发布时间 : 星期二 文章中国建设银行----岗位培训教材(住房金融及个人信贷)更新完毕开始阅读
（5）项目调查式
银行除对项目有关资料进行审查外，还需对项目进行实地调查，其主要目的是：一是检查开发商所提供的资料和数据是否与实际一致，是否经过政府部门批准，从而保证项目资料的真实性、合法性。二是开发商从事房地产建筑和销售的资格认定。检查工程的结构是否与《工程规划可证》相符，确保工程非违规施工；检查项目的工程进度是否到达政府部门规定预售的形象进度；三是检查项目的位置是否理想，考察房屋售价是否符合市场价值，同时对项目的销售前景作出理性判断。
（6）撰写调查报告
信贷人员依照建设银行的有关规定通过对开发商资信调查、项目有关资料审查以及实地考察后，撰写出项目调查报告，报告应包括以下容：
1）开发商的企业概况、资信状况；
2）开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景； 3）通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析，即银行通过与开发商进行商品房销售合作，将对存款、利息收入、中间业务、资产业务带来哪些效益和风险；
4）项目合作的可行性结论和可提供个人住房贷款的规模、相应年限及按揭成数提出建议。
（7）审核与核准
项目调查报告晶审核人员审核，交有权审批部门审查核准。 3、合作关系的确定及合作协议的执行 （1）签订合作协议
开发商提供的项目经过银行有关部门核批后，凡银行同意为该项目提供商品房销售贷款的项目，在受理该项目购房人的个人住房贷款前，银行应与开发商签订《商品房销售贷款
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合作协议书》，以明确双合作事项、职责等。
（2） 签订协议后的管理
银行与开发商签订合作协议后，还需要加强对开发商和合作项目的管理，具体为： 1）在开发商预售楼宇未竣工前，设置商品房预售款监控账户，以保证专款专用，即购房人的借款全部用于项目建设；
2）及时了解开发商的工程进度，防止“烂尾”工程；
3）开发商的经营及财务状况是否正常，担保责任的履行能力能否保证； 4）对项目发放的个人住房贷款是否超过总规模； 5）借款人的入住情况及对住房的使用情况等； 6）借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理； 7）密切注意和掌握房地产市场的动态等等。
为合理、有计划的安排资金的使用，银行对合作项目所能提供的个人住房贷款一般应有规模限制，所批准的规模用完之后，开发商如需要继续合作，应再向银行提出申请，银行将根据以往的合作情况和自身的资金状况，决定是否继续合作。
（三）营销受理
个人住房贷款营销受理主要包含贷前咨询、贷款受理二个环节。 1、贷前咨询
（1）贷前咨询的渠道和式
各级分支机构应通过现场咨询、窗口咨询、银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。
（2）个人住房贷款贷前咨询的主要容 1）个人住房贷款品种介绍；
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2）申请个人住房贷款应具备的条件； 3）申请个人住房贷款需提供的资料； 4）办理个人住房贷款的程序；
5）个人住房贷款合同中的主要条款：如贷款利率、还款式及还款额及其他； 6）获取个人住房贷款申请书等申请表格及有关信息的渠道； 7）建设银行个人住房贷款经办机构的地址及联系。 2、贷款受理 （1）受理部门和人员
建设银行个人住房贷款业务经办机构受理客户个人住房贷款申请。成立个人住房贷款中心集中办理个人住房贷款业务的行，为妥善处理集中办理业务和客户分散的关系，各城区支行可受理个人住房贷款中心委托受理个人住房贷款申请，并对客户提交的材料是否齐全进行初审后送个人住房贷款中心进行调查、审批等。
（2）受理程序 1）接受申请
贷款受理人应要求借款申请人填写《中国建设银行个人住房借款申请书》，并按建设银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。申请材料清单如下：
①合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件；
②借款人偿还贷款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等； ③合法有效的购房合同；
④涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同
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意抵（质）押的书面证明；（一般操作模式下，财产共有人只在借款（抵押）合同上直接签字，并无书面声明）
⑤涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺并提供保证人具有保证能力的证明材料。
保证人为自然人的，包括个人资产及收入证明；
保证人为法人的，包括营业执照、近三年财务报表、资质等级证明、资信等级证明等； 保证人为法人且与建设银行签订《商品房销售合作协议》的，不需要针对单笔个人住房贷款提供上述材料；
⑥购房首付款证明材料：
借款人已付所购房屋价款规定比例以上的首付款交款单据（包括发票、收据、银行进账单、现金交款单等）；
首付款尚未支付或者首付款未达到规定比例的，要提供用于购买住房或商业用房的自筹资金的有关证明；
⑦建设银行规定的其他文件和资料。 2）初审
贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规性。
如果申请人不具备完全民事行为能力，则不予受理，应退回贷款申请并向申请人说明原因。
如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。
经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前
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