发布时间 : 星期五 文章我国商业银行个人理财业务发展研究更新完毕开始阅读
绪 论
随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的 人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。 竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和 存在的问题。
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一、我国商业银行个人理财业务概述
（一）商业银行个人理财业务的含义
个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。
（二）发展进程
在西方发达国家，商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟，服务内容丰富、方式多样，个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”,美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%,年平均赢利增长12% -15%。我国商业银行个人理财业务起步晚，发展慢，主要包括：1995年招商银行发行的“一卡通”、 1998年工商银行在上海等五地的个人理财业务试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。目前，各家商业银行都有自己具有特色的个人理财业务品牌，服务项目各不相同。从2005年起，个人理财规划师的出现标志着我国商业银行个人理财业务进入综合开拓阶段。汇丰银行，香港恒生银行在我国上海、广州等地推出个人理财中心，引起了市场普遍反响。在我国商业银行目前给客户提供的个人投资理财服务无论从规模还是内容上,还不能与发达国家相提并论,但是在银行业已经开放的今天,随着我国经济的飞速发展和我国居民个人消费水平的提高，大力推广商业银行个人理财业务显得由为重要和紧迫。
（三）发展现状
1．个人理财业务在我国还处于新兴阶段。
与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996年，中信实业银行广
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州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，其后各家银行竞相推出自己的特色产品。近年来，个人理财业务受到各家商业银行的推崇，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济利益增长点。中国银行在上海的私人理财中心已在2006年7月份正式开业；建设银行今年在北京、上海、广州、深圳等地开展个人理财服务；其他各大商业银行和保险公司纷纷推出自己各自的理财服务，为个人提供全面的财务分析和理财建议等多面的个性化服务。
2．个人理财产品不断丰富。
2007年是银行理财业务高速发展的一年，作为银行理财业务主要载体之一的个人理财产品，其规模也迅猛增加。根据西南财经大学信托与理财研究所的银行理财产品数据库显示，2004年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品；2005年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2006年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品。2007年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。目前的理财产品也由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变，可以分为：证券类理财产品，新一代的QDII理财产品，结构性人民币理财产品，更好的结合了市场。
3.个人理财产品的销售规模增长迅速。
2008年6月18日在福州召开的“海峡两岸银行业财富管理高端论坛”获悉，我国商业银行个人理财产品去年销售总额达8190亿元人民币，同比增长了1倍多，而今年第一季度的销售额已超过去年全年。我国银行业个人理财产品开展时间不长，但发展非常快。统计资料显示，2005年以来，商业银行个人理财产品销售额逐渐成倍增长。2007年，各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元，比上年同期增加4144亿元，增长102．4％。今年第一季度，各中、外资银行业金融机构理财产品销售额达到9100亿元，已超过去年全年的募集量。
（四）当前我国商业银行个人理财业务的种类
1．个人结算业务
包括个人储蓄业务、个人支付业务、个人账户转账业务、个人汇款业务、各类委托转账付款业务、信用卡业务等，还包括提供银行柜面、电话银
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行、网上银行、移动银行等服务帮助客户随时进行账户查询、资金调度：提供支票结算开户、境内外存款托收、银行卡业务、各类代收代付业务，如：代发工资、代缴水、电、煤气、电话、有线电视费等。银行卡也衍生了许多功能，持卡人除可在自助服务终端进行存取款、转帐、查询外，还可以在各大超市、酒楼、医院POS终端进行刷卡消费，银行再按照事先的约定与消费机构进行清算。
2．个人贷款业务
个人贷款业务属于个人理财特色服务中的信贷服务业务，主要指个人消费贷款，一般不包括信用卡透支贷款和对个体工商户的贷款。个人贷款业务主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人定期储蓄存款小额质押贷款、助学贷款、旅游贷款、凭证式国债质押贷款、个人综合授信贷款等。
3．个人投资业务
针对证券投资市场:提供代理开立股东账户、办理银证转账和银证通、提供开放式基金投资开户、认购、申购、赎回、分红、转托管、非交易过户等各种服务；针对外汇投资市场：办理柜台及电话外汇买卖交易服务的开户手续，并充分利用银行的先进技术、设备和信息，提供外汇买卖和外币兑换的便利，满足客户外汇资产升值的需求；针对保险投资市场：充分利用银行与客户联系广的优势，开办代理保险业务，为保险公司代销保险产品、代付投保人保费、到期给付款及理赔款、代理保险经纪人保费缴付等全方位服务。
4．个人代理类服务业务
现在，银行与通信公司、公交公司等各种各样的服务机构都签订了代理协议，通过银行卡可以打IP电，招行“一卡通”开发了手机“神州行”充值服务，农行江苏分行开发了“苏通卡”充值服务等等。其他各具特色的代理服务:如中信银行推出的“出国金融服务中心”服务、代理美国使馆领“免面谈”签证资料传递业务；中国银行的“出国留学一站通”；招商银行推出的酒店预订服务等。
5．个人理财咨询业务
银行利用自己的信息网络和积累的金融经济信息资料，为个人客户查询资料数据及提供储蓄、人身保险、购买证券、投资基金、外汇买卖、期货交易、房产物业等方面的信息咨询。理财顾问就各种投资工具的介入方法、投资
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