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中国建设银行信贷业务手册 第二篇 第一章 额度授信
还款来源有保证，能按时付息，无不良还款记录；三是贷款风险分类结果为正常或关注类。
（2）清收贷款利息的借新还旧。是指借款人生产经营基本正常，具备一定的还款能力，但无法足额偿还贷款本息，且还款意愿一般，往往是以偿还部分利息或全部利息为条件，要求借新还旧。此种情况的借新还旧必须同时符合以下条件：一是借款人生产经营正常；二是借款人要先归还部分或全部欠息；三是借新还旧后借款人能逐步归还剩余的欠息，能按时归还新贷款本息。
（3）以保全资产为目的的借新还旧。以保全资产为目的的借新还旧，主要是指对已丧失、悬空债权的贷款进行保全，如保全诉讼时效、担保时效，完善抵押、担保手续等。此种贷款借新还旧必须符合以下条件：一是原签订借款合同或担保、抵押、质押合同存在法律缺陷，建设银行信贷资产面临较大的现实或潜在风险，需要弥补；二是信贷资产丧失或将要丧失诉讼时效、担保时效等需要中断。
2. 固定资产贷款借新还旧的条件
1998年年底前按指令性计划发放的固定资产贷款符合下列情况，可以办理借新还旧： ① 贷款涉及项目正常建设或投产，能够按期支付利息，同时原贷款到期能够归还本金30%以上的，对暂未归还的贷款，到期（含展期后到期）时可以转为中、短期贷款，其中，短期贷款期限不超过1年，中期贷款期限不超过3年；
② 贷款涉及的未建成项目继续建设，预计投产（使用）时不会发生停产和贷款损失，对这一类到期（含展期后到期）未归还贷款，允许重新贷款归还部分或全部贷款，但重新贷款只能一次，而且期限不超过3年。
3. 办理借新还旧具体操作中应注意的问题： （1）贷款手续要齐全、完善。
① 完善格式合同，如实填写借新还旧贷款的真实用途，贷款申请书和借款合同的“贷款用途”项应直接写明：“本贷款用于偿还XXX合同项下借款人所欠贷款人债务”，并同时在附款中增加一条约定：“按照国家关于切实减轻企业负担和债务重组的有关精神，经借贷双方友好协商，签订本借款合同”。
②原合同已经采取担保方式的，各行在办理贷款借新还旧手续时，要与担保人重新签订担保合同并办理有关担保登记手续。
③如借新还旧只归还原借款合同项下部分款项的，无论是新担保人还是原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分款项的担保责任。在此种情况下，如是原担保人继续提供担保的，还应在新的担保合同中明确约定：本担保人承诺，本担保合同的签订，并不免除本担保人对原-------号借款合同附属的-------号-------担保合同的担保责任。
④原贷款办理借新还旧后，如原合同项下仍有欠息时，应在借新还旧合同的附款中再增加一款约定：“本合同借款用于偿还XXX合同项下借款人所欠贷款人借款本金，对于原XXX合同项下借款人仍欠贷款人利息XXX元，借款人将继续遵守原合同约定的利息计算方法，并
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继续履行清偿义务。”
⑤资金要实际划付，不得采取空转的方式。在借款人归还贷款本息时，一般不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票等方式还款。
（3）对借新还旧金额、期限要严格控制。贷款借新还旧额度应控制在对客户的一般授信额度内，且不应大于原贷款余额。借新还旧期限原则上不能超过原贷款期限。
4.借新还旧的业务操作程序
借新还旧业务的受理、调查、审查、审批程序和有关要求应按照本章信贷业务基本操作流程办理。
2.1.5.5 不良信贷资产经营管理
贷款逾期、欠息或表外业务垫款发生后的一周内（含五个连续工作日），信贷人员应向借款人、担保人发送加盖信贷业务公章的《逾期贷款（垫款）催收通知书》（见附件1-2-15），及时进行催收，并取得送达回执。
信贷资产转为不良后，信贷人员应参照本手册第三篇第七章《不良信贷资产经营管理》的要求加强不良信贷资产的经营和管理。
2.1.5.6 信贷档案管理
参照本手册第三篇第八章《信贷档案管理》的要求办理。
2.2 个人类贷款业务基本操作流程
个人类贷款业务基本操作流程主要包括：贷款的营销和受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理及档案管理等主要环节的操作。
2.2.1 营销和受理
经办人员应积极向客户营销建设银行个人类贷款产品。营销要有针对性，可充分利用已有的优质客户资源，主动营销中高端个人客户群体。对其他客户要有选择地进行贷款产品营销，优先营销低风险贷款产品，如个人权利质押贷款业务和以个人房产作抵押的担保贷款业务，严格控制个人信用贷款。
2.2.1.1 客户申请
经办人员在受理客户提出的信贷申请时，要认真了解客户的实际信贷需求，并依据建设银行制定的相关信贷政策、规章制度，准确地推荐业务产品，在规定的业务范围内向客户介绍贷款条件、所需申请资料、利率、期限、用途、我行可接受的担保方式、可供选择的还
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款方法、办理程序、所需承担的各项费用、违约处理等有关规定。
2.2.1.2 资格审查
申请贷款的个人客户应具备以下基本条件： 1. 具有本地常住户口或本地有效居住身份；
2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力； 3.遵纪守法，品德优良，个人资信状况良好，没有不良信用记录； 4.能够提供我行认可的担保或具备我行认可的信用资格。 客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：
1. 在征信系统内有不良信用记录或对银行有恶意拖欠贷款行为的，被列入“黑名单”的；
2. 故意骗取、套取贷款行为的；
3. 有严重违法或危害我行信贷资金安全的行为的。
经办人员应针对不同性质的个人客户（优质客户和普通客户、初次申请的新客户和已与建设银行有过信贷业务往来的老客户），采取不同的资格审查方法。
经资格审查合格的，经办人员应向客户介绍建设银行信贷条件及有关规定，协商具体信贷业务事宜。对不符合规定的，应婉言拒绝其申请并作出解释。
2.2.1.3 提交材料
客户应提交的申请材料包括但不限于： 1.所申请贷款的借款申请书；
2.申请人的身份证明材料，包括有效身份证件、户口簿、居住证明等。有配偶的，应同时要求申请人提交婚姻状况证明、配偶的身份证明材料；
3.申请人的工作单位及收入证明材料，应结合当地情况，取得能反映申请人实际还款能力的凭据，如政府机关、事业单位、知名企业等人事制度管理规范、收入水平较高的组织机构，开具的个人工资收入证明、个人所得税完税凭证、交缴公积金证明、个体业主的营业执照及纳税凭证等；
4.所申请的贷款要求提供担保的，还应提交担保材料； 5.建设银行要求提供的其他材料。
对申请人提供的材料应在《中国建设银行个人信贷业务申请材料清单》（以下简称清单，见附件 1-2-16）相关栏内标示“ ?”。
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2.2.1.4 审查材料
经办人员收到客户申请材料后，应按清单所列内容清点材料是否齐全，对材料的完整性、规范性和真实性进行初步审查，具体审查要求是：
1.提交的材料是否齐全,要素是否符合我行的要求；
2.客户及保证人、出质人、抵押人的身份证件是否真实、有效； 3.担保材料是否符合本手册第三篇第三章《信贷担保》的有关规定； 4.客户提供的指定放款账户是否为建设银行开立的账户。
所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件，并确保所有复印件与原件一致。
对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的，应要求其及时补齐材料或重新提供材料。
经初审符合要求后，经办人员应将借款申请书、申请材料、清单等交贷前调查人员进行贷前调查。
2.2.2 贷前调查
所有个人贷款均需进行贷前调查。以个人权利质押担保的个人贷款，在落实有效止付后，可以不做贷前调查。国家助学贷款可以委托合作院校进行贷前调查。
贷前调查是对客户的整体资信状况、贷款的风险状况等进行全面评价，并最终形成对贷款的综合性评价意见。贷前调查应遵循客观、科学、公正的原则，采取定量与定性分析相结合的原则。
贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈、实地考察、信息查询等，贷前调查必须至少使用其中一种方式。
2.2.2.1 贷前调查的内容
贷前调查应主要包括以下内容： 1.个人基本情况调查
（1）验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内等。
（2）调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。 （3）调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。 2.借款人资信情况调查
（1）通过相关的征信系统（如人行个人信用信息基础数据库）调查借款人的信用记录（如通过人行个人信用信息基础数据库查询得到的客户《个人信用报告》应作为信贷审批的重要参考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，调查了解借款人的资信状况。
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