发布时间 : 星期三 文章小额贷款公司营销策略浅析-市场营销大学生毕业论文更新完毕开始阅读
西华大学毕业论文
款、个人信用贷款、抵押贷款。
（二）小额贷款公司的特性
虽然小额贷款公司是向农户、工薪阶层、中小企业主提供借贷业务的企业但是它和民间借贷，财务公司，商业银行，中国农业发展银行也有许多不同之处。 小额贷款公司不是民间借贷,民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效而小额贷款公司是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，它与借款人要签订合同后贷款才相应有效。两者在利息上有比较大的区别，一般来说小额贷款公司的利息要高与银行利息，低于民间借贷和高利贷；在《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定小额贷款公司是不吸收款的企业法人，但是它本身从事的是一种金融贷款因此不适用于《公司法》，所以它不同于普通公司；小额贷款公司从事的业务单一，只能从事放贷业务不能从事其他金融业务，这让它有别于可以从事十几项业务的财务公司；小额贷款公司从事金融借贷服务但是一方面小额贷款公司发放贷款遵循的是“小额，分散”原则，具体来说就是向更多的人贷款但是每个人贷款是有上限的，不管你的条件多么好都不能超过这个限度，另一方面小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，它不得吸纳存款，贷款数额的限定和资金来源渠道的限定让小额贷款公司有别与商业银行，因此它不能套用商业银行的运作模式，不适用于《商业银行法》；虽然小额贷款公司向农民贷款有利于解决“三农”问题，有利于促进中小企业发展，但是它本质上从事的是以营利为目的的商业行为而中国农业发展银行是不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在“三农”领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的政策性银行，两者有本质上的区别。
（三）小额贷款公司的优势
2009年中国建立了第一个小额贷款公司，到2015年底全国拥有小额贷款公司8951家，从业人员97853人，贷款余额9594亿元，小额贷款公司实现了跨越
2
西华大学毕业论文
式的发展。小额贷款公司较传统银行而言有着自身独特的优势，这是它发展如此迅速的重要原因。（一）小额贷款公司对客户的资质要求低，银行要求客户月均收入不低于4000元，小额贷款公司要求客户月均收入不低于2000元；银行要求客户提供贷款用途证明，小额贷款公司不要求客户提供贷款用途证明；银行要求客户必须有征信报告而且征信报告良好，有些小额贷款公司不要求客户有征信报告。（二）小额贷款公司速度快，银行要求客户提供的资料较多而且银行审核比较严格所以银行贷款一般需要3到4个工作日，最快也要2个工作日，小额贷款公司要求的资料少而且审核相对宽松，因此小额贷款公司贷款一般需要2到4个工作日，最快可以当天放款。（三）小额贷款公司对优质客户的利息低于银行利息，小额贷款公司在制定利息的时间会考虑客户的自身条件，对那些收入高，担任领导职务，信用良好，还款能力强的客户会制定低于银行同等贷款的利息以便吸引客户。（四）小额贷款公司可以提供更加便利的服务，小额贷款公司的销售人员上班时间比较灵活，在需要的时候他们会到客户工作的地方，利用客户工作的间隙时间和客户签署相关协议，这即不耽误客户上班时间也提高了公司的竞争力。
二、小额贷款公司的营销策略分析
自身的优势是小额贷款公司快速发展的原因，合理的营销方式更是小额贷款公司快速发展的重要原因。下面将对小额贷款公司的营销策略进行分析：
（一）产品策略
产品策略主要是指企业以向目标市场提供各种适合消费者需求和消费，并能满足人们某种需求的任何东西的方式来实现其营销目标。在产品策略中市场细分原则展现的淋漓尽致。市场细分就是企业根据营销目标和自身条件，以某些变量为依据，区分不同顾客群体的过程。根据市场细分原则小额贷款公司提供的产品主要分为信用贷和抵押贷两种类型；小额贷款公司的目标客户群分为农户、工薪阶层、中小企业主；它的业务范围包括”三农贷款”、个人消费贷款、个人信用贷款、抵押贷款。下面将主要讨论信用贷款的农户贷、工薪贷、中小企业主贷、信用贷的风险防范以及抵押贷的车贷。
3
西华大学毕业论文
1、信用贷
信用贷不需要抵押物就可以贷款但是一般来说信用贷最高可贷30万，它可以分为农户贷、工薪贷、中小企业主贷三类，以下将对这三类贷款做详细分析。 （1）农户贷
在实际生活中面向农户的贷款风险大，这是一片传统银行比较忽略的市场，为了拓宽市场，为了更好的满足农户的需求，小额贷款公司推出了针对于农户的农户小额信用贷产品。农户贷款指向农户发放用于满足其农业种养殖或生产经营的短期贷款这种贷款有两个鲜明的特点（1）公司推出联保贷款，为了减少贷款风险，增强农户抵御风险的能力，公司要求5到6个相互熟识、有相同需求人组成一个贷款小组，公司把钱贷给小组，要求小组成员共同承担还款义务。（2）农户的还款方式灵活，农户可以选择现金还款也可以用生产的如大米、玉米、猪、羊等农产品还款。这种产品的推出有利于解决“三农”问题，也有利于小额贷款公司在降低风险的基础上抢占农户市场，其中最具有代表性的是印度著名经济学家穆罕曼德.尤努斯创建的格莱珉银行。 （2）工薪贷
工薪阶层是小额贷款公司的重要目标客户群，为了更好的满足工薪层的需求，公司在综合考虑了客户在现实生活中的地位，收入水平，有无房屋，工作单位，是否担任职位等一些信息后推出了新薪贷、精英贷、宜人贷（普卡）、宜人贷（金卡）、助业宜楼贷，新薪宜楼等多种信用贷产品。这些产品的区别主要在两点：（1）利息不同，对一些工资高，征信良好，负债少，处于公司管理层的优质客户利息低，对于一些工资低，征信差，负债多的普通客户利息高。根据客户的自身条件制定利息，这是小额贷款公司的英明之举。小额贷款公司虽然手续简单，办理速度快但是它并不能取代银行在人民心目中的正统地位，而且随着银行的逐步改革，小额贷款公司的优势正在逐步丧失，为了和银行“抢”优质客户，小额贷款公司除了提高服务质量外，低息也是提高公司的竞争力一个重要法宝。同时对普通客户尤其是那些不满足银行贷款条件的客户收取高利息也是情理之中的事情。一方面他们没有其他的资金来源，因为想要获得急需的贷款而付出高
4
西华大学毕业论文
额的利息他们是可以接受的，另一方面利益和风险是呈正比的，贷款给普通客户公司承担了更大的风险，因此获得更大的利益也是合理的。对优质客户低息，对普通客户高息即有利于和银行争夺客户资源也有利于公司获得更多的盈利。（2）贷款额度不同，优质客户贷款额度最高可以达到30万，普通客户贷款额度最高可以达到15万。小额贷款公司对客户贷款额度进行限定是遵循“小额，分散”原则的具体表现形式，也是降低贷款风险的重要手段。一方面有利于保证资金链的运转，小额贷款公司资金来源单一且不得吸纳存款，因此它的资金链风险较大，如果进行大额贷款将给公司带来资金链断裂的风险，这不利于公司的健康发展；另一方面有利于缓解客户还款压力，降低“坏账”风险，限定贷款额度后客户每个月只需要还很少的钱，这样客户就没有什么还款压力不会出现客户因为还不上贷款而“赖债”、“躲债”的情况而公司也可以顺利回收账款避免产生“坏账”。 （3）中小企业主贷
中小企业主也是小额贷款公司的目标客户群。在实际工作中小额贷款公司发现有些中小企业主借款是为了暂时的资金周转并不是因为缺钱，但是市场上最短的贷款都要以月记，针对这种情况公司推出了短贷业务，该业务以10天为一个周期，客户可以根据自身的实际情况选择贷款周期。这个产品填补了传统金融业的不足，在满足了中小企业主资金周转需求的前提下降低了他们利息支出，业务自推出以来就受到了中小企业主的热烈欢迎，小额贷款公司凭借这一产品抢占了一部分被忽略的市场并且以较低的风险获得了较高的回报。 （4）信用贷的风险防范措施
产品策略除了遵循市场细分原则外还注重降低企业放款风险。企业的目的是盈利但是盈利的前提是生存，贷款存在着“骗贷”，“逃贷”，“赖贷”的风险，如果企业“坏账”太多就会导致企业资金流失，严重的话会导致公司破产，因此小额贷款公司在房贷的时间要严格审核，注意减低企业房贷的风险。
信贷并不是“裸贷”，信贷不需要客户提供抵押物但是它并不是什么材料都不要。在宜信普惠公司的信贷产品要求：
第一客户年龄在22岁到60岁之间，这是因为在22岁到60岁之间的人收入水平和身体的健康水平都处于人生的平均线以上，在这个时间段基本不用担心客
5