发布时间 : 星期五 文章中国建设银行----岗位培训教材(住房金融及个人信贷)更新完毕开始阅读
人员约占1％左右。营销力量专业强大，操作人员数量充足，研发力量精干高效，人员分工明确，队伍结构清晰。
而目前建设银行住房金融与个人信贷业务条线约有从业人员6000人，专职的客户经理不足3500人，人均管理贷款约1300笔左右，工作量大，人员总量不足。人员结构中，专业的营销和产品研发人员比例偏低，信贷操作和贷后管理工作基本上由负责销售的客户经理兼任。无论在专业营销力量、管理团队，还是在研发力量，岗位划分和管理层级结构等面，都与国际一流零售银行存在较大差距。
三、建设银行住房金融与个人信贷业务的发展思路和策略 （一）总体思路
围绕全行“建设国际一流零售银行”的总体目标，继续牢固树立“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，深化“加强管理、加快发展、再造优势、再创一流”的业务发展思路，外抓“营销、客户、服务和产品”，提升服务效率和能力，积极拓展市场和客户；抓“政策、激励、流程和管理”，提升部效率和管理支持能力，实现住房金融与个人信贷业务的快速有效发展，不断提高住房金融与个人信贷业务对全行的利润贡献度。
（二）发展策略 １．品牌策略
通过新产品的市场推介、传统优势产品的强化营销，保持并强化建行以个人住房贷款为核心的住房金融与个人信贷业务的市场领先地位，巩固建设银行住房金融服务品牌优势和特色，提升“要买房，到建行”的社会影响力和公众认知度，强化“乐得家”品牌优势和知名度；以“乐得家”为统领，创建更多子品牌，逐渐丰富“乐得家”品牌的涵和外延，形成体系化的品牌名称，逐步强化住房金融与个人信贷产品的整体品牌策略；加强住房金融与个人信贷产品的品牌宣传工作，以品牌宣传为手段扩大和增强建设银行住房金融与个人信贷产品优势和市
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场影响力。
２．客户策略
进一步细分客户群体，以社会大众客户为基础，以社会中等收入阶层为核心，以个人信贷客户、公积金个人客户、理财卡客户、龙卡信用卡客户、建设银行代发工资个人客户、优质公司客户员工等六类个人客户群体为重点，增量和存量客户齐抓，实施差别化的服务策略，巩固大众客户，培育中端客户，挖掘高端客户，设计适应客户需求的多种产品组合，提高客户的综合贡献度；加强和深化与各级政府住房资金管理部门的合作，重点拓展住房公积金和维修基金个人（业主）客户服务市场；建立客户资源共享、产品捆绑组合、团队联合作业、利益共同分享等配套完善的客户营销和服务机制。
３．产品策略
通过对现有产品的不断改进完善和新产品的创新研发，梳理产品系列，发挥政策性住房金融与商业性住房金融的产品组合优势，以住房为载体，全面打造“住房－消费－经营”多层次的产品链，丰富产品种类，搭建功能齐全、快捷通畅的个人融资平台，并重点发展各产品系列中的特色产品，确立多层级发展并突出重点品种的产品发展向；结合建设银行住房金融与个人信贷产品特色，对产品进行组合包装，面向客户形成以单一产品和产品套餐为产品服务单元的、灵活的产品发展机制；发挥建设银行产品创新同业领先优势，不断完善创新机制，改进创新法，优化创新流程，提高创新质量和效率，提高创新意识，形成全员参与的创新文化，不断将创新产品纳入产品库，及时做好产品库的维护工作；利用各面资源加大对住房金融与个人信贷产品创新工作的支持，充分发挥产品创新对业务发展的促进作用。
４．区域策略
将长江三角洲及东部沿海地区、珠江三角洲及东南沿海地区、环渤海地区作为三类重点区域，以100个中心城市行所在地为重点城市，以条件逐渐成熟的其他区域和城市作为二
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线区域和潜力城市；挖掘同业份额较低地区的市场潜力，着力提高建设银行在重点地区的市场竞争能力、服务水平、客户满意度和忠诚度，对重点区域在资源配置和分类指导等面实施进一步的倾斜政策，重点抓好基础设施建设和结构调整；以在当地具有最强竞争力，最优资产质量和最佳经营效益为目标，努力争取在100个中心城市的同业市场领先地位，进一步提高中心城市行在全行住房金融与个人信贷业务的规模占比和利润贡献度。
５．渠道策略
加强行、行外分销渠道的建设、管理与衔接工作，推动住房金融与个人信贷产品传统经营和分销渠道的优化整合和渠道职能重建，加快发展新兴分销渠道；以中心城市为单位，加快推广住房金融与个人信贷部下设个人贷款中心的专业化、集约化经营发展模式，大力充实高素质、专业化的个人客户经理队伍，加快住房金融与个人信贷专业销售团队的建设；充分利用建设银行各类营业网点、网上银行、银行、自助银行等销售渠道，不断延伸市场营销与服务触角，完善公私业务联动营销、个人业务单元交叉营销网络；拓展外部合作渠道，与各地住房置业担保公司、房屋经纪和中介机构和汽车销售机构等建立战略合作关系；开展各分销渠道的市场定位分析，确定各类分销渠道的业务发展目标，提高渠道分销能力，逐步建立业绩主导型的考核激励与评价制度。
6．风险控制策略
树立“风险与收益有效平衡”的基本理念，坚持“加快发展和控制风险两手抓”的基本原则；处理好贷款存量与增量的关系，在制度建设和资源配置上，加强贷后管理导向；以建立个人贷款中心、推进事业部制和风险管理体制改革为契机，加快推行个人信贷客户经理和专职审批人“双签”的授信流程，将风险关口前移；选聘熟悉住房金融与个人贷款业务，掌握先进风险管理技术的人员充实和壮大贷后管理队伍；依托贷款申请评分卡、贷后行为评分卡等技术法，加强个人客户信贷风险评价和管理，并尝试采用以价格覆盖风险的经营理念，将价
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格与风险挂钩；健全规章制度、统一操作规、格检查监督，控制业务操作风险；加强风险监测和贷后管理，实现贷后管理的集约化、专业化、标准化作业，提高风险分析、预警能力，提高逾期贷款催收效率。
第二篇 住房金融与个人信贷业务产品
第一章 个人住房贷款业务产品
第一节 个人住房贷款产品介绍
一、定义
个人住房贷款是指中国建设银行向在中国大陆境城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。
二、个人住房贷款的种类 （一）按资金来源划分
个人住房贷款可以划分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款合个人组合贷款。 1．自营性个人住房贷款：是银行运用信贷资金向在城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。该类贷款银行资金成本较高，利率相对高一些，但贷款额度、期限所受限制较小。
2．公积金个人住房贷款：是银行接受各市（县）人民政府和军队、煤炭、铁道、油等系统住房公积金管理中心委托，利用委托人提供的住房基金，根据委托协议受托发放的贷款。公积金贷款属于委托贷款，由住房公积金管理中心负责决策和审批，银行不承担风险。该类贷款不以盈利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。
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