发布时间 : 星期二 文章山东省农村信用社信贷管理基本制度92号更新完毕开始阅读
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会决议或股东大会决议原件；是上市公司或其控股子公司的，还应提交刊登该担保事项信息的指定报刊等材料。不得由关联企业提供单一保证。
（三）担保机构提供担保的，担保机构须是具有合法资质的融资性担保机构，原则上认缴资本在1亿元以上，信用良好的可适当降低，但不得低于5000万元。单一借款人由同一融资性担保机构担保的额度应控制在融资性担保机构净资产的10%以内，单一借款人及关联企业由同一融资性担保机构担保的额度应控制在融资性担保机构净资产的15%以内。信用差、违约率较高的担保机构，应中止与其合作。
第二十九条 还款（息）方式。根据贷款种类、期限以及借款人实际，可采用一次性还本付息、一次还本、按期付息或分期还本付息等还款方式。中长期贷款实行定期结息，至少每半年一次还本，有条件的可按季度偿还。
第五章 贷款业务基本流程
第三十条 贷款业务的基本流程是：评级→授信→用信→贷后管理→贷款收回与处置。
第三十一条 评级。根据客户申请，按科学方法，综合分析客户信用状况、偿债能力、盈利能力、发展能力等因素，按统一指标和标准对客户进行信用等级评定，应遵循调查、审查、审议与审批的业务流程。评级结果是对客户准入退出、核定授信额度、利率定价等的重要依据。对居住相对集中的农户、个体工商户、城镇居民等个人类客户，原则上开展集
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中评级。
第三十二条 授信。以信用评级为基础，综合考虑客户经营活动变化、融资风险状况及总体偿债能力，对客户核定最高综合授信额度，统一控制客户融资风险，是客户用信的前提，应遵循调查、审查、审议与审批的业务流程。原则上对集中评级的贷款业务实施集中授信，暂时没有资金需求的，发放预授信卡。因经营时间短等原因未能评级，但能够提供定期存单、国债等价值确定且保值性较高的质物质押或以房地产抵押的，可根据抵质押物价值合理确定最高综合授信额度。
第三十三条 用信
（一）公司类业务用信基本流程：借款申请与受理→调查→审查→审议与审批→签订合同→贷款发放→贷款支付。
1.客户申请与受理。贷款业务网点（部门）负责受理业务申请，按照申请贷款业务的基本条件，决定是否受理。
2.调查。应实行双人尽职调查，以现场调查为主，非现场调查为辅，定性与定量分析相结合，注重对第一还款来源的调查，全面了解客户及担保人客观真实的信息，测算资金需求量，明确提出调查结论。
3.审查。审查人员对调查资料依据相关法律法规、国家产业、环保政策以及贷款管理规定进行审查，充分揭示贷款风险，提出审查意见，形成审查报告。
4.审议与审批。贷审会对提报的贷款业务进行审议，提
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出审议意见。有权审批人对贷款资金投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，签署审批意见。
5.签订合同。对审批通过的贷款业务，按审批意见与借款人、担保人当面签订相关贷款合同，依法办理登记、止付、权证入库等相关手续，相关手续须双人办理。
6.贷款发放。贷款资金监督管理专（兼）柜（放贷中心）审查借款人提出的书面提款申请资料，确认满足提款条件后将贷款资金发放至借款人专用或指定银行账户。
7.贷款支付。贷款资金监督管理专（兼）柜（放贷中心）审核相关手续后支付贷款资金。支付方式分为农村信用社受托支付和借款人自主支付。
（二）个人类业务用信基本流程：签订合同→贷款发放→贷款支付。
1.签订合同（同公司类业务）。对用于周转经营的贷款客户可发放贷款证（卡），贷款证（卡）须实行年审制度。
2.贷款发放（同公司类业务）。从授信到用信或两次用信间隔超过一定期限的，应重新调查。有条件的法人机构可为客户开通自助放款、还款渠道。
3.贷款支付（同公司类业务）。
第三十四条 贷后管理。贷款发放后，应通过监管资金账户、现场检查经营变化情况、核查抵质押物及担保权益完整有效性、对客户和信贷业务风险及时预警并调整贷款策略等手段，持续监控和管理信贷风险。
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1.贷后检查。包括首次贷后跟踪检查和定期、不定期检查，贷后检查须双人实地进行，发现借款人有异常情况的，应及时告知保证人。对集中评级授信的个人类业务，可适当简化，实施批量分期贷后检查。贷款检查中心的检查与信贷人员的贷后检查双线并行，分别开展。
2.风险分类。由法人机构实施认定，市级农商行可根据实际授予管辖行相应的分类认定权限。应建立风险分类工作检查、考核制度。
3.风险预警与管理。风险管理部门对整体贷款按行业、地域、部门或机构、借款人类型等实施分类管理，多角度分析和评价信贷风险，进行风险预警。高管人员应动态掌握辖内重点客户风险情况，采取措施加以防控。
4.客户关系管理。建立贷款客户评价指标体系，细分客户市场，培育发展优质客户，巩固稳定基本客户，发现挖掘潜力客户，主动退出风险客户。
第三十五条 贷款收回与处置
1.到期收回。短期贷款业务到期前10天，中长期贷款业务到期前30天，信贷人员应以书面、电话、短信等方式提示借款人按期偿还贷款。提前还款的，原则上需征得农村信用社同意。
2.展期。贷款需展期的，信贷人员应督促借款人在贷款到期前15日提交展期申请，按展期调查、审查、审批程序办理。贷款证（卡）贷款不得展期。
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