发布时间 : 星期六 文章县级农村电商发展模式分析及总结更新完毕开始阅读
“原先是我们农信社一家做老大，现在农行进来了，建行也想搞进村，还有民泰村镇银行，邮储银行就更不用说了，开始跟我们平分秋色了，我们有27个网点，邮储银行也有了14个网点。存款余额，我们辛辛苦苦六十载，才搞了23个亿，他们搞了几年就有 13亿元了。 ”在丽水龙泉市农村信用联社理事长宋武龙看来，丽水的农信社现在面临着很大的竞争压力，以前依托政策扶持，农信社几乎垄断了农村的金融，现在各种银行进驻农村来抢夺优质客户，如今信用社还有政策支持，如果改造成农商行后，可能竞争优势更少了。 “信用社的主阵地在农村，我们说阵地绝对不能丢，宁可让利不让阵地，我们的贷款利率就在基准利率基础上少上浮一些，跟商业银行基本是持平的，在龙泉市不存在?农信社的贷款利率比商业银行高的情况?。有人说我农信社比某某银行高，我说不可能，算了一笔账，那个银行理财、买保险等七七八八绕来绕去的，最后发现实际利率比我们农信社还高。 ”宋武龙说。
建立“农户信用数据库”
在农村，由于信息不对称、信用体系没有建立起来，这使得许多金融机构在农村的业务拓展方面驻足不前，面对“三农”广阔的市场，他们更多的是叹气。而在丽水，这里的农民像市民一样拥有着信用评级，他们可以非常方便地向县域内的任何一家银行去申请贷款，而银行则是把业务拓展到每一个村。
这依赖于丽水的农村信用体系平台的建设。“这项工程单靠银行来做是不现实的，投入成本高，许多银行从盈利角度来考虑是不会去做这项工程的。”中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根对本报记者说，从2009年开始丽水市政府就牵头建设农村信用体系，当时该市共抽调1．73万名机关、乡镇和村干部参与农户信用信息采集工作。截至2012年一季度，全市行政村信用评价面达到100％，农户信用评价面达到92％。具体来说，就是挨家挨户上门搜集信息，对农户进行信用等级评价，根据评价标准，符合AAA标准的，就评为AAA级信用户。然后，在村里张榜公示，接受监督，保证评价的客观公正性。最后，人民银行丽水市中心支行开发出一个农户信用信息管理系统，把所有农户信用信息都录入数据库，建成一个统一的为金融机构服务的信息平台。
记者了解到，丽水农户信用信息数据库是全国第一家。一户农民的信用信息输入到电脑平均需要6分钟，全市组织100多个人一起输入，用了半年的时间才完成。
“这样的话，农民申请贷款的时候，金融机构就不用再跑到村里去实地调查了。”人民银行丽水市中心支行副行长王筱琴向记者介绍，这个数据库建好之后，任何一家银行都可以进入系统查询，贷款对象有多少房子有多少林地，家庭成员是否遵纪守法，村内口碑如何，信用等级如何，里面的数据是一目了然的。
“平台建成后，丽水市各种金融机构就可以无偿信息共享，充分地竞争。 ”孔祖根说，农信社和邮政储蓄银行在农村有自己的网点和机构，有优势；而工、农、中、建四大行，包括城市商业银行在广大农村没有那么多网点机构。他们有没有优势？一样有。“进入到我们的数据库查询农户信用数据，就可以批发授信了，不需要再挨家挨户进行调查评估，不需要先去建立网点机构。比如100个AAA级的农户，就可以一次批发授信，农行现在就是这样做的，银行的成本因此大大降低了。 ”
把农民的资产变资本
记者调查发现，农村信用体系建设，只能解决小额的贷款，例如5万元之内的贷款，如果农民要几十万元的贷款还必须有抵押。而丽水市结合“九山半水半分田”的市情，把林权抵押贷款作为金融支农的一项重点工作。
“城市里的市民可以把房子抵押贷款，而农民不能，农民收入100元就是100元，如果钱用在买材料盖房子上，这房子不能抵押，这100元就变死了，这也是目前城乡差距扩大的原因所在。 ”孔祖根对记者说，丽水的金融改革是面向农村，解决农村金融缺位，主要是 “两大两难”的问题，即“三农需求大、融资难，城乡差距大、普惠难”，其中很重要的一点就是如何实现农村资源变资本的问题。浙江省86％的面积是山区，人口的51％是农民，搞好山区经济，意义非凡。丽水是“九山半水半分田”的山区，占了浙江省近1／6的面积，最大的资源就是森林资源。
记者了解到，丽水在全市9个县建立起林权管理中心、森林资源收储中心、林权交易中心和森林资源调查评估机构的 “三中心一机构”，全面推广“林权IC卡”，建立从林权评估、登记、抵押担保到发生不良贷款处置的一整套制度。
龙泉市农民企业家蔡利武2003年从农民那里流转得到了4000亩林地，用以种植毛竹、水果与茶叶。2007年扩建厂房与开拓营销渠道，加大了企业的资金压力，随着茶叶的收获季节到来，他发现手里没钱了。“当初我们与茶农是签订了合同的，如果不能按时收购茶青，这个后果是我们承受不起的。”蔡利武说。
“后来林业部门来帮我做了林权评估，龙泉农信社马上把我们的毛竹林作抵押，给我们贷了100万元，局面一下子打开了。 ”蔡利武感慨道。在他看来，没有那100万的林权抵押贷款，就没有他的今天，如今他的阳光农业有限公司在当地已经小有名气。
截至2012年4月末，丽水全市已累计发放林权抵押贷款7．25万笔，金额50．55亿元，贷款余额26．62亿元，惠及林农20余万户。不仅如此，丽水各金融机构还创新推出茶园抵押贷款、石雕抵押贷款、香菇仓单质押贷款等金融支农特色业务，目前累计发放贷款6538笔，贷款余额11．23亿元。
在谈及“丽水模式”时，丽水市委书记卢子跃表示，丽水要以全国农村金融改革试验区建设为契机，创新农村金融组织、产品和服务，探索可持续、可复制、城乡金融服务均等化的普惠型农村金融发展之路。
孔祖根对记者说，丽水是一系列基础工作做下来以后，再进行申报、进一步深化。丽水现在的一些工作，是全国其他地方可以复制的。这里已经建立一系列的标准，比如说林权抵押贷款、每个县要搭什么平台、信息中心要怎么建、林权要如何确权、如何评估，我们有一整套的标准，哪个地方都可以拿过去用，这为全国广大地区提升农村金融服务、盘活农村资源要素、优化金融资源配置效率提供有益的经验。
河北省清河县模式
河北省河北省清河县县位于冀东南部，辖六镇一处322个行政村，城乡居民42万人。以羊绒、汽摩配件及整车制造、耐火材料、新材料等产业闻名于世，“中国羊绒之都”、“中国羊绒纺织名城”、“中国电子商务百佳县”、“全国文明县城”、“中国张姓起源地”等桂冠和殊荣、为这个县域面积502平方公里的平原县、增添了许多神秘的色彩。
全国第二批党的群众路线教育实践活动开展以来，该县把促进全民创业作为一件重要的惠民实事，从发展电子商务入手，利用网店经营投资小、见效快的优势，引导群众创业致富。万余家网店如雨后春笋般活跃在淘宝、京东、唯品会、慧聪等国内知名购物网站上，全县电子商务呈现出集群化、规模化发展的良好势头，实现了实体经济与电子商务的共促发展。 一、狠抓引导，发挥强势引领作用，搭建电商发展强势平台
河北省清河县经商业户依托羊绒等特色产业运营起来的电子商务，得到了县委领导的高度关注。经过多次调研，县委决定将发展电子商务作为推动全民创业、加速特色产业转型升级的首要惠民实事。为此，该县加大政策倾斜力度，积极搭建电子商务发展平台，强力给予支持发展。在全县组建了电子商务协会，引进电商服务机构，成立了电子商务培训服务中心，建立了B2C模式的《河北省清河县羊绒网》和羊绒制品专业供货平台“百绒汇网站”。并投资6亿元，重点建设集生产、销售、物流、仓储、金融等各关联行业于一体的电子商务产业园，打造专业化、现代化、规模化电子商务示范基地。为保障电子商务的健康运营，在全县成立了公安、工商、质监等部门组成的“综合执法办公室”，从生产到销售全程监督电商规范运营。在县委的积极引导下，该县电子商务网店发展到1万多家，兴起了5万多人的电商大军，全县电子商务年交易额突破22亿元。2014年7 月，河北省清河县县被评为“中国电子商务百佳县”，位居河北省首位。
二、搞好培训，多方储备网销人才，提高群众电商从业水平
发展电子商务的基础是培养大批优秀网络营销技术人才，在教育实践活动中，该县把培训电商人才作为各级党组织和党员领导干部的重要任务。在建设县、镇、村三级便民服务机构中，切实把电商培训服务列入便民服务内容，探索创建了网商“一条龙”、“一站式”培训服务机制。依托县职教中心开设了电子商务培训班，面向社会大批量培养网店销售人才。县委党的群众路线教育实践活动办公室专门组织短期培训，对全县322个驻村帮扶工作队队员进行培训，把培训群众电商知识做为蹲点服务基本任务，村村举办“淘宝营销培训班”，免费向群众讲解电商知识，目前已免费培训群众3万余人，使网店知识培训呈现遍地开花之势，为全县储备了大批电商人才，实现了农村劳动力的就地转移，促进了全县经济发展。 三、注重示范，发挥典型带动作用，形成电子商务集群发展
河北省清河县县委坚持典型引路，以点带面引导群众从业电子商务，发挥基层党支部战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，在农村、企业和普通党员中培育电子商务发展典型。 谢炉镇王双庙村是县委书记冀东书同志的蹲点服务联系点，在他的精心指导和帮助下，村“两委”一班人进一步解放思想，决定深挖本村羊绒经营潜力，充分发挥村便民服务站作用，为开办网店的村民提供信息咨询、证照办理、商铺租赁、网店资料、员工培训等“一条龙”服务，引导村民依托县羊绒制品市场，走羊绒深加工和电子商务经营之路，兴建起该村的羊绒制品加工销售基地，解决了村民产品销路的后顾之忧。
河北宏业公司党支部在县委政府作出大力发展电子商务的战略决策后，积极协助企业负责人开发网络销售渠道，力求通过借助现代信息化平台把企业做大做强，经过积极努力，宏业山羊绒河北省清河县交易中心成功在天津渤海商品交易所运营，是全国唯一一家在渤海商品交易所实现羊绒产品挂牌上市的企业，成为全国最大的山羊绒现货电子交易平台。 桥东办事处东高庄村党员刘玉国从2007年涉足羊绒产品网销，多年的努力，使“酷美娇”品牌享誉全国，同时带动全村开设网店350余家，从业人员1500人，占到全村总人口的75%以上。该村年销售额100万元以上的店铺超过50家，东高庄村被评为首批中国“淘宝村”。
通过加大对电子商务典型事例的宣传，产生了“带动一大片”的良好效应。在教育实践活动中，全县新增网店3000余家，涌现出东高庄、黄金庄等多个淘宝专业村，使河北省清河县成为全国闻名的“淘宝县”、“全国最大的羊绒制品网络销售基地”。 四、优质服务，体现服务型党组织，促进电子商务健康发展
河北省清河县在大力发展电子商务、推动全民创业的进程中，将建设服务型党组织做为一条红线贯穿其中。为有效破解企业融资难和初始创业者启动资金不足的难题，该县突出做好了“优化金融资源配置、服务电子商务、服务全民创业”这篇大文章。一方面不断丰富河北省清河县的金融业态，先后成立了金农村镇银行、典当行、小额贷款公司、担保公司等23家金融机构，为电子商务经营者和企业提供“金融血液”，目前河北省清河县已成为邢台市金融机构最多最全的县（市），辖内贷款增量连续五年超10亿元，新增存贷比达89.06%。另一方面，加大政策支持力度，出台了《关于进一步加强财政贴息小额担保贷款工作的意见》等优惠政策，对18—58周岁且无不良信用记录的创业者，可申请最高贷款额度10万元的贴息贷款，有效缓解了电子商务初始创业者融资难问题。
发展电子商务，需要快捷高效安全的物流业作为支撑和保障。该县制定出台《扶持物流业发展暂行办法》，成立物流产业办公室，为河北省清河县电子商务快速健康发展奠定了良好基础。全县组建了拥有入园业户113家、运营网络辐射全国、货物日吞吐量近2000吨的龙飞物流园区，现已发展成为冀东南县级城市中最大的物流企业。在快递业方面，吸引了包