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浅议国内汽车消费信贷 姓名：任真真 学号：10211037
第3章我国汽车消费信贷的对策
3.1成功案例介绍
3.1.1美国汽车消费信贷的模式
美国向客户提供汽车贷款融资的模式主要有两种，即直接贷款和间接贷款。直接贷款就是指银行或专业的信贷公司直接受理购车人的贷款申请，并对符合资格的借款人直接提供的贷款。间接贷款是指银行或专业的信贷公司通过经销商经办购车人的贷款申请。美国汽车消费贷款融资流程如图3-1所示
州政府汽车管理部门
B E 汽车经销商 D G 信贷公司 F A H I C 客户 信用资料局 图3-1美国汽车消费贷款融资流程
资料来源：李志宏 赵艳玲 《汽车营销财务基础》
流程图的解释说明：
A.用户在经销商处选定车型并填写贷款申请书。
B.经销商将用户贷款资料通过网络传送到信贷公司当地分公司。 C.信贷公司通过网络向信用资料局调取用户信用资料，进行信用评估。 D.信贷公司通知经销商贷款的审核情况。
E.经销商与用户签订分期付款合同，并向州政府汽车管理部门登记（以信 贷公司为车辆抵押权人），上牌。 F.经销商将车辆交给用户。
G.信贷公司在收到经销商的合同文件后,拨放贷款和佣金。 H.用户按合同规定按期支付分期款给信贷公司。 I.信贷公司将客户的定期付款信息提供给信用资料局。
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3.1.2翼东模式
“翼东模式”的运作流程是“帮助用户申请贷款、帮助用户选车上牌照、帮助银行收缴贷款本息、全程为用户担保”。
“翼东模式”成功的诀窍在于公司构筑的由个人信用评价、风险监测预警、风险化解三大系统组成的六级风险防范体系。
翼东公司在控制风险方面创造了一些新的经验，经过归纳整理，把借款购车人的资格信用程度量化成100分，个人财产只占分数的十分之一，购车是自己开还是别人开也不一样，区县居住地也不一样，是否搞过运输也不一样，如果有欠款记录此人为负40分，有此一项就会永远被排除在贷款购车的行列之外。
翼东模式的监测手段也是独特的，就是为客户车辆安装GPS移动目标监测系统。凡贷款购买的卡车都必须强制安装GPS，收取1500元押金，还本付息完成之后，拆除GPS，退还押金。GPS有两大功能，一是监测移目标的准确位置，误差不超过15米，二是远程关闭发动机，如果汽车被抢或被盗，可以远程关闭发动机，以免车主遭受损失。
经过实践考验充分证明：“翼东模式”优于目前直客式和间客式。在汽车消费信贷业务中已成功防范风险，获得巨大的成功，表现出很强的生命力，成为目前中国汽车消费信贷售车发展史上的典范。它不仅给银企双方带来了显著地经济效益，也为拉动消费，满足广大消费者的需求，促进国民经济的发展做出了积极的贡献，得到了业内各级领导和专家的认可。2004年所做汽车贷款业务3万多笔，没有一笔发生风险。5年多来，让8万多消费者花明天的钱，圆了今天的汽车梦。
3.2针对我国汽车消费信贷现状，提出对策与建议
针对现在我国在发展汽车消费信贷中存在的问题，我们可以提出一些针对措施改善现象。对于我国金融机构来说，如何防范汽车消费信贷的风险，促进汽车消费信贷的发展成为了头等大事。
我认为我们应该从不同的角度去把好不同的关。从参与交易的四个主体出发，分别做好不同的工作。首先应该构建资源共享的个人信用体系。二是要加快推进汽车金融公司建设的进程。三是要加强汽车金融公司与商业银行和保险公司之间的合租，例如要构建“商业银行+汽车金融公司”的消费信贷模式。四是政府要积极构造有利于汽车信贷发展的政策环境。五是商业银行要在汽车信贷业务和产品方面积极创新。中国的汽车消费信贷市场潜力是个难以预测的未来，我们要把握住中国市场，就必须从多方面做好准备。
此外，针对信用贷款这项，我认为我们务必要首先提高信用机制。尤其是要强化个人信用机制，在外国，每个人都有一个终生的社会安全号码，个人的每一
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笔收入、纳税、信贷、还款情况都会记录在案。如果出现恶意的经济行为，在信用社会中处处步履维艰，甚至会连生存也难以为继，因此金融机构敢于放开手脚大胆放贷。因此我国应该借鉴国外成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。由政府部门牵头，各相关部门协作，奖个人的消费信贷信息、税务信息和保险信息等全部进行保存，统一向金融机构开发进行查询。同时 要加强诚实守信道德教育，增强全民道德意识，让人们意识到保存良好的信用记录对于从事经济和社会活动至关重要，从而积极履行偿还贷款本息的义务。
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结论
汽车业在中国正处于快速发展的阶段,它的市场潜力还未完全爆发出来,汽车消费信贷作为一种重要的经济手段必然会得到更加广泛的推广,它不仅可以调节供求余缺,而且对于提高人民生活水平、扩大内需也很有效,对于推动国民经济的发展有重要作用。
本文通过对国内外汽车消费信贷的相互比较,重点分析了我国汽车信贷行业存在的诸多问题,主要表现在信用体系不完备、法律制度不健全、汽车金融公司起步晚和本土汽车金融公司发展缓慢、汽车金融公司业务范围限制多等方面。提出了改善目前问题的一些政策性建议,建立健全的汽车金融相关法律法规、加快完善我国性用体系、加强汽车金融机构间的竞争合作,大力发展以“汽车金融公司”为主的模式、加强商业银行汽车消费信贷操作风险防控和发展汽车金融公司,放宽管制,丰富汽车金融产品。
由于时间比较仓促以及本人能够获得的资料有限,缺乏有关汽车消费信贷的系统性统计数据,加上本人知识水平有限,文章虽然已经定稿,但还是比较粗浅,还有很多问题没有能够详细分析。汽车消费信贷是一个比较复杂的问题,还需要经过不断的探索和学习才能得到改善,并且有些问题还有待进一步学习和讨论。
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