研结果，民生银行专门成立了项目小组，通过考察印尼金融银行、泰隆商业银行等运作模式，进行了大胆创新，专门针对中小商户采取以商贷通为核心产品的批量化零售模式，主要特色是将中小企业贷款业务定义为商户融资产品，将其由企业贷款部门转移到个人部门办理，对个人资信进行重点审批，担保方式包含了抵质押、保证、联保、信用等多种方式，并且引入信贷评分卡、集中