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学院声音MarketingVoice我国民营银行的发展路径之思考
毛晓昊浙江财经学院东方学院
摘要：随着外资银行的大举进入，在较长的一段时间内，我国金融市场外资银行比中资银行有着明显的竞争对内开放，打破我国现有的金融垄断的局面，允许国内的民营银行的市场准入，这已在许多金融专家优势。因此，和经济学者中达成共识。发展民营银行不但利于壮大中资银行的发展力量，也是我国当前金融体制深入改革的重我国的民营银行的发展还处于探索阶段，本文从民营银行的外部环境及发展路径出发，期望能理要方向。现阶段，出一条适合我国国情的民营银行的发展思路，为我国的民营银行的发展提供一些参考。关键词：民营银行发展路径引言一、
民营银行的诞生打破了国有银行目前的所有制较为单一、高度垄断的金融结构，将竞争机制引入到了金融领域，这使得金融领域实现市场化机制。国有银行与民营银行之间形成了竞争共长、联合协作、互补共存的关系，从根本上提高了金融体系的竞争力，促进了金融领域的整体发展，逐步实现金融的深化，并建立起与市场经济相适应的金融体制[1]。发展民营银行就是通过打破原有体制内的市场垄断，对体制外的引入制度进行创新，从真正意义上实现计划金融到市场金融的转变。基于以往的金融改革的经验教训，我们要大胆尝试、谨慎推行，这就要求我们能够对民营银行的发展和变迁准确地把握，从而选择出适合我国特殊国情和当前经济发展的发展路径。面是他们可以为广大的中小企业提供各种金融服务，另一方面，进行民营银行制度的创新，能够给国有银行提供一个竞争对手，使得我国的金融市场变得有竞争性，这样有利于促进国有银行的改革[2-3]。”2.存量改革路径另外一批人则强调对国有银行进行“产权改造”来形成民营银行，这就是存量改革观点。他们认为对现有的银行进行民营化改造，不但可以部分或者全部地实现设立民营银行的宗旨，而且有利于打破原有金融体制的高度垄断局面，加强金融业的内部竞争，从通过吸引民间的资而促进国有银行的进一步改革[4]。本实现中小银行的民营化改造，在一定的条件下，可以考虑运用民营银行的方式对现今的城市商业银行、股份制商业银行、农村信用社和城市信用社进行改造。但是要区别对待农村信用社和城市信用社（城市商业银行）的改造，一方面要让那些比较好的农村信用社和城市信用社大量吸收民间的资本和外资，建立健全其内部的治理结构，并按照股份制的原则成立新的董事会；另一方面，对于那些问题严重的农村信用社和城市信用社保持现状，对它们的信贷资格实行严格的限制，有利于防止新的不良贷款的出现。3.两种路径的优劣对比从方式上来看，对于一些经营效益低下、业务结构雷同的金融机构进行重组，可以提高银行的经营效率和业务水平；重组那些存在问题的金融机构可以降二、民营银行发展路径的比较分析
目前，对于民营银行的发挥发展路径的争论，主要集中在是增量改革还是存量改革这两种方法上。1.增量改革路径以徐滇庆教授为代表的学者们主张以“新建”的方式形成民营银行,其意义就是通过放松行业的准入，让符合该条件的民营资本去创办中小型的金融机构体系。他们认为比照其他领域的成功经验,从国有银行的体制弊端来看，现有银行体系积重难返,因此必须引入民营主体，才能够从真正意义上引入竞争。就像徐滇庆教授所提到的，“开放民营银行的重要意义，一方现代营销-下旬刊79
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低金融的风险。其次，许多的信用社通过长期的运营，已经积累了一定的客源，并创立了自己的品牌，通过重组则可以对这些资源进行有效的利用，节省了开办费用等很多支出，也加快了民营银行的市场进入；从新设立方式看，增量改革的主要优势是可以轻装上阵，没有历史遗留问题的羁绊。但是其缺点是周期长、进程慢。我们可以看出，这两种方式各有利弊，由于各地的金融资源、金融环境存在着很大的差异，所以对民营银行的进入方式不能够一概而论。只要有市场经济，就有竞争，竞争是市场经济的灵魂，民营银行体系的发展一定要体现现代市场经济的竞争性原则，这个竞争性原则要求在彼此独立的基础上民营银行之间展开有效的竞争。因此，对于我国民营银行发展的路径的选择，要遵循和体现市场经济竞争性原则，开展有效的市场竞争，从而真正建立起现代的民营银行发展制度。四、关于两种路径的选择具体建议
我们致力于在中国私人银行的发展出现的增量以及存量改革这两种途径的研究讨论，而其对两种路径进行详细的对比分析。我们得出结论：在我国，使用单一的方法设立民营银行没有可能从机构金融改革的目标确保实现，只有通过新建的民营银行，以打破垄断的银行，同时，只有执行现有银行的产权改造才能真正促进良好的公司治理结构的建立，有两种方式分别为新建民营银行互为补充，缺一不可。在本节中，的思想发展，以及现有的城市商业银行和农村信用社这两项措施的民营化改革提供了详细的建议。三、民营银行发展路径的选择原则
从制度变迁的理论角度来看，发展民营银行的路径选择应该以特定的制度环境为背景，不能够单单就事论事那样进行技术性的设计，只有这样才能够充分发挥优势，实现效率的提高。因此，对于我国民营银行的发展路径的选择的原则有以下两个方面：(1)遵循因地制宜，社会效益与经济效益兼顾的原则发展民营银行的根本目标在于提高整个银行业的竞争力，推进金融体制的改革，从而完善整个金融体系，这实际上就是发展民营银行要实现的经济效益。然而，民营银行的建立和发展的更高档次的目标是在于改变当前金融与经济发展不均衡的现实情况，协调经济与金融的同步发展，从而形成良性互动，这就是民营银行发展所追求的社会效益。从实质上讲，发展民营银行所追求的社会效益和经济效益是相辅相成的，社会效益是经济效益的最终目标，经济效益是社会效益的基础和前提，其最根本的目标都是在于对收益最大化的追求。(2)遵循市场经济发展要求，体现竞争性的原则金融服务要适应现代市场经济的发展要求，因此我们在对民营银行的发展路径的选择过程中，必须要意识到在整个体系结构上民营银行应是多元化和多层次化的，在体制上，则是竞争的、开放的和非垄断性的。随着现代市场经济的发展，对于金融服务的要求也朝着细致化、深层化和多元化的方向发展，同时还要满足制度结构的层次性，因此，在我国要在体系上体现民营银行发展的多元化和多层次化的特点，只有这样才能够适应制度结构的层次性的客观要求和整个的市场经济的发展要求1.“新建”中引入社区银行的思路在我国学术界，对社区银行的定义是：在一定的地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按主要服务于中小企业和个人客户照市场化原则运营、的中小银行。在这个定义里，社区银行主要是强调三点：市场化、独立性，还有服务对象。因为我国客观存在的一些问题，如市场体制不完善，所以银行一般都做不到政企分开、产权明晰，也实现不了百分百的市场化经营。所以国内的社区银行提出的口号就是一切以市场化为前提，其中也包括公司治理结构的市场化。国内的社区银行将服务的对象限定为个人以及中小企业，这是由于社区银行的实际以及中小企业融资相对困难的情况。引入社区银行的新思路，可以更为充分地发挥新建民营银行的优势。中小规模的金融机构往往具有较高的收益率，这是由于其独特的市场定位、地域竞争以及业务品种的优势。例如，浙江泰隆信用社，成立于1993年，它是正宗的“民有民营”银行，作为我国民营银行的雏形，自成立以来，泰隆信用社效益一直非常好，发展十分迅速。泰隆信用社的原则是“以市场为导向，以客户为中心”，其坚持这个原则15年，将大部分的款项投放到个体和私营企业，为其提供全方位的金80现代营销-下旬刊
学院声音MarketingVoice融服务。泰隆信用社，作为我国民营银行的典型代表，其发展的成功，也代表着我国社区银行尝试的成功，其具有十分重要的代表意义[5]。我国民营银行的发展，就“新建”而言，从社区银行做起更为实际。其发展不仅要结合我国当前国情适当定位，而其要充分依托于地区经济的发展。2.对现有银行的产权改造学术界倡导的对现有中小银行的民营化改造，是指对城市商业银行和农村信用社进行的部分重组改造，以及对现有股份制银行进行结构改造。在我国现有中小银行的产权改造上面，我们可以借鉴国有企业民营化的改造经验，做到根据各自不同的特征，对农村信用社、城市商业银行进行不同侧重的产权改造。(1)对股份制银行的改造现在我国民营资本在十一家股份制银行中均占有一定的比例，其基本实现了运营机制的市场化。股份制银行和民营银行有很多共同的特征，有着较好的改造基础，所以说，股份制银行是民营银行改革的重中之重。对股份制银行进行改造上，首先要减少国有股东的比例，使得银行经营保持其独立性。为了改变其政企不分的现状，我们必须彻底割裂股份制银行和政府国有股东不的行政隶属关系。但是结合现实的国情，可能全部清退，只能逐步减少国有股东的控股比例，使得国有股东不在控股股份制银行，慢慢地全部退出。这样就使股份制银行真正成为市场化的银行，不再受政府的制约，这是民营化改造的第一步。民营银行产权创新关键是为了优化银行公司治理结构，其不仅仅是表面的产权的改造。所以说，为了提升银行的竞争力，在股份制银行实行民营化改造方面，第二步就是其公司治理结构的完善。公司治理结构的改造的关键在于权利分配体系的重建以及重塑银行内部的组织结构。据此协调经营者、出资者、监事会之间的关系。建立市场化的激励约束机制是股份制银行改造的第三步，其目的就是为了选拔一流的银行家。必须通过市场选拔招聘银行高层管理人员，让市场检验银行家的选拔，彻底转变原有激励机制。还必须制定出有效可行的一套激励约束机制，将银行家的薪酬直接和银行效益联系，以经济激励为根本手段，达到银行效益最大化。(2)对城市商业银行、农村信用社的改造城市商业银行和农村信用社的特征主要有:规模数量多、与地方经济结合非常紧密，主要是为地方小、企业服务，尤其明显的区域特征。这些特点与社区银行的发展要求在很大程度上相符，所以可以通过民营资本的入股将一部分城市商业银行和农村信用社改造成为符合地区经济要求的社区银行。民营化改造原则是“政府退出、民企跟进、转机建制”，其思路也是按照这个原则制定。鼓励政府逐步退出城市商业银行的控股，允许一些地方政府保留部分股份，政府退出后，发展突出的民营企业可以持有其股份，最后阶段就是治理结构的完善。总之，我国民营银行，其发展思路主要是增量带动存量，存量带动改革为主。选择存量与增量改革并进的发展路径，走具有中国特色的民营银行发展之路。参考文献
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