发布时间 : 星期二 文章商业银行短期、中长期贷款风险识别与防范更新完毕开始阅读
企业经营决策和经营活动必须充分重视政策风险。中长期商业贷款业务中，政策风险主要体现在以下几个方面：
(1)产业政策风险。产业政策是政府支持或禁止某些行业发展的政策。当某些行业发展过度(生产能力严重过剩)或技术落后或危害环境，政府会禁止投资这些产业项目，现有的项日甚至必须关、停、并、转；当某些行业发展不足，如能源交通等基础设施行业、基础产业、支柱产业、高新技术产业，政府会鼓励和扶持其发展。如果银行发放的中长期商业贷款项目现在或不久以后(贷款未收回前)不符合产业政策要求，就会面临较大的风险。
(2)金融政策风险。货币政策和信贷政策是政府对国民经济进行宏观调控的重要政策手段。当国民经济出现过热现象时，政府会执行紧缩银根，控制贷款投放量的政策措施；反之，当经济萧条时，政府会采取扩张性货币和信贷政策，刺激经济复苏，而信贷资金松紧对于高度依赖银行贷款资金来源的投资项目和企业的影响是巨大的。此外，金融政策通常会配合产业政策发挥作用，例如，对于过热的产业，政府不仅直接限制其发展，还会限制银行信贷资金流入过热产业。
(3)环保政策风险。随着社会进步和人们环保意识的加强，政府对投资项目和企业日常生产经营活动的环境保护要求越来越高，法规政策越来越严格。对于建设项目而言，严格的环保要求一方面会增加项目投入中用于环保工程的投资额，另一方面更有可能出现的情况是在项目投产后由于环保方面达不到要求或存在严重问题而导致正常生产活动受到影响，如被迫停产、陷入经济赔偿的法律纠纷之中等。
毫无疑问，出现这样的结果会严重影响到项目的投资回报和债务偿还能力。
(4)其他政策风险。如国土规划政策变化可能会导致投资项目的停建、缓建或变更建设地址等。
4.3.2中长期商业贷款的风险控制与防范
由于中长期商业贷款多为项日投资建设贷款，从项目论证到贷款发放，周期长，参与方众多，在短期商业贷款中常见的虚假借款人、虚假借款用途、虚假财务报表的粉饰等风险极少发生。对于中长期商业贷款风险控制，一方面要按照商业银行的风险管理程序，通过信贷风险管理的各个步骤、各种方法加以预防和消除；另一方面还要根据中长期商业贷款风险的特殊性，有针对性地采取一些行之有效的方法。本节主要分析介绍专门适用于中长期商业贷款风险控制与防范的方法。
1.谨慎选择中长期商业贷款项目
由于中长期商业贷款风险大而且一旦真正发生，对银行的影响重大而深远，因此必须以非常审慎的思维来选择贷款项目。谨慎选择贷款项目实际上是一种规避风险或者预防风险的策略，是从源头上控制风险的做法，也是最有效的风险控制措施。要做到谨慎选择贷款项目，必须要有相应的信贷政策或指导原则作保障，具体来说，就是要有一套严格的贷款项目选择标准，依照标准及时地把潜在风险大的贷款项目淘汰出局，对于可贷可不贷的项目、把握不准、心里不踏实的项目
坚决拒之门外。一般来说，商业银行选择中长期商业贷款项目时至少要考虑如下标准：
(1)贷款项目是否符合国家产业政策、行业发展规划及相关法律制度，是否符合国家货币信贷政策和投融资管理要求；
(2)项目借款人经营业绩是否良好，经济实力是否强大，资信度是否可靠；
(3)项目借款人是否有较高素质的管理团队，是否具有较强的管理能力；
(4)项目投资和资金筹措计划是否落实，资本金比例是否达到规定要求；
(5)拟采用的工艺技术和设备是否先进适用；
(6)项目投产后一定时间内产品是否适销对路，有无竞争优势和实力；
(7)项目财务效益和经济效益是否显著，有无综合还贷能力； (8)项目所在地区政治经济社会文化环境是否良好等。 2.提高中长期商业贷款审查审批水平和质量
短期商业贷款的审批是比较简单的，信用审查与审批人员只要具备一定的专业知识和专业经验，对工作认真负责，按照信贷审查管理制度的要求进行审查，基本上能够准确地判断出贷款项目的风险，提出贷与不贷、贷多贷少等建议和意见。然而，中长期商业贷款的审查与审批难度则要大得多，中长期商业贷款项目涉及知识的多样性、项目技术的专业性和复杂性，要求银行信贷调查与审批人员具有更多的
专门知识和更丰富的经验；此外，由于时间、人力和物力等的限制，银行也难以对每个贷款项目进行深入、全面和正确的评估和判断。这样，由于中长期商业贷款的复杂性与银行信贷审批人员专业素养等方面的局限性之间的矛盾，客观上不可避免地出现由于审查水平不高而导致出现贷款风险。也正因为如此，提高银行贷款审查审批的水平和质量就成为有效控制贷款项目风险的一个重要环节。提高信用审查人员信贷审查审批水平主要从两方面着手：
一是实行信用审查人员项目审查专业化分工。也就是同一个信用审查人员长期专门从事一个或几个行业的项目审查，这样，信用审查人员在该行业中的信用审查专业水平或专业经验就会得到极大提高，成为某一个或几个行业领域的专家；
二是聘请银行外部的行业专家。通过聘用长期或临时性外部专家，如各行业领域内有造诣的专家学者，高等院校科研人员、成功的业界人士等，共同参与银行贷款项目的评估评审工作，对银行来说不仅是一种十分有效的经济的手段，更有利于集思广益，提高项目风险的判断水平，做出正确决策。
3.合理安排贷款结构，采取有效措施降低风险
所谓贷款结构是指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持(担保)、利率，以及其他方面限制性条件等要素的安排。良好的贷款结构安排是具有艺术性的控制贷款风险的有效手段，它要求在过于苛刻和过于宽松的结构性条件之间保持一种良好的平衡。过于苛刻的贷款条件会使借款人缺乏所需要的资金，并导致企业无法按其原定的计划
来发展，除非它获得更多的资金或更长的还款期限。相反，过于宽松的贷款条件又会使银行无法保证借款人很好地使用资金并按时偿还债务。银行对中长期贷款项目进行评估并对风险进行分析后，初步接受并认可贷款项目的可行性，就要与借款人就贷款结构安排进行充分讨论和协商。对于大型贷款项日而言，贷款结构的安排过程可能是一个非常复杂和漫长的过程，然而，这个环节对拟同意贷款项目的风险控制是十分有意义的。
贷款结构安排及其他措施的主要内容包括：
(1)强化贷款支持保障程度。可以要求项目借款人增大资本金比例，尽可能设定完善的抵押，或要求信用较高的政府等机构担保，要求借款人对投资项目购买充足的保险，如设备保险、停工保险、损失赔偿责任险等。
(2)采取有效措施降低工程完工风险。可以要求借款人选择管理水平高、技术手段先进的知名施工企业，选择信誉高的工程监理机构，并要求借款人提供工程质量和完工担保等。
(3)可以采取银团贷款方式分散和降低贷款风险。建设大型项目需要大量资金，一家银行出于实力或风险考虑，可以牵头组织银团或参与银团向借款人提供中长期贷款。
银行贷款结构安排和贷款条件的设定要在相关法律合同、协议、承诺、备忘录等文件中明文规定。银行要对规定的执行情况进行严密的监督检查，这样才能把各项措施落到实处并取得应有的效果。