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浅议国内汽车消费信贷 姓名：任真真 学号：10211037
这些法规政策对于规范汽车消费信贷业务，促进市场发展都具有积极的作用，也是我国开展汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。
1.2汽车消费信贷对汽车工业及经济的发展
1.2.1汽车消费信贷对汽车工业的发展
汽车产业发展到一定的阶段催生了汽车消费信贷。而汽车消费信贷的产生又推动了汽车产业的发展，两者之间形成了互相依赖和互相促进的关系。有助于促进汽车销售，拉动内需。汽车消费信贷业务的开展提前实现了消费者的购车梦，增加了汽车销售，刺激了汽车消费，拉动内需。
有助于提高汽车消费在市场上的地位。汽车消费信贷的开展是汽车产业的延伸与完善,其的出现必然增加汽车的销售量，随着销量的增加，汽车消费占居民消费水平的比重必然增加，其在消费市场上的比重，地位自然上升。
有助于提高汽车企业的市场竞争力。汽车信贷的发展使汽车企业的资金得到了较快的回笼，资金是企业运转的关键，有了资金支持，汽车企业才会有新的大的发展，其竞争力也随着资金的越快回笼得到越大的提升。
1.2.2汽车消费信贷对我国经济的发展
汽车工业是高投入，高产出的企业，与国民经济很多部门联系密切，其不仅依赖很多产业部门，也可以带动很多行业的发展。汽车工业的发展水平是一个国家综合国力的体现。
（一）促进工业经济乃至国民经济持续快速发展。纵观世界经济发展，几乎每个经济强国都是工业大国，一些发达国家的经济快速鹏飞只要就是得益于汽车工业的发展。汽车工业是一个连带性极强的产业，汽车工业的快速发展必然带动工业经济的发展，工业经济是国民经济的重要组成部分。国民经济的快速发展必然离不开汽车工业的发展。
（二）方便居民生活，促进消费结构升级。随着经济的发展，我国的恩格尔
系数正在不断的降低。汽车进入家庭，我国居民的消费重心从“衣”“食”转向了“住”“行”。消费结构得到了良好的改善，居民的生活水平也得到了明显的提高。
（三）促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金利用率。汽车消费信贷
的出现改变了我国融资主体单一的局面，增加了银行贷款的对象，使资金得到了较快的流通，提高了资金的利用率。
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1.3我国汽车消费信贷的主要方式
1.3.1 以银行为主体的直客模式
银行 指出 指具定报定
告 专业资信调查公司 保险公司
投
保调查 （图 1-1）
指定汽车经销商 购买 提出申签请订（不签订）贷款合同 客户 直客模式由银行、专业资信调查公司、保险公司和汽车经销商联合，但其他三方均由银行指定，显而易见银行是该模式的中心，银行指定调查公司对客户进行资信调查，评定合格后由银行与客户签订贷款协议，客户需要按约定在指定的保险公司购买保证保险，并在银行指定的汽车经销商处购买汽车。在此模式中，风险由保险公司和银行共同承担。
1.3.2以汽车经销商为主体的间客模式（如下图） 购车者 资信调查 信用管理支付服务费提归供还贷本款息提供保证保险缴纳保费 经销商 提出申请 银行 保险公司 3 浅议国内汽车消费信贷 姓名：任真真 学号：10211037
（图1-2 以汽车经销商为主体的间客模式流程图）
此间客模式由经销商、银行和保险公司组成，经销商负责对客户进行资信调查和信用管理，并代表购车者向银行提出贷款申请，保险公司为购车者提供保证保险，风险有保险公司和经销商共同承担，此模式的中心是汽车经销商。此模式虽然给消费者提供了极大的便利，但也为消费者带来了沉重的经济负担，消费者不仅要承担银行的利息，还要支付汽车经销商的服务费和保险公司的保费。
1.3.3以汽车金融公司或财务公司为主体的间客模式
汽车金融公司的出现对于汽车消费信贷的进程具有重要的意义。汽车金融公司既为买车者提供服务同时也为卖车者提供服务，它的贷款对象不再拘泥于自然人，同时也包括汽车销售商。汽车金融公司是非银行的金融机构，并非是一般的汽车类企业。汽车金融公司的优势：
（一） 快速便捷的贷款手续 由于汽车金融公司与经销商关系密切，购车者只要在经销商处就可以办理个人资料的审核、贷款手续和最终车辆的选购，享受到一站式服务。 商业银行的汽车贷款一般需要一周的时间，而汽车金融公司却只需一两天的时间。
（二）具有竞争力的价格 由于汽车金融公司或财务公司附属于汽车制造商，其成立的目的就是要促进汽车的销售，从而加速汽车制造商的资金回笼。在此情况下，汽车金融公司或财务公司常常推出低息或无息来刺激消费。
（三）专业化的经营管理 由于汽车金融公司或财务公司是专业从事汽车贷款业务的公司，不涉足其他金融业务。
（四）灵活多样的汽车金融产品 汽车金融公司根据客户的情况不同开展多元化产品和灵活的操作方式，与商业银行较为单一僵化的产品形成鲜明的对比。
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第2章我国汽车消费信贷现状的分析
2.1 我国汽车消费信贷的发展历程
中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。
2.1.1起步阶段（1995年-1998年）
从1995年开始，中国才刚刚开始了汽车消费信贷领域的实践和探索。这一阶段，正好国内的汽车市场比较低迷，为了刺激汽车市场的有效需求，一些汽车厂商联合部分国有商业银行尝试性地在一定规模和范围内开展了汽车消费信贷业务，由于缺少经验以及有效的风险管控手段，逐步产生并且暴露了一些问题，于是1996年9月中国人民银行下令停止这一业务。这一阶段的汽车信贷主体主要是国有商业银行，一方面由于国内消费者受传统消费观念的影响，汽车消费信贷并未被广大消费者所接受，另外一方面由于这一业务刚刚起步，在制度上还不规范，风险控制上经验尚浅，所以难以大范围地推广。
2.1.2发展阶段（1998年-2002年)
直到1998年9月中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》，汽车消费信贷业务才又正式开展，1999年中国人民银行又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。与此同时，国内私人轿车消费逐步升温，因此，汽车消费信贷业务成为国有商业银行改善信贷结构、提高信贷资产质量的有效途径。面对日益增长的汽车消费信贷市场的需求，保险公司为了扩大其业务范围和市场份额，适时推出了汽车消费贷款信用保险，保险公司这一业务的推出，成功地推动了汽车消费信贷的高速发展，1999年的时候汽车消费贷款占整个汽车消费总额的1%，到2002 年这一比例已经达到15%。
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