发布时间 : 星期六 文章第9期反洗钱简报更新完毕开始阅读
本单位业务特点，制定了的客户身份识别做法，较为普遍的做法
（二）业务处理环节基本实现大额和可疑交易的自动监测和报告。
目前，商业银行普遍建成了自身的核心业务处理系统和反洗钱监控系统。从商业银行反洗钱业务流程看，虽有差异，但基本流程相似，基本流程是：银行非面对面业务数据和柜面业务数据全部纳入核心业务系统进行账务处理和反映，反洗钱监控系统每日日终对核心业务处理系统交易数据进行扫描，将所有数据中符合大额交易和可疑交易标准的交易记录导入反洗钱监控系统，反洗钱监控系统分别生成大额交易和可疑交易报告。大额交易报告由商业银行总部的数据中心按照人民银行规定的数据传送格式报送中国反洗钱监测分析中心；可疑交易报告由交易营业网点的反洗钱岗位人员每日登录反洗钱监控系统，通过可疑报告甄别补录模块查询本网点是否有相应的可疑交易报告，进行人工甄别或补录。最后，将甄别和补录后的可疑报告提交二级分行反洗钱操作人员复核后上报。商业银行总部通过反洗钱监控系统将可疑交易数据进行汇总、整理，并将数据转换为符合要求的报文格式报送中国反洗钱监测分析中心。
三、商业银行非面对面业务洗钱风险控制中存在的问题 虽然商业银行对非面对面业务从客户身份识别、大额和
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可疑交易报告等方面加强了洗钱风险的控制，但从实施效果看，与反洗钱法律法规要求和业务实际发展还有一定差距，主要存在以下几方面问题。
（一）针对非面对面业务的洗钱风险控制制度有待进一步完善。
目前，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》仅在第十七条对商业银行非面对面业务的客户身份识别做了原则性规定，并没有针对非面对面业务提出详细的识别步骤和流程，尤其是客户交易目的、交易性质及控制客户的自然人和交易的实际受益人如何识别，尚无可操作性的规定。随着非面对面业务的迅速发展，商业银行虽意识到非面对面业务面临的洗钱风险，并从制度和操作层面加强了非面对面业务的洗钱控制，建立了非面对面业务或电子银行业务管理办法和内控制度，但仍存在不全面、不完善的问题，影响了非面对面业务反洗钱工作的有效性。如某行《电子银行业务管理办法》中仅规定了“各级机构须健全电子银行风险管理体系和电子银行内部控制体系，做到事前严密防范、事中有效控制、事后及时处理。电子银行渠道发生的所有交易纳入全行反洗钱系统和会计监控系统，统一监测和处理”，缺乏行之有效的具体反洗钱职责规定和反洗钱风险防控措施，可操作性较差。
（二）客户身份识别措施还不能完全实现了解你的客户
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要求。
一是目前商业银行建立非面对面业务关系时的客户身份识别一般由前台柜员办理，前台柜员受时间、地点、业务所限，只是被动接收客户提供的资料信息。对私客户，只是通过居民身份信息联网核查系统进行客户身份真实性确认；对公客户，往往停留在资料的合规性审查。对客户经营规模、经营范围、经营特点、企业性质等一般不去全面了解和掌握。这种合规审查式的客户身份识别措施只是从表面上了解客户，而不能达到全面了解你的客户的要求。二是商业银行非面对面业务客户的拓展一般由公司业务部、个人业务部、银行卡部等多个业务部门承担，而客户身份识别的工作则只是由前台柜员承担，前台柜员没有能力掌握其他部门的客户信息，信息不对称性一定程度上制约了客户身份识别规定的有效落实。如工商银行非面对面业务系统分散在柜台业务系统、网上银行业务系统、电话银行业务系统和手机银行业务系统等诸多子系统中，不同电子渠道之间客户信息分散，彼此之间的数据格式不统一，不能形成有机的信息关联，加大了金融机构对此类业务客户的身份识别难度。三是商业银行只能在开通、终止非面对面业务，如开通网上银行、变更有关事项或注销网上银行时能够对客户进行身份识别，并留存有效身份证件复印件，而在业务办理过程中，如通过网银转账，或通过自助终端存取大额现金时，则无法识别客户职业、
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经营背景、交易目的、交易性质及资金来源等信息，无法了解交易的实际控制人。如客户申请网上银行业务时，商业银行会提供电子银行口令卡或U 盾供客户选择，电子银行口令卡或U 盾事实上就作为客户的身份认证，而电话银行、手机银行更只是凭借设臵密码作为客户的身份认证，而在实际交易中究竟谁是电子银行口令卡、U盾或密码真正的使用者，银行根本无法知晓。
（三）非面对面业务交易的特殊性增加了可疑交易分析的难度。
一是商业银行非面对面交易系统设计主要考虑银行业务安全性、客户资金安全性和操作便利性的要求，在提供自助服务时依靠客户证书、动态口令卡、静态密码等认证措施来进行，对实际业务客户身份、资金来源、资金性质、资金用途不作控制，客户在业务办理中对于上述内容的填写随意性较大，导致对于通过非柜台业务方式发生的可疑交易无法有效识别。二是目前各商业银行会计核算普遍实现了大集中，非面对面业务客户的交易数据信息一般以电子集中备份方式保存到上级行乃至总行，基层行一般不保留纸质交易凭证，基层营业网点工作人员难以对非面对面交易进行实时监测并从中发现可疑交易线索，客观上形成了资金监测的盲区。如调研发现基层银行网点的客户交易流水对于网上银行等业务只能简单的显示交易金额，对交易对方的信息、交易
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