发布时间 : 星期一 文章真实理财规划系列之一周女士家庭的理财方案更新完毕开始阅读
周女士家庭的理财方案
情况描述
周女士今年31岁，从事IT业，老公31岁，从事IT业，双方工作稳定。目前有一2岁的女孩。目前周女士月税后工资约3000元，老公月税后工资约为15000元，家庭固定支出目前为4000元左右，小孩额外养育费用在2000元左右。每月
两人公积金（单位+个人）总额约5000元。
周女士家庭持有股票约80000元市值，基金投入50000元（南方隆元基金），目前由于市场行情不好，已经部分缩水，打算长期投资。拥有房产两套，一套自住，132平方，采用商业贷款，贷10年，还有15万余款没还。目前刚又投资了一套住房，总价84万，首付26万，采用公积金贷款50万，商业贷款8万的混合贷款方式，等额本息法，月均还款3500元，贷款30年，目前才是第一个月刚开始。另外货币基金有约75万。有汽车一辆，当年购置价格400000元，已经购置了5
年。
两人分别购买了中国人寿康恒重疾保险，各10万保额，年交费总共约6600元，
交20年，已经交纳2年。
老公可能2年后有独自创业计划，要动用20万元的资金做创业资本金。 周女士希望可以为自己家庭做一个全方面的规划，可以满足今后将来养老，教育，
医疗，投资等多方面的要求。
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第一部分：家庭总体情况分析
家庭财务情况分析
资产负债表 流动资产 活期存款/现金 货币基金 股票基金 股票 投资性房产 未知 消费负债 未知 750000 40000 80000 840000 房产投资负债 投资负债 小计 580000 投资资产 580000 小计 自用房产 自用资产 自用汽车 小计 总资产 净资产 1710000 1060000 200000 1260000 2970000 2240000
总负债 负债比率 自用房产负债 自用负债 小计 150000 150000 730000 24.58% PS：自用房产按现价8000元/平方米估算，汽车原价40万，按折旧一半估算，
基金按至少缩水20%估算。
收支储蓄表 月 18000 0 6000 年单独给付 全年总计 216000 0 72000 20000 92000 42000 6600 48600 216000 140600 75400 14250 工作收入 理财收入 生活支出 家庭税后薪金 租金收入 家庭固定开支 养车费用 小计 房贷利息支出 保费支出 小计 0 20000 20000 6000 3500 理财支出 6600 6600 0 26600 -26600 收支平衡点 3500 18000 9500 8500 总收入 总支出 总储蓄 自由储蓄率 35%
PS：家庭固定开支按4000元/月估算，养育小孩费用按2000元/月估算，养车费用按一年一次性20000元左右估算，因为没足够数据知道月支出和一次性支出。
该表不考虑住房公积金，也不考虑现住房子的贷款月供问题（因无数据，而且计
划提前还）
根据周女士家庭的财务情况分析，周女士家庭财务状况比较健康。已经通过两人的打拼，积累了不少的净资产，并且开始用贷款方式投资新的房产，负债比例也比较低，有足够能力偿还。投资资产约占总资产的58%，有股票，基金，房产，应该说也开始了多元化的投资，比较有投资意识。从收支储蓄情况分析，每月约有8500元储蓄下来，而一年里比较大的单项支出只有保费和车费，共26600元，因此在一年下来，还是有相当的净储蓄，75400元，自由储蓄率35%，相当高，
可以进行比较充裕的资产配置进行投资或者满足生活消费需要。
目前不足主要存在于资产配置上，有高达75万的资金处于一个流动性强，但收益非常低的状态，需要进行合理的资产配置来取得一个更高的收益。另外，其他投资集中于中国股市，在今年股市风险充分暴露的情况下，无疑是面临着相当大的风险的，必须做资产组合，分散投资，寻找次贷危机爆发后的金融避风港。现在两处房产均要还贷款，考虑到安全风险问题和日后的灵活性，建议先还贷现在
的自住房。
家庭生命周期分析
周女士的家庭正处在家庭成长期，时间标志是从子女出生到子女独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。子女的成长教育的开销，家庭偿还车子房子的负债，还要准备大人的未来养老金问题，因此各种矛盾都集中在了一起，需要通过投资来增加收入，满足各项日益增长的支出的需要。同时，由于是家庭成长期，小孩尚未独立，家庭负担重，家庭的保障计划至关重要。目前周女士家庭，虽然有了部分的商业保险，但是一个是保障单一，仅为重疾类保险，保障范围不够全面。另外也保额过低，真的发生风险，无法提供足够的保障。目前周女士家庭主
要面临的将是子女教育问题，还贷及投资问题，筹备养老金问题。
第二部分：理财目标
周女士的理财目标主要有以下几个 1、进行合理的投资规划安排 2、处理好新购房的还款规划 3、准备好小孩的教育金 4、准备好周女士和老公的养老金
第三部分：房产规划
1、目前自用住房，尚欠银行15万元本金。考虑到，已经购买了第2套住房投资用，目前的住房无论是从节省利息角度还是从为了今后财务运用上更大的灵活性
来说，都应该提前还贷，可以将货币市场基金里抽出资金还贷。
2、目前新购房，主要是投资用。考虑到贷款构成，主要是公积金贷款，这部分国家即使加息，也属于一个保护性的政策，幅度比较小，应该来说整体上，第2套房的还贷压力会比较小，而且综合利率比较低，月供为3500，约占总收入的19.4%，还是比较低的水平。需要考虑的是供30年，考虑到实际年龄，刚好周女士都是61岁，应该已经退休。建议到时候如果资金充足，可以提前10年还贷，尽量在50岁左右还清贷款，不影响退休生活。根据测算，按照目前的利率水平，50岁已经支付了利息517911元，偿还本金251196元，还欠本金328802元。到时候可以用每月积累下来的住房公积金，每月5000，20年后即使不算利息，也
有120万资金，足够偿还贷款，应该尚有90万以上的资金多余。
3新购置房的用途，如果是打算出售的，目前全国由于在进行非常严厉的调控，房产市场普遍比较低迷。杭州房市虽然还比较坚挺，但是相信短期急剧上涨概率不会很大，交付后可以先出租一段时间，换取一个稳定的租金收入弥补家用。等
市场行情上涨，再考虑出售。
第四部分：教育规划
目前周女士的女儿为2岁，小孩的教育金是家庭开支中最为刚性的部分，可以说从小孩哇哇落地一刹那间就要开始着手准备了。目前国内的教育费可以参考以下
表，当然只是公费学校的费用，而不是私立学校的费用。
國內学程 幼儿园 年支出现值 20000 就学年数 3 小学 10000 6 初中 10000 3