发布时间 : 星期四 文章商业银行对小微企业的信贷风险管理研究--基于民生银行的案例研究毕业论文更新完毕开始阅读
2.5.1贷后检查 ......................................... 19 2.5.2信息管理 ......................................... 19
第三章小微企业信贷风险管理现状分析 ............................. 21
3.1商业银行小微金融发展概况 ............................... 21
3.1.1小微金融发展整体情况 ............................. 21 3.1.2股份制银行的小微金融产品 ......................... 21 3.2小微企业信贷风险管理现状 ............................... 23
3.2.1管理概况 ......................................... 23 3.2.2存在问题 ......................................... 23 3.3小微企业信贷风险管理问题成因 ........................... 25
3.3.1宏观环境因素 ..................................... 25 3.3.2小微企业信用问题 ................................. 25 3.3.3商业银行自身问题 ................................. 25
第四章民生银行对小微企业的信贷风险管理 ......................... 27
4.1民生银行小微金融业务开展概况 ........................... 27
4.1.1民生银行的成立与发展 ............................. 27 4.1.2民生银行小微金融战略 ............................. 28 4.1.3民生银行小微金融发展情况 ......................... 28 4.2商贷通申办流程与特色介绍 ............................... 29
4.2.1商贷通申办流程 ................................... 29 4.2.2商贷通主要特色介绍 ............................... 30 4.3民生银行小微企业信贷风险 ............................... 33
4.3.1民生银行小微企业信贷风险成因 ..................... 33 4.3.2民生银行小微企业信贷风险 ......................... 34 4.3.3民生银行小微企业信贷风险管理措施探索 ............. 35
第五章民生银行商圈信贷风险管理案例 ............................. 37
5.1A商会概况 .............................................. 37
5.1.1商会基本情况 ..................................... 37
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5.1.2商会内的会员情况。 ............................... 37 5.2甲支行对A商会的授信方案 ............................... 38
5.2.1商户金融需求分析 ................................. 38 5.2.2甲支行营销目标 ................................... 39 5.2.3授信方案设计 ..................................... 39 5.3信贷风险管理 ........................................... 41
5.3.1信贷风险分析 ..................................... 41 5.3.2信贷风险管理措施 ................................. 41
第六章结论与对策建议 ........................................... 43
6.1总结与对策建议 ......................................... 43
6.1.1全文总结 ......................................... 43 6.1.2对策建议 ......................................... 43 6.2本文不足与展望 ......................................... 45 参考文献 ....................................................... 46
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第一章绪论
1.1选题背景与意义
1.1.1选题背景
小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，据国家有关方面的统计数据披露，2010年底我国的小企业约为960万家，其中登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万1。《金融时报》2012年3月3日指出全国99%以上的企业为小微企业，它们创造产值占国内生产总值比为60%，纳税额占国家税收总额比为50%2。小微企业已经成为我国实体经济平稳较快发展的主要动力。
然而小微企业一直存在融资困难问题。北京大学国家发展研究院和阿里巴巴集团联合发布的《2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》数据显示，在2011年，环渤海地区受调研小微企业提及资金不足的比例占43%，有32%从未发生过借贷，珠三角的受调研小微企业中有53%从未发生过借贷，即使在民间融资最为活跃的浙江省，也有23%的从未进行借贷；即使实现融资的小微企业中，其主要借款渠道仍是亲戚朋友，环渤海地区通过亲戚朋友借款比例是31%，珠三角是34%，浙江省则是47%。
小微企业融资困难已经受到政府、商业银行的关注与重视。温家宝在2011年10月12日的国务院常务会议明确要求研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。各大银行也纷纷开始拓展小微金融业务，助力小微企业融资与发展。特别是中小型的商业银行，利润空间在利差变小、金融脱媒、外资银行竞争等压力下日益缩小，发展与培育小微企业客户，已成为求生存、谋发展的战略任务之一。目前已经有商业银行开始将信贷投放重心放在了小微企业这个群体，将其视为业务发展的蓝海，例如民生银行。
但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，商业银行开展小微金融业务面临的信贷风险比面向大中型企业显然更高。在目前小
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北京青年周刊，2010年12月22日 金融时报，李岚，2012年3月3日
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微金融体系尚不成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业信贷风险是一个重要课题。
1.1.2研究意义
商业银行在拓展小微企业信贷业务的过程中，应充分认识小微企业的经营方式、风险表现形式、及融资动机，提供与其需求相适应、风险相匹配的信贷产品与服务，并建立起相应的信贷风险管理体系，在努力提高自身收益率的同时，注重防范信贷风险，从而取得可持续增长的利润。
商业银行只有建立起完善的小微企业信贷风险管理机制，包括健全的风险管理组织结构与管理流程，科学的风险度量、评价体系等，才能有效控制信贷风险，从而更好地服务于小微企业融资需求，这不仅对商业银行自身发展有着重要的战略的意义，更加对解决小微企业融资难问题、挖掘小微企业价值、推进我国经济发展有深远的意义。
1.2文献综述
1.2.1国外文献综述
国外习惯于将小型企业、微型企业统称为小企业（Small Business），对其信贷问题及风险管理进行了较多研究，可以从风险评估模型、小企业信用评分、麦克米伦缺欠、均衡信贷配给、关系型贷款五个方面进行总结。
（1）风险评估模型
美国关于企业信贷风险管理研究发展最为成熟，并注重风险度量工具的研究。早在1968年，美国纽约大学的Edward I Altman教授即提出了著名的Z评分模型（Z-score），该模型选取企业财务数据中的5个变量代入模型来评价企业的经营情况。1977年，Altman教授与Hardeman、Narayanan又推出了第二代的Z评分模型--ZETA风险模型，仍以财务报表为基础，将变量扩展至7个，提高了对不良贷款人的识别精确度并扩大了应用范围，对企业一定时期的信用情况和信贷风险具有较强的预测能力。
（2）小企业信用评分
20世纪90年代中期，美国的商业银行开始使用一种专门针对小企业贷款
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