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Abstract
With the development of online finance,the online financial products absorb large amount of funds in a short term,making a great impact on commercial banks.The beginning of the issue introduces the definition of online finance, the development of the online finance and the present patterns in and out of China(including the popular patterns like Yuebao and P2P). Utilizing the deposit data of the large state-owned banks , qualitatively analyze the tendency of deposit through graph . After quantificationally calculate the amplification during the same period which can get rid of seasonal fluctuation ,then compare them .The conclusion was drawn.That is, to the state-owned banks ,Yuebao has an impact on personal deposits ,but has little impact on corporate deposits.In the end, some recommendation were proposed about how the commercial banks take measures to fight back.
【Keyword】online finance Yuebao impact measures
目 录
1.绪论...............................................................1 1.1研究背景....................................................... 1 1.2研究目的和意义.................................................2 1.3文献综述.......................................................3 2互联网金融发展历程和模式...........................................4 2.1互联网金融的定义...............................................4 2.2互联网金融的发展历程...........................................4 2.3互联网金融的模式...............................................7 3.余额宝对商业银行的影响............................................15 3.1余额宝分流商业银行活期存款，提高负债成本.......................15 3.2余额宝影响商业银行理财产品....................................18 3.2余额宝影响商业银行基金代销....................................19 4.商业银行的应对策略................................................20 4.1提高客户活期存款价值，尽快推出类似产品........................20 4.2强化“以客户为中心”的意识....................................20 4.3加大信息技术与银行经营管理的深度融合..........................21 5.展望..............................................................23 6.参考文献..........................................................25 7.致谢..............................................................27
1、绪论
1.1研究背景
科学技术总是带给金融市场以意想不到的深刻变革。互联网带给金融市场消费者前所未有的新体验的同时，也给传统金融带来颠覆性的冲击。
2013年6月30日24点，余额宝刚出现，累计用户数已经达到251.56万，截至11月14日，开户数已超过2900万户。截止目前为止，已经累积资金超过5000亿元，引起了金融市场高度关注。“余额宝”基金产品迅速登上了有史以来用户最多货币基金的王座，风头一时无两，而马云的那句“如果银行不改变，我们就改变银行”似已成为其欲革银行命的战斗檄文。与此相对，2014年1月银行减少9000万存款，此后最近几个月各大商业银行的存款也是几千万的流失，各大商业银行因为余额宝的出现造成的存款流失而措手不及。再余额宝火爆之后，市场上相继出现很多“宝宝”。广发银行与易方达基金合作推出了“智能金”、交通银行与易方达基金合作推出“快溢通”，第三方销售公司则借势发力，目前已有天天基金网、同花顺、数米基金、长量基金推出活期通、长量钱包等产品。2007年我国第一家小额借贷网站成立后，多家P2P网络借贷平台如雨后春笋般相继涌现，并呈现出交易规模日益放大、影响范围渐趋广泛的发展态势，形成了以拍拍贷、宜信、红岭创投为代表的三种不同模式的P2P网络借贷平台。不完全统计，国内P2P公司目前将近2000多家，并以每天1到2家的速度增长。2011年银监会随即印发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构严防民间借贷风险向银行体系蔓延据。2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，这相比2009年增长了100.1%；而2011年中国第三方支付市场全年交易额规模达到21610亿元人民币，较2010年增长113.9%；第三方支付市场以惊人的速
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度增长，对商业银行中间业务提出前所未有的挑战：第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应；除此之外，第三方支付平台助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求。2013年，比特币以前所未有的冲击度走进普通人的视野，成为当下最值钱、也是涨速最快的“货币”：今年4月份，比特币价格从13美元飙升至250美元，在美国参议院11月下旬就比特币召开专门听证会并将宣布将其纳入监管后，比特币更是突破1000美元大关，在11月29日Mt.Gox平台上一个比特币甚至一度上涨至1242美元，创下历史最高价位，引起国内外投资者对其几近“疯狂”的追逐。比特币在中国呈现井喷式发展。据统计，11月份中国国内最到的比特币交易平台——比特币中国的成交量已经成为全球最大的比特币交易平台，其日最高交易量接近9万比特币，成交价格逾6000元人民币。比特币的一路走红，也引起了各国监管部门的高度关注。12月5日，人民银行官网发布消息：人民银行会同工信部、银监会、证监会和保监会，印发了《关于防范比特币风险的通知》，明确比特币的性质为“网络虚拟商品”而非货币，禁止金融机构和支付机构涉足比特币业务。
正如马云所说“如果银行不改变，我们就改变银行”，互联网金融正在改写金融的历史，传统商业银行必须要作出改变。
1.2研究的目的和意义
甚至还有专家发文指出余额宝是“趴在金融系统上吸血的寄生虫”，而天弘基金则表示2013年12月末银行的活期存款余额为16万亿，9000万存款相只是杯水车薪，余额宝对商业银行活期存款影响甚微。业界对于余额宝对商业银行的影响莫衷一是。本文分析互联网金融对商业银行的影响，选取余额宝为视角，以商业银行存款为数据，计算分析，以此来让读者了解余额宝在数量上究竟对商业银行造成多大的影响；通过分析余额宝的运行机制，并且结合当前商业银行应对互联网金融已经采取的措施，对商业银行提出几点个人建议，促进其健康转型。
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