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个人消费信贷业务的风险管理现状分析
作者：窦洪顺
来源：《商情》2017年第05期
【摘要】我国商业银行的运营主要通过存贷利差产生利润，其中贷款业务的发展以及由此产生的风险控制成为商业银行保证自身经营目标和运营利润的重要手段，因此商业银行的生存和发展过程中必须要控制风险，才能够奠定坚实的基础，并保证银行的可持续运营。随着电子商务的发展，个人消费信贷的发展进入新的时期，成为商业银行利润的新来源，个人消费信贷具有巨大的潜在收益空间，同时也产生了相对于传统企业贷款业务而言更大的风险，包括市场风险、信用风险和操作风险。而产生这一系列风险的原因包括外部的信用制度、信用环境以及内部从货前调查到审批和货后管理存在的诸多问题。针对这些风险和因素，商业银行的个人消费信贷必须加快健全个人资信评估体系，建立健全有效的风险管理机制，并配合以先进的风险技术和手段。
【关键词】商业银行 个人消费信贷 风险
作为以营利为目的且具有显著的信用创造功能的金融机构，商业银行通过以较低的利率借入存款再以较高的利率放出贷款，利用存贷款利差形成主要利润。而随着网络的发展以及借助互联网起势的电子商务带动了个人消费信贷的快速发展。个人消费信贷主要是指银行以及其他金融机构通过信用、抵押和质押担保等方式，向个人消费者提供一定金额的商品型货币，从而满足个人在消费过程中的基本需求。随着个人对消费信贷的需求增加和社会趋势的发展，个人消费信贷既是满足家庭和个人提高消费质量和跨期配置能力的重要手段，又是商业银行利润的主要来源，并进一步推动消费促进经济的发展。 一、个人消费信贷业务的含义
个人消费信贷通过银行发放消费贷款和消费者贷款来实现宏观经济环境下的刺激消费目的，在个人具有稳定的收入基础上，以居民的未来收入或者价值一定的抵押物作为担保，向银行或其他金融机构借贷用于购买耐用消费品或者支付相关费用的资金，其用途主要是用于消费，于消费贷款的对象而言，其目的是为了提高消费者一定时期内的消费水平，改善其目前的消费现状。
因此可以看出，个人消费信贷作为一种新型的消费形式，以信用经济形式实现个人在消费中的需求。作为消费信贷的主体，个人必须具备较好的综合信用或者能够满足其信贷需求的相应担保资产。通过个人信贷实现信用消费的这种形式，其目的于个人而言是为了满足短期内的资金流动需要和生活状态的改观，提高个人的生活水平；对于社会经济环境而言，则是为了刺激消费，为当前市场经济下的商品销售提供良好的环境。 二、个人消费信贷现状及原因