发布时间 : 星期五 文章中国建设银行----岗位培训教材(住房金融及个人信贷)更新完毕开始阅读
在宏观经济运行中表现为消费需求不足，同时，受亚洲金融危机影响，投资需求和出口的增长势头受阻，有效需求不足对我国的经济增长构成了较重的制约。面对这一形势，政府在运用财政和货币政策无法达到所期望的宏观调控目标的情况下，提出发展消费信贷，期望消费信贷能带动消费需求，促进经济增长。1998年，我国消费信贷重新起步，1998年下半年，住房、小轿车等信用消费的重要容为各商业银行所看好。
（三）个人信贷业务的发展（20世纪90年代末期到21世纪初期）
1999年3月3日，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见))，允所有中资商业银行开办消费信贷业务，鼓励商业银行试办一些消费信贷业务的新品种。1999年6月，建设银行适时推出了个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款和个人助学贷款三个个人信贷的新产品。从满足客户需求的角度出发，这三项产品的推出经过了充分的市场调研，因此受到了市场的欢迎。
2000年9月，建设银行再次推出一项个贷新产品——个人消费额度贷款，由于这一贷种具有一次申请，循环使用贷款额度的特点，成为建设银行的特色产品；为支持教育事业发展，推动科教兴国战略的实施，中国人民银行、教育部、财政部等有关部门于1999年下半年联合下发《关于<助学贷款管理规定（试行）>的通知》，推出享受财政贴息的助学贷款业务，并首先在中国工商银行试点。2000年末，此项业务办理围扩大到四大国有商业银行。建设银行也于2001年年初正式开办此项业务。
至此，建设银行包含个人小额储蓄存单质押贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、一般商业性助学贷款、个人消费额度贷款、助学贷款等七个贷种的个人消费贷款业务产品体系已初步形成。
（四）个人信贷快速发展与创新（21世纪初期至今）
21世纪以来全球经济体系中国经济的发展一枝独秀，GDP的年增长率多年连续保持在
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7%以上，国居民年收入也稳步增长，这极带动了居民的消费热情，从而为国金融机构造就了一个巨大的个人信贷市场。各类个人消费和投资信贷品种层出不穷创新不断。我国个人信贷进入快速发展和创新阶段。2002年开始，中用轿车消费市场迅速发展，年个人汽车消费总量成倍增长，为个人汽车贷款业务提供了巨大的潜在市场。建设银行在国首推了汽车贷款“直客式”服务，成为后来纷纷为同业所借鉴的车贷服务新模式；在地区率先进行二手车贷款业务的尝试；推出面向优质客户的“房车组合贷款”等等。这些服务的创新便了客户、优化了服务质量，取得了市场的成功，建设银行汽车贷款业务在客户中树立了良好的形象，市场份额也迅速提升。
2003年下半年，建设银行总行对个人生产经营类贷款进行了统一的整合和规，向市场推出“个人助业贷款”的产品，正式在全国围推广该项业务。2003年，作为解决国失业问题的重要举措，中国人民银行、财政部、经贸委、劳动和社会保障部联合出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，要求各商业银行为下岗失业人员的就业提供资金支持。建设银行积极相应号召，于下发了《管理办法》，并推广这项业务，为解决就业问题提供了支持。
从个人信贷业务的开办至今的十余年间，个人信贷业务从无到有，从小到大，逐步发展为一系列关系我国人民生活和社会发展的重要金融类产品。对扩大国需求，促进民间投资的发展，支持居民消费水平的提高，作出了巨大贡献；个人信贷资产在全部信贷资产中占比不断提高，成为各商业银行信贷资产结构调整的重要向；同时，个人信贷业务还配合其他相关业务，在产品资源整合利用面发挥了个人资产业务的独特作用，成为商业银行的重要效益增长点。
第四章 发展住房金融与个人信贷业务重大意义
在我国发展住房金融与个人信贷业务具有重大历史和现实意义，主要体现在如下几面：
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一、促进我国房地产业的发展
住房开发建设期长，资金需求量大。资金是困扰房地产业发展的主要因素之一。房地产金融资金支持的力度越大，住宅产业的发展速度也就越快。离开住房金融的资金支持，房地产业就会失去经济支柱。住房金融可以利用自身优势和资金运行的时间差、地区差和行业差,灵活融通资金,把房地产业乃至其他各面的闲置的和分散的资金聚集起来，把居民手中的购买力集中起来,变小额储蓄为巨额资金,蓄短期存款为长期使用。通过这种资金的融通，为住宅产业提供可靠的资金保障,使房地产再生产得以顺利进行,从而促进房地产业的发展。 二、支持城镇住房制度改革
资金问题是我国住房制度改革的首要问题。从某种意义上说,住房制度改革是住房资金体制的变革，这就需要房地产金融的积极参与和配合。银行直接管理全社会资金运转，掌管货币流通，可以发挥自身的筹集、融通资金、结算和中介的职能作用，根据货币流通规律、资金运作特点，为住房资金的筹集、使用、分配提供全位的金融服务，保障我国城镇住房改革的顺利实施。
三、调整居民消费结构，带动消费结构升级，提高人民生活水平，促进企业生产的升级换代
一面，多年来，我国住房采取由统包下来的低租金的福利制度，城镇居民的住房开支一直非常低微，消费结构很不合理。住房制度改革就是要调整这种不合理的消费结构，提高住房消费在居民消费结构中的比例。但由于目前我国居民收入水平较低，绝大部分人还买不起住房。住房金融可以通过住房储蓄等形式，把职工个人的住房基金聚集起来，并动员其他信贷资金，通过发放住房贷款，辅之以长期、低息的优惠政策，鼓励和刺激人们购买住房，引导和促进居民购买力向住房面转移，从而形成居民合理的消费结构。
另一面，从目前我国消费的总体情况看，呈现“四低”，即消费整体水平低、消费结构层
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次低、消费的货币化程度低、消费信用化程度低。因此，提高居民消费水平和质量依然是一项紧迫而长期的任务。而从经济水平来说，目前，我国正处于从温饱到小康或从小康向初步富裕过度的阶段，经济发展进入了以“住”和“行”为重心的消费结构升级阶段。在此阶段，发展消费信贷是刺激消费的一种有效手段，这已被多的实践所验证。如果完全靠个人积累来解决高消费的商品，必然会推迟人民生活水平的改善，同时也会造成生产结构和产品结构与消费需求错位。据有关专家分析，目前，多商品销售疲软的原因，很大程度上在商品本身的款式、品种、功能、科技含量不高，还没有适应己经发生了变化的市场需求。换而言之，这些商品并不构成有效供给。解决上述经济结构性矛盾的有效办法就是发展消费信贷，借助于消费信贷促进消费结构升级，不仅可以加快提高人民生活水平和民族素质的进程，而且为企业提供明确、真实的市场信息引导企业加快技术改造和技术进步，进而促进整个产业结构的升级换代。
四、改善人民住房条件
住房是人们生活的基本消费资料，是人民安居乐业的重要标志。党的十一届三中全会前，我国城镇居民的住房水平一直较低。十一届三中全会后，加大了住房建设投资，城镇居民的住房条件有所改善，但离提出的城镇居民的居住水平有一个较大提高的目标还相差很远。要达到这个目标需要大量资金投入，而财力有限，必须借助各种金融手段，筹集资金投入住房建设，加快住房建设事业的发展，实现改善人民住房条件的目标。 五、有利于为经济持续增长提供持久的动力，拉动国民经济增长
一面住宅产业在国民经济中发挥着先导性作用，住宅产业的发展能够带动建筑业、建材业、钢铁业、机械工业等多个相关行业的发展。住房金融可以增加和带动房地产资金投入，扩大房地产消费市场的有效需求，加速房地产业的发展，从而拉动经济增长，促进国民经济健康发展。
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