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财产保险实行保险代位的原则。在财 产保险中，如果事故的发生是由第三人造
成的， 被保险人有权向该责任者请求损害赔偿，为了 避免被保险人获得双重赔偿，被保险人只能获 得选择权，或者请求保险人赔偿，或者请求第三 人赔偿。如果被保险人从保险人那里获得了赔 偿,那么,他必须将对第三人的求偿权让渡给保 险人,保险人获得代位求偿权（参见上节“代位 求偿权”）。 (二）财产损失保险合同
财产损失保险合同是指以补偿财产的损失 为目的的保险合同,其保险标的限于有形财产。 具体又可分为企业财产保险合同、家庭财产保 险合同、运输工具保险合同、货物运输保险合同 以及农业保险合同等。
企业财产保险合同。企业财产保险合 同是指企业作为投保人以其自己所有或者
经营 管理的财产或者以与其有利害关系的他人的财 产为保险标的，向保险人缴纳保险费,由保险人 依照保险合同的约定负担被保险财产的毁损、 灭失风险责任的合同。 企业财产保险合同的标的可以是有形之动 产或者不动产。具体表现为如下财产:房屋、建 筑物及附属装修设备;建造中的房屋、建筑物和 建筑材料;机器及设备;工具、仪器及生产设备； 交通运输工具;管理用具及低质易耗品；原材 料、半成品;在产品、产成品、库存商品；账外或 摊销的财产等。下列财产不在企业财产的保险 范围内:土地、矿藏、森林、水产资源以及未经收 割和收割后尚未入库的农产品;货币、票证、有 价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴 定其价值的财产;违章建筑、非法占用以及正处 于危险状态下的财产;在运输过程中的物资。
在企业财产保险中，保险人承担被保险财 产的风险责任为自然灾害事故，一般包括:火 灾;爆炸;雷击;暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海晡； 地震、地陷、崖崩;雪灾、雹灾、冰凌;泥石流;空 中运行物体的坠落等，以及被保险人在发生保 险事故时，为了抢救财产或者防止灾害蔓延，采 取合理的必要措施而造成的被保险财产的损 失。保险人不承担保险责任的除外责任范围包 括:战争风险、军事行动或暴力行为;核风险;道 德风险;间接损失;保险标的自身瑕疵;未经采 取防护措施的暴风、雨、雪损失；当事人之间特 约的其他事件。 标
的，在保险标的发生保险事故而受损失时，依照 保险合同的约定承担赔偿责任的保险合同，包 括家庭财产个人保险合同、家庭财产团体保险 合同和家庭财产两全保险合同。（1)家庭财产 个人保险合同，是指城乡居民以其自有的家庭 财产为保险标的，向保脸人支付一定数额的保 险费,在被保险财产发生保险合同约定的损失 时,由保险人负责赔偿损失的保险。（2)家庭财 产团体保险,是指城乡居民（被保险人）的所在 单位
家庭财产保险合同。家庭财产保险合 同是保险人以被保险人的家庭财产为保险
(投保人）以被保险人自有的、共有的或者 照管的家庭财产为标的，以集体为单位向保险 人支付一定数额的保险费，在被保险财产发生 保险合同约定的损失时，由保险人向被保险人 负责损害赔偿的保险。（3)家庭财产两全保险， 是指城乡居民（被保险人）的所在单位（投保 人）以被保险人自有的、共有的或者照管的家庭 财产为标的，以集体为单位向保险人缴纳一定 数额的保险储备基金，在被保险财产发生保险 合同约定的损失时，由保险人向被保险人负责? 赔偿损失,并在保险期届满时向被保险人返还 保险储备基金的保险。
运输工具保险合同。运输工具保险合 同,是指运输工具的所有人或者经营管理
人以 运输工具作为保险标的，向保险人缴纳一定数 ^的保险费，保险人根据约定在保险事故发生 时承担保险责任的合同,包括机动车辆保险、船 舶保险、飞机保险以及铁路机车保险、卫星保 险、自行车保险等。
货物运输保险合同。货物运输保险，是 指货物的托运人向承运人交运货物时，
向保险 人支付保险费，在被保险货物发生保险合同约 定的损失时，由保险人负责赔偿损失的保险。 货物运输保险的目的在于补偿被保险货物在运 输过程中因自然灾害或者意外事故所造成的经 济损失，以加强对运输货物的安全防损工作。 货物运输保险合同运用于所有的货物运输,包 括水路货物运输、公路货物运输、铁路货物运 输、航空货物运输以及海洋货物运输等方面。
农业保险合同。农业保险合同，是指农 业生产者以其种植的农作物或者养殖的
畜禽等 为保险标的,向保险人支付保险费，并同保险人
约定，在被保险农作物因保险责任范围内的原 因歉收或者毁损时，或者被保险畜禽等因保险 责任范围内的原因发生死亡时，由保险人给付 保险赔偿金的保险合同。农业保险合同可以分 为农作物收获保险和养殖业保险两大类。 (三）责任保险合同
责任保险是指以被保险人依法对第三者应 负的赔偿责任为保险标的的保险，所以又称为 第三者责任保险。投保人依照保险合同约定向 保险人支付保险费，在被保险人应当向第三人 承担赔偿责任时,保险人按照约定向被保险人 给付保险金。责任保险不仅可以保障被保险人 因为履行损害赔偿责任所受到的利益减损,而 且可以保护被保险人的侵权行为的直接受害 者，使受害者获得及时的赔偿。
责任保险合同，依据不同的标准，可以分为 不同的种类。以责任保险发生效力的方式不 同,可以分为自愿责任保险和强制责任保险。 法律规定投保人必须投保的责任保险是强制责 任保险,如机动车辆第三者责任险、航空运输险 等。以责任保险承保的范围和对象予以划分, 可以分为企业责任保险、职业责任保险和个人 责任保险。以责任保险承保的险别予以划分， 可以分为产品责任保险、公众责任保险、雇主责 任保险、职
业责任保险、展览会责任保险、汽车 第三者责任保险、飞机第三者责任保险、轮船旅 客法定责任保险、矿山爆破作业责任保险等。 责任保险的特征表现为：
保险人承担被保险人的赔偿责任。保 险人对责任保险的被保险人对第三者造成
的损 害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接 向该第三人赔偿保险金。
责任保险的标的为一定范围内的侵权 损害赔偿责任，非损害赔偿责任不能作为
责任 保险的标的,如刑事责任就不能作为责任保险 的标的。
责任保险不能及于被保险人的人身或 其财产。责任保险的目的在于转移被保险
人对 第三者应当承担的赔偿责任，所以，当被保险人 的人身或者财产发生损失时,保险人不承担保 险责任。从这个意义上讲，责任保险合同是为 第三人的利益而订立的保险合同。
保险最髙限额给付。由于保脸事故所 造成的损害的不确定性,所以，在订立保
险合同 时，投保人和保险人不可能约定保险金额，只能 约定保险责任的最高限额,而保险人给付保险 金额均以合同约定的最髙限额为限。
责任保险的被保险人因给第三人造成 损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的,
除 合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者 诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险 人承担。
在责任保险的场合，当被保险人未向受 损害的第三者赔偿的，保险人不得向被
保险人 赔偿保险金。
在被保险人怠于行使请求权的情形下， 受损害的第三者有权就其应获赔偿.部
分直接向 保险人请求赔偿保险金。 第四节保险业法律制度 一、保险公司 (一）保险公司的概念
依照我国保险法的规定，保险公司是指经 过保险监督管理机构批准经营保险业而设立的 专营保险业务的公司。 (二）保险公司的设立
保险公司的设立首先应当适用保险法的规 定,保险法没有规定的，应当适用公司法以及其 他行政法规的规定。
1.保险公司的设立条件。
主要股东有持续盈利的能力，信誉良 好,最近三年内无重大违法违规记录,净资
.
产不 低于人民币2亿元。
有符合保险法和公司法规定的章程。 保险公司的章程是规范保险公司业务经营
活动 和组织结构的行为准则，也是保险法和公司法 要求的保险公司必须具备的法律文件，是成立 保险公司的必要条件。
有符合保险法规定的注册资本最低限 额。设立保险公司,其注册资本的最低限
额为 人民币2亿元。保险公司注册资本最低限额必 须为实缴货币资本。保险监督管理机构根据保 险公司业务范围、经营规模，可以调整其注册资 本的最低限额，但是不得低于前述法定的最低 限额即2亿元人民币。
有具备任职专业知识和业务工作经验 的董事、监事和高级管理人员。 有健全的组织机构和管理制度。
有符合要求的营业场所和与经营业务 有关的其他设施。
2.设立保险公司的程序。
申请和审查。设立保险公司，应向保险 监督管理机构提出申请并提交规定的文
件资 料。这些文件资料包括：设立申请书;可行性研 究报告;筹建方案;投资人的营业执照或者其他 背景资料，经会计事务所审计的上一年度财务 会计报告;投资人认可的筹备组负责人和拟任 董事长、经理名单及本人认可证明;等等。
审批。在我国，对保险公司的设立采取 许可主义,设立保险公司,必须经保险监
督管理 机构批准。审批部门对设立保险公司的条件进 行实质审查。审批部门自受理之日起6个月内 作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知 申请人。决定不批准的,应当书面说明理由。
登记。经批准设立的保险公司，由批准 部门颁发经营保险业务许可证，弁凭经
营保险 业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领 取营业执照。营业执照是保险公司取得企业法 人资格和经营保险业的合法凭证。申请人应当 自收到批准筹建通知之日起1年内完成筹建工 作;筹建期间不得从事保险经营活动。 (三）保险公司的变更、终止与清算
1.保险公司的变更。保险公司的变更是 指保险公司的名称、组织机构、业务范围等方面 的变化。保险法第84条规定，保险公司有下列 变更事项之一的，须经保险监督管理机构批准: