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上海理工大学本科生毕业设计(论文)
问题。
（4）比较分析法
本文通过比较国外商业银行中小企业贷款风险的发展模式，进而对国有商业银行中小企业贷款所面临的风险提出解决的方法和途径，使之找到一条切实可行的发展道路，从而避免走进误区。
（5）经验总结法
主要是通过中小企业发展中的具体情况，进行归纳与分析，使之系统化、理论化，凸显了中小企业在促进国民经济中所起到的促进作用。 （6）调查法
为了充分了解我国商业银行中小企业贷款的发展现状以及应用中存在的主要问题，本文通过对众多商业银行进行内部调查，收集相关资料并以此为基础开展深入具体的研究 1.2.2主要的研究内容
本文从绪论、商业银行中小企业贷款的现状与存在的问题分析、风险的成因、掌控风险的相关措施研究、从而论及展望等几个方面对商业银行中小企业贷款的风险问题进行了具体的研究：
第一章 绪论 总体介绍了选题的具体来源和该选题的实际意义，凸显本文的现实作用。继而综述了研究的主要内容和研究方法，通过对前人研究的综述，提出了自己研究存在的特色与不足。
第二章 系统、全面的分析了目前我国商业银行中小企业贷款的发展现状，并从现状
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绪论 我国商业银行的中小企业贷款现状分析 商业银行中小企业贷款风险的成因 管控商业银行中小企业贷款风险的相关措施研究 结论与展望 图1.1 论文框架结构
商业银行中小企业贷款风险问题研究
中发现问题，对问题进行详细的描述，为下文根据问题提出风险的成因做出铺垫。 第三章 根据上文的叙述，较为全面的提出风险的具体成因，包括中小企业，和商业银行双方的因素。
第四章，是本文的核心内容，以前几章的分析为基础，研究了若干针对商业银行中小企业贷款风险的解决方案，逐一进行讨论和探究。
最后，总结对该课题的研究，得出结论的同时对进一步研究提出了展望。 1.3 论文的研究特色和不足之处 1.3.1论文的研究特色
本文通过对比的研究方法，在多个信贷市场参与者的身上发现问题，提出问题，解决问题，从而能够较为宏观的使读者认识到，商业银行中小企业贷款风险问题，不仅仅是中小企业自身发展特点决定，也是市场、政府、商业银行多发共同作用的结果。排除贷款难中的误区，找出难点的真正所在及目前通过商业银行自身的努力可以克服的难点，证明目前商业银行对中小企业贷款的可操作性，最后借鉴国内外的成功经验并结合我国的现实情况，总结出适合我国商业银行的中小企业贷款策略和操作方案。
本文的研究目的是通过正反两方面因素的深入探讨，找出问题所在，明确商业银行目前对中小企业贷款的可操作性。提出新的操作思路、建议和方案，并提出商业银行未来的工作重点，以更好地解决商业银行对中小企业贷款难的问题，促进银行、中小企业的双赢以及国民经济的持续发展。
”
1.3.2论文的不足之处
由于本文涉及许多金融领域，尤其是商业银行领域的诸多专业问题，在系统的写作过程中，难免遇到知识与经验缺乏的地方。第一次涉及大型论文的撰写，多次检查，可必然会有疏漏的地方。虽然，自己尽可能的搜集资料，学习相关文献中相关的专业知识，力争总大的方向上掌控论文走向。但论文必然会存在许多不足之处，不够完备，有待改进，请各位老师予以斧正，不胜感激。并督促我在以后的学习之中更加认真、仔细。 1.4前人研究成果综述
唐瑜冲4认为随着我国金融市场和资本市场的发展和完善，国内融资生态环境正在发生深刻的变化。一是随着创业板、风险投资基金、民间借贷、民间参股等新型融资方式的发展，不同类型、不同业务特点的中小企业融资需求将获得多元化、多层次的满足；二是随 4
唐瑜冲 化解中小企业融资难的良策 会计之友 2010.12
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上海理工大学本科生毕业设计(论文)
着金融市场对内对外开放度的不断深化，在外资银行扩展人民币业务的同时，村镇银行、小额贷款公司等专门为中小企业服务的金融机构将逐步增多，中小企业金融服务市场的竞争程度将逐步提高，银行金融创新的压力也将进一步加大；三是随着股票市场、企业债券市场的发展，大型企业越来越多地进入直接融资市场，银行贷款的主要客户群体将逐步向中小企业集中。因此，银行和企业都应对我国融资生态环境的变化态势有一个超前、准确的把握，商业银行特别是定位于服务中小企业的股份制商业银行和地方金融机构，要进一步加大金融创新力度，认真学习和借鉴国内外的先进经验，在抵押担保方式、企业信用审查和信用评级等方面不断探索新的方式方法和路径，针对中小企业的不同资产结构、资本结构和经营特点，不断创新适合中小企业需求的金融产品，最大限度地满足中小企业的融资需求。
蒋常红5认为传统意义上，银行主要通过提高自身的资本金要求、银团贷款、贷款出售等方法来规避和化解信用风险。处于这一层次的风险管理最大的特点就是缺乏一套通用的信用管理系统，对一些最基本的度量指标如违约时间、违约事件、违约率、挽回率等都没有统一的界定，因此缺乏可靠的量化数据，这不仅加大了信用风险的管理成本，而且也大大降低了银行信用风险管理的有效性
张伟6通过考察发达国家市场经济的发展史可以看到，在市场经济发展的初始阶段，这些国家都曾面临信用危机对经济秩序的破坏性影响，各国在探索解决该问题的途径时，大多借助于担保制度的确立和完善，来实现市场信用的重建与维护。经济越发展，商品流通越频繁，对担保制度的需求也就越迫切。
程竹7认为与大企业相比，商业银行对中小企业贷款成本高，收益低，手续繁杂，存在贷款成本规模不经济的状况，而我国利率尚未市场化，高成本不能用高收益来弥补，大大降低了银行对中小企业贷款的积极性，信贷约束现象明显。
周雁8在当前改革进一步深化时期，银行既要不断改进金融服务，更好地支持经济发展， 又要强化贷款风险管理，充分保证信贷资金安全。商业银行对贷款风险的控制总的来说就是要全面实行资产负债比例管理；建立健全信贷资产质量管理机制；对新增贷款实行规范的抵押担保形式，扩大抵押担保贴现贷款比重， 减少信用放款；在保证贷款安全性和流动性的前提下，以追求资金的最大收益为原则， 严格把握贷款的具体投向； 还应严格呆账准备金制度，要按规定比例及时提足坏账准备金。通过规范而科学的贷款风险管理，就可以促使有限的资金流向高收益、高效率的企业，有助于优化贷款结构和调整产业结构，实现各类资源的合理有效配置，减少资源浪费，从而促进国民经济健康、稳定地发展。
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蒋常红 商业银行中小企业贷款信用风险分析及管理研究. 2006 10
张伟 浅谈商业银行对中小企业贷款的风险控制与防范 开封大学学报 2007.3 7
程竹 信息不对称与中小企业信贷约束 经济研究导刊 2010 8
周雁 商业银行贷款风险的成因及防范 鸡西大学学报 2008.08
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商业银行中小企业贷款风险问题研究
第2章 我国商业银行中小企业贷款的现状分析
2.1我国商业银行中小企业贷款发展现状 2.1.1国有商业银行贷款主要投向国有企业
从对中小企业的贷款量上来看，在与银行有信贷关系的中小企业中，银行贷款占较大份额。从企业所有制形式角度，看银行贷款的分布，贷款主要集中于国有企业，特别国是特大型、大型、重点中型企业。由于受传统思维方式和业务运作模式的影响，商业银行仍普遍将信贷规模重点投向大型企业，这类信贷业务具有客户数量有限、公司经营规模大、贷款金额多、贷款收益性高等特点。对于发展中小企业信贷业务，商业银行普遍存在惜贷现象，认为中小企业规模小、所有制成分复杂经营稳定性差，且贷款数额小、客户分散、单户贷款的收益性不高。据有关统计，2004年6月末，农业银行对国有工商企业和国有农业企业的流动资金贷款额占这些企业流动资金贷款的82.54%，而其中的56.4%投向国有特大型、大型、重点中型企业。而对非国有企业贷款较少，只约占其贷款总额的18%。
100806040200国有企业集体企业股份企业私营企业个体企业贷款户数（万户）贷款元数（万元）
图2.1 不同类型企业获得贷款情况
资料来源：刘万格 中国中小企业融资现状问题及对策分析 经济研究导刊2011.1
2.1.2商业银行对中小企业贷款的地区差异性较大
从地区发展角度看，我国中小企业发展很不平衡，东南沿海较为发达，内地、东北地区相对滞后。与地区经济发展状况相适应，由于东南沿海地区及长江流域发达地区非国有企业比重较大，银行贷款对象基本是民营中小企业，因而贷款力度明显高于全国平均水平；而内地、东北地区国有中小企业比重较高，这些企业中亏损面大，资信等级不高，银行出于防范风险的考虑，多不愿加大对中小企业的信贷投放。三是不同所有制企业之间金融服务的不平衡。据调查，国有及集体中小企业贷款户数和贷款余额约占全国总体规模的60%和80%左右，而股份制、三资企业、私营企业、个体和其它性质企业的贷款户数和贷款余额约占全国总体规模的40%和20%左右。银行对中小企业整体贷款额度不算低，但主要分
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