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小额信贷问题研究
引言
小额信贷是当今金融创新的有力代表之一，一方面它有利于填补金融市场的空白，另一方面它有利于增加公共财富、创造社会价值和实现社会共同富裕的目标。小额信贷项目同正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目有本质的区别，小额信贷是以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务。小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的信贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同于一般的扶贫方式[1]。
1．发展小额信贷的意义
从国际流行观点看，小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动[2]。根据国际主流观点，各种模式的小额信贷均包含以下两个基本含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个方面既相互联系又相互矛盾，构成了小额信贷的完整要素两者缺一不可。小额信贷的本质其实是将扶贫到户的信贷活动进行组织制度创新和金融创新。小额信贷主要有三个特征：首先，它是一种新的融资方式，是金融方式的创新，小额信贷服务的对象不是大众化笼统的，其服务对象是特定单一的，即中低收入群体，包括贫困落后地区的农户和中小企业；其次，它是一信贷活动，为贫困落后地区的群体提供金融服务，满足他们生产生活的需要，其优越性主要是向目标群体提供优惠利率；最后，它提供的资金是小额度的、持续的，这也是其保证自身持续发展的条件。综上所述，可以把小额信贷的含义总结成：指小额信贷机构以优惠利率向贫困落后地区的目标群体（农民、中小企业）提供的小额度、持续的有偿的信贷服务活动。
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1.1扶持贫困农户促其走向自我生存与发展
小额信贷是服务于三农的金融创新，目前正在我国农村大部分地区开展受到农民的欢迎。截至2010年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元同上一年度相比增长超过17%元同上一年度相比增长33.6%
1.9%，农户联保贷款余额为2006.3亿
13.4%。
小额信贷有利于农户发展新型农业增加收入。随着社会的发展传统的农业模式已经无法适应时代的潮流不能满足农户日常生活需求。农户为了增加收入满足生活需求必须进行农业生产方式的创新。创新型农业是指把观光采摘、休闲度假、学生科普教育同农业生产结合在一起。观光农业是利用当地的文化资源和自然环境进行开发，在农业生产的同时开展观光旅游项目，增加农户的收入。在政府的支持鼓励下20世纪80年代至90年代我国的观光农业园在许多大中城市迅速兴起受到人们的热烈欢迎。但是，观光农业的发展仍然面临着很多问题如规模小设施缺乏，旅游项目缺少，质量多样性数量都不能满足旅游发展的需要。因此农户在发展观光农业时，一方面无法缺少政府的引导和扶持，没有政府的合理规划观光农业难成规模，另一方面农民可以借助小额信贷解决在发展初期面临的资金不足和短缺，同时可以增加资金的投入引进更多的技术人员和设施设备有利于观光农业的持续循环发展，最终让观光农业发展进入“投入—产出—投入”的良性循环。农村小额信贷的发展有利于农业增效、农民增收致富和新农村建设，让农民走上创业致富的道路。
1.2解决中小企业资金需求,拉动区域经济增长
近年来由于受到国际金融危机的影响，企业生产的货物大量堆积，导致流动资金减少，资金链无法正常运行随时有可能断裂。小额贷款公司有利于解决了中小企业资金流断裂的问题，对于全面推动中小企业平稳较快发展，拉动区域经济增长将起到极大的促进作用。
中小企业一直是我国经济发展的主力军，它在创造国内生产总值、增加税收和提供城镇就业岗位等方面，做出了积极贡献。但是在金融危机的背景下现在多数中小企业都面临着融资的困难，使其不能得到平稳的发展。通过民营企业及个体工商户调查可以明显的看出中小企业资金紧张、贷款难。根据有关调差较大的中小企业中86%的企业感到资金无法满足生产需要，其中有大部分企业表示融资、贷款和以前相比更加困难。剩余的微型企业及个体工商户感到资金短缺严重，筹集资金困难。从企业资金的主要来源分析，银行贷款是大多数企业取得外部资金的重要渠道，根据调查存量贷款企业中外部资金76.7%是靠银行贷款取得；55%
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靠其他典当取得；56.6%靠其他渠道来取得，有10%的企业根本无法获取贷款，存量贷款企业中有35%的企业已经获得部门贷款，但再想获取贷款有难度[3]。融资难的问题已经成为了中小企业成长前进中的一大障碍，金融市场的发展急需小额贷款公司补充空白。大力发展小额经济有利于解决中小企业、“三农”项目及个体工商户在经营活动中出现的资金需求。小额信贷通过提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款服务，帮助中小型企业克服经营过程中出现或遇到的资金短缺问题，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高起着关键作用。
1.3小额信贷城市扶贫帮助下岗工人再就业
随着中国从计划经济向市场经济体制的加速转化，城市失业群体有明显的增加趋势。截止到2011年9月末XXX城镇登记失业人数为4.83万人，比上一年同期增加0.22万人，城镇登记失业率为2.60%，这些下岗工人中女性所占比例较高，而且她们文化水平普遍较低、技能单一，属于城市再就业人群中的弱势群体。她们家庭中上有老、下有小，既要承担着赡养老人的责任、又要担负起教育子女的义务。这些下岗妇女在失业后由于没有了经济收入，给并不富裕的家庭生活带来了更大的困难。一些妇女只能从事着那种临时性家庭服务工作，由于这种工作的收入较低流动性大不稳定，很多人开始创业，但是创业初期没有那么多资金支持。小额信贷帮助那些有创业精神、有明确经营项目和经营场地的下岗失业妇女，为她们提供小额信贷支持，满足了她们创业初期对资金的需求，帮助她们经营开办自己的事业，通过创业实现自我再就业并且创造财富拥有更美好的生活[4]。
2.XXX小额信贷发展现状及特点
2.1XXX小额信贷的现状
XXX地处位于长江三角洲江湖间走廊部分，全市总面积约4788平方公里，户籍人口共464多万，常住人口约619万。现辖江阴、宜兴2个县级市和锡山、惠山、滨湖、崇安、南长、北塘、新区7个区（2010年）。XXX，简称“锡”是长三角五个副中心城市之一，素有“小上海”、“太湖明珠”之称，XXX是中国著名的鱼米之乡，是中国经济最发达的地区之一，繁华富庶，文物之邦，东方之门。
自2008年5月中国银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发［2008］23号），之后，各级地方政府陆续出台了实
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施细则，小额贷款公司如雨后春笋般迅速在全国范围内建立起来。
2008年，XXX被列入江苏省首批农村小额贷款组织试点之一。首先，从XXX小额信贷行业贷款额度变化表来看（见表1），小额信贷公司队伍在不断的发展壮大，累计贷款总额总体保持着稳步上升的发展态势。自2009年4月至2010年4月短短一年间，XXX小额信贷行业的累计发放贷款总额从刚开始的6.8亿元快速上升到42.13亿元，可以看出增长幅度较大，并且始终保持着平稳快速的增长率，意味着XXX小额信贷行业的后劲比较足，市场前景广阔，月均都有充足的资金支持XXX农办企业、私营企业、个体工商户、创业者和种植户等，为其提供质押、抵押、保证、信用和农户联保贷款等金融服务。小额信贷贷款要求低、手段灵活、发放贷款速度快，其信贷产品和金融服务更加贴近“三农”和中小企业创业者对资金的需求。小额信贷够提高农村基层资金流动性，解决普遍存在的资金短缺、融资困难等问题，帮助中小企业和农户在资金不流通时度过难关。
表1 XXX小额信贷行业贷款额度变化表(2009.04-2010.04，单位：1亿元) 月末 2009.04
2009.05 2009.06 2009.07 2009.08 2009.09 2009.10 2009.11 2009.12 2010.01 2010.02 2010.03 2010.04
贷款 总额 6.80 7.82 9.23 10.55 13.24 14.72 16.16 19.19 24.78 27.78 31.89 39.53 42.13
增长率% 19.72 15.00 18.03 14.30 25.50 11.18 9.78 18.75 29.13 12.11 14.79 23.96 6.58
公司 总数 4 4 4 4 5 5 5 6 7 8 9 10 11
贷款 余额 4.20 5.07 6.30 6.12 7.39 7.72 7.67 8.46 9.84 9.63 12.27 17.70 20.30
增长率% 6.33 19.76 24.26 -2.86 20.75 4.47 -0.65 10.30 16.31 -2.03 27.41 44.25 14.69
贷款余额 /总额% 61.76 64.83 68.26 58.01 55.82 52.45 47.46 44.09 39.71 34.67 38.48 44.78 48.18
数据来源：运用XXX人民政府金融工作办公室月度金融运行分析报告数据整理计算所得。
XXX在2008年被列入江苏省首批农村小额贷款组织试点之一，XXX政府迅速采取措施进行落实，从市场准入原则、经营规范行为、政府监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严谨的要求。采取正确措施对已成立的小额贷款公司进行了整改，把一些不达标的小额信贷公司逐出市场，对一些经营有序的小额信贷公司进行风险控制，市场秩序得到优化。经过规范的清理整顿和重新审查，XXX小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的正确轨道。
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