发布时间 : 星期一 文章中国银行个人理财业务研究（4稿）更新完毕开始阅读
业务之一。
3.3.2 理财服务理念不同
现阶段，国内商业银行的理财服务理念相对国外银行来说，还处于较落后的阶段，主要以银行自身角度为出发点进行理财产品的销售和设计，大多商业银行缺乏对不同客户提供差异化理财服务的经营理念，客户市场有待于进一步细分，没有真正实现为客户量身定制理财产品的服务。而国外个人理财业务已经发展了几十年，经营理念早已从产品销售阶段步入以客户为中心的阶段，提供个性化、全面化的金融理财服务。 3.3.3 理财产品的广度和深度不同
我国商业银行个人理财业务在种类和多样性方面，与国外成熟成熟的理财市场存在差距。在美国，商业银行个人理财业务基本囊括了客户投资、代理等全部领域，如证券、黄金、基金、外汇、彩票、保险、房产过户、商业担保、代收债务等，可以满足客户的多层次需求。此外，我国个人理财产品的同质性比较明显，往往一家银行推出新产品后，其它银行会纷纷效仿，导致很多不同银行推出的产品虽然名称不同，但实质内容则基本相同。 3.3.4 理财人员水平不同
我国银行业由于长期的金融行业分业经营，导致缺乏复合型专业人才，部分理财人员对跨领域理财知识不够精通，大多只能提供产品推销和较低层次的业务介绍。国外商业银行的绝大部分理财顾问都持有CFE（Certified-Financial Planner）或CFA(Chartered Financial Analyst)证书，更注重专业型、复合型人员的培训和培养。
3.3.5 经营模式不同
经营模式不同也造成类国内外商业银行理财水平存在差异。目前，我国商业银行在投资业务方面只能在交叉业务方面开展代售债券、基金以及保险业务等，而不能为客户提供全方位的理财产品和服务。国外具有一定规模的商业银行，往往都是既能够经营银行业务，同时也能够经营投资银行、保险等其他金融业务的复合型银行，可以充分利用各种业务资源与人才优势，从而为客户提供全面的产品和服务，在专业性和综合性方面更具优势。
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3.4 国外银行个人理财业务的启示
3.4.1 创建个人理财品牌
国际上先进的商业银行都有各自的个人理财品牌。如花旗银行的CitiGold理财、汇丰银行的卓越理财、恒生银行的优越理财等等。目前，尽管国内商业银行纷纷推出了个人理财业务，但大多数尚未形成白己的理财品牌。因此，制约了个人理财业务的发展。 3.4.2 建设个人理财队伍
目前，国内各商业银行的个人理财业务刚刚起步，缺乏专职的个人理财队伍，尚未形成知名的品牌、个人理财人员从事着不同的业务，因此，主动上门理财的客户较少，理财效果不明显。商业银行在推出个人理财业务之后，应该建设专职的个人理财人员队伍。这支队伍不仅要精通银行的各类业务，而且要具有证券、保险、基金等方面的专业证书，掌握个人理财技巧，具备为客户提供个性化、差异化理财服务的能力。条件成熟的银行，还应该组织专门的CFP从业人员培训，培养一批个人财务策划师，提供国际一流的个人理财服务。 3.4.3 开发个人理财信息系统
目前，国内商业银行对个人客户信息管理尚处于粗放型管理阶段。部分银行已开发了个人客户信息管理系统，而大多数银行还没有完善的个人客户信息管理系统，刘于客户的动态管理、个人理财方案的设计和个人理财策划书的编制都处于初级阶段，部分银行仍然依靠手工作业。个人理财业务面对的是－支庞大的客户群，提供的是长期的动态金融服务，为此，开发个人理财信息管理系统势在必行。
3.4.4 细分个人理财客户
客户细分的目的就是筛选目标客户，通过深耕细作客户关系，提供便捷的理财服务。从而进行交叉销售，提高银行的经济效益。首先，银行可以根据资产业务、负债业务和中间业务量，对现有客户分类排队，从中筛选出目标客户，通过高素质的个人理财人员，为巾高端客户提供满意的理财服务，建立起良好的合作关系，培养一支稳定的客户群，然后，以现有客户群为核心，充分发挥他们的辐射作用，辅以强大的宣传攻势，使客户群不断壮大。
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第四章 中国银行个人理财业务发展现状
4.1 中国银行个人理财业务简介
4.1.1 中国银行简介
中国银行全称中国银行股份有限公司，是中国五大国有商业银行之一，也是中国历史最为悠久的银行之一，始建于1912年，今年刚好迎来百年行庆。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。
中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。该金融品牌在世界品牌价值实验室（World Brand Value Lab）编制的2010年度《中国品牌500强》排行榜中排名第六，品牌价值已达1035.77亿元。中国银行是中国国际化程度最高的商业银行。1929年，中国银行在伦敦设立了中国金融业第一家海外分行。此后，中国银行在世界各大金融中心相继开设分支机构。目前，中国银行拥有遍布全球29个国家和地区的机构网络，其中在内地已有37家一级分行和直属分行，和10107家二级分行和分支机构，境外机构600多家。
中国银行多年来的信誉和业绩，得到了银行同业、国内外客户和权威媒体的广泛认可。目前，中国银行曾先后8次被《欧洲货币》评选为“中国最佳银行”和“中国最佳国内银行”，连续18年入选美国《财富》杂志“世界500强”企业，多次被《财资》评为“中国最佳国内银行”，被美国《环球金融》杂志评为“中国最佳贸易融资银行”及“中国最佳外汇银行”，被《远东经济评论》评为“中国地区产品服务10强企业”，被《亚洲风险》杂志评为2006年度“中国最佳银行”。 2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。2011
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年获“Euromoney”（《欧洲货币》杂志）与美国斯坦福大学联合评选的2011年度中国最佳银行，以及全球竞争力品牌“中国 TOP10”。在百年岁月里，中国银行以其稳健的经营、雄厚的实力、成熟的产品和丰富的经验，深得广大客户信赖，并与客户建立了长期稳固的合作关系。 4.1.2 中国银行个人理财业务简介
中国银行是国内较早开展个人理财业务的国有商业银行之一。从2001年起，中国银行在全国建立起面向中高端客户的“中银理财”服务体系。经过近十年的发展，“中银理财”已成为中国银行个人理财业务的知名品牌，面对国内不断成熟的金融市场，银行客户对高品质、定制化金融服务的需求日益高涨。
中国银行基于对市场和客户需求的准确洞悉和理解，持续秉持“财富之道，智者为先”的服务理念，不断对客户群体进行细分，经过十几年的发展，在2008年底，适时推出了全新的中银财富管理三级服务体系，建立了一支颇具规模的理财师队伍，全面覆盖各个层级的财富管理需求。中国银行财富管理三级服务体系是由“中银理财”、“中银财富管理”和“中国银行私人银行”三大品牌构建而成的，通过物理渠道和服务模式的区隔，为处于不同财富阶层的个人中高端客户提供差异化的、针对性的金融服务体验。其中，“中银理财”面向新兴高收入人群和有一定积累的中产阶级客户群体，通过遍布全国的理财中心，提供丰富的理财产品和理财资讯。“中银财富管理”品牌，主要面向具有相当财富积累的富裕人群，提供专业、贴合、尊享的财富规划管理服务。“中国银行私人银行”则是国内首个私人银行品牌，为最高端人士提供全方位的金融管家服务。
表3 中国银行财富管理三级服务体系功能定位
服务层级
中银理财 中银财富管理 20
中银私人银行