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云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。
2、农村小额贷款含义
（1）国际小额贷款含义
从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。续性，以印尼的人民银行为代表；以孟加拉乡村银行为代表。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，社会问题，会导致整个国家的动荡，地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。（2）国内小额贷款的含义
我国自1993年试办小额信贷以来，补贴支持到商业化运作的过程。国小额信贷大体上可以分为三种类型：贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的享受到141亿元的贷款；三是目前存在的的贷款。
3、农村小额贷款基本模式按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：（1）政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。（2）民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（主要是款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。（3）金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，因为，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。一是大银行提供的下岗失业担保贷款、27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有100多个非政府小额信贷组织，提供了约
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可以大幅度政府目前，我助学贷款和扶6100万农户享受到1200万户10亿元
GB模式），还 难以贴近目标
由贫困所引发的种种
农村网点多、厦门大学经济学院YOUNG实践队
农户、组织上合法、可以实现项目的可持续发展；其缺点是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。
4、农村小额贷款特征
小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。其共同特征在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。
普遍认为，小额信贷的特征可归纳为以下几个方面：（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化；（2）方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款；（3）较低的管理成本和交易成本；（4）利息不至于过高，但要足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目；（5）通过宣传分享参与权贷款将在小组成员间轮流发放促进还款动机的发育；（6）充分掌握贷款发放人及其业务活动、所在社区一般状况等信息。对贷款进行全程、同步监测、管理；（7）运用特殊的融资技术，提高还款率；（8）小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员相互进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介；（9）提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理配置。
（二）中国农村小额贷款发展普遍情况1、我国农村小额贷款发展相关政策1996地区的各级党委、和服务于这个中心，村到户以及各级党政一把手扶贫负责制度。贫试点项目所追求的扶贫到户和保证扶贫资金高回收率的目标是完全一致的，
9月，中共中央和国务院召开中央扶贫工作会议，在这次会议上明确要求贫困政府要把解决贫困户的温饱问题摆在一切工作的首位，而不能影响和干扰这个中心。
小组共同责任和小组作为共同债务人的身份，
各项工作都要围绕同时强调加大扶贫资金的投入和资金的到中央的扶贫方针和政策与“扶贫社”小额贷款扶这样的宏观扶
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如小组集体借款、年厦门大学经济学院YOUNG实践队
贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。
1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发（有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》解决农户“贷款难”的问题。2001信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有村信用社小额信用贷款的支持。
2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、发起的小额信贷组织”。而2006年中央制的社区金融机构，允许私有资本、提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的1号文件则进一步指出- 11 -
99）10年6
，要求全面推行农户小额信贷，1999年中央扶贫
将有利于逐步建19984657万户农户得到了农。2005由自然人或企业企业法人或社团法人
20031
号进一步提出小额信贷是一种1998月，国家扶贫贴息贷款全部转年下半年年年中央“鼓励在县域内设立多种所有外资等参股。大力培育由自然人、厦门大学经济学院YOUNG实践队
发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。实际上，连续三年的一号文件，都是要求在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。
同时，银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》，通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效的激励约束机制和违约信息通报机制等“六项机制”来推进小企业金融服务。许多银行先后成立了专门的小企业贷款管理部门。比如，工行和农行在试点地区设立小企业信贷专业部门，心，一些城市商业银行和农村商业银行也成立了专业部门或团队。其中，已和台州市商行签署了关于微小企业贷款试点工作的战略合作协议。计数据，截至年末，中国主要银行业金融机构的小企业贷款余额已达到年初增加2057.36亿元。2、发展农村小额贷款成效自1994年开始引进小额信贷以来，经过十多年的发展，小额信贷在我国经历了一个由试点到推广的过程，并在这之中得到了很好的发展。就算是在全球受金融危机席卷的年，在全球金融市场以及我国城市金融市场都经历寒冬时，额信贷市场却依然发展的如火如荼。时间内就引起了全世界的广泛关注。贷的发展固然也取得了较好的成绩。（1）构建农村金融服务体系目前，我国约有2.4而另一半是靠民间融资。农村经济的发展和农民的增收。特征，使得它在为低收入和贫困阶层提供金融服务的同时，展。这是小额信贷作为一个新兴金融组织的最基本的特征。可能为我们探索一条体制上与商业性金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路，支持“三农”的发展，克服传统的政策性金融存在的诸多弊端。小额信贷模式的引进，无疑有利于农村金融市场竞争，增加支持的号角。
（2）抑制农村民间借贷民生和光大银行专门组建中小客户部或中小企业服务中国开行也以特殊方式参与
我国农村金融市场特别是农村小可以说中国小额信贷发展的历史虽然很短，而福建，作为农村小额信贷发展较早的地区， 约有一半的农户是从正规金融机机构如农村信用社中借款，农村金融市场缺乏竞争，使农村金融支农后劲不足，制约了小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的可以实现某种程度上的可持续发小额信贷要求市场化利率，“三农”的发展后劲，为农村金融综合改革吹响了进军- 12 -
根据银监会的统2.68万亿元，比当2008但在很短的其小额信从而浦发、
亿农户，因此，